大家一定都從自己家的信箱中拿到過一些所謂的”You’re pre-selected to XXX card”類似的信件。或者在申卡之前，也會有人推薦去銀行的網站先看看有沒有給你的pre-qualify offer。而且我們總是傾向於認為，有了pre-approve的卡，似乎申請就有保證了。事情真的這麼簡單嗎？我們今天就來詳細給大家講講Pre-approve到底是怎麼回事。
首先，Pre-approve的offer大概分為兩種：一種是你收到的由信用卡公司主動發來的信件，還有一種是你自己去銀行網站查詢到的pre-approve。銀行雖然會主動發信，但畢竟客戶群龐大，全部發信也是一個龐大的開支，因此也給客戶留了網上自己查pre-approve的網頁。
那麼，銀行到底是怎麼來挑選pre-approve的客戶的呢？其實很簡單，很多時候，銀行是和信用局有合作的。銀行可以通過向信用局購買的方式，獲得他們想要的一個客戶名單，銀行當然會設定一些特定的條件，比如信用分數大概要多少，最近有沒有late payment等。信用局當然不能透露你的所有信息，所以銀行拿到的這個list上面只會有一些很簡略大概的內容。除開信用局，銀行往往也會根據你的一些membership來篩選，比如你坐沒坐過某航空公司的飛機，是不是酒店的常旅客等等。
因為信用局並不會把你的詳細信息「出賣」給銀行，這就意味着，銀行也不可能就僅憑這些簡略的信息就判斷該不該給一個人批卡。他們購買這些信息只是為了篩選客戶群而已：銀行希望找到能夠願意申請他們卡的客戶，但這些客戶又要能承擔起他們還款的責任。真正確定是不是給你批卡，銀行照樣需要去信用局獲取你的信用報告(Hard Pull)，然後根據他們獲得的你的最新最詳細的信息，再決定要不要批准你的申請。
所以，兩個常見的問題在這裡就可以澄清了：
- 有Pre-Approve了申請還會有HP嗎？基本上是有的。在信件或者網頁的細節里，一定都會寫明，點擊申請之後，你同時也就同意了銀行去向信用局索取你的信用報告。有極少的人報告說他們只通過SP就拿到了某些卡，但總歸這不是一個通行的規則，不要報什麼希望。不過查詢pre-approve是不會對你的信用分數產生任何影響的。
- 有Pre-Approve了申請肯定就能過嗎？不見得…雖然我個人覺得，有了Pre-Approval確實表明你的客觀條件達到了銀行設定的一個門檻，但畢竟銀行通過Pre-Approve拿到的只是一些很粗略的信息，他們還需要更詳細的審核。如果你的報告上有一些細節不符合他們的標準，又或者是在銀行給你發信到你申請這段時間內，你的信用報告多了比較嚴重的負面因素，銀行一樣是據你沒商量的…
所以扯了這麼多，在大部分情況下，大家真的別把pre-approve看得太樂觀了…甚至把這些當廣告來看待都不為過，其實本質上就是慫恿你申請他們信用卡的廣告…尤其是那些連給你多少額度都給寫出來的pre-approved offer，相信我，一定是渣行發行的渣卡，千萬不要申！
不過pre-qualify也不見得都一無是處，有時候還是有很大的用處的：
- Chase：帶邀請碼的 Mail Offer 和在 Branch 里查到的 pre-qualify offer 可以繞開2年5卡的限制。
- Citibank：如果你能查到citi的pre-qualify，那麼通過pre-qualify頁面申請的卡可以繞開8/65 rule
- Amex：他家一般只給沒有他們卡的客戶發pre-qualified offer，或者讓你查詢。但要是能查到的話，往往可以獲得比public offer更好的開卡獎勵。詳情大家可以參閱《如何找到Amex好的開卡獎勵》
如果你覺得天天信箱都收「垃圾郵件」很煩躁的話，可以去這個網站選擇Opt-Out，你就可以遠離煩惱了~