最近刻意做了一點關於信用分數的小測驗,主要針對以下兩點:
- 一直有「謠傳」說多張卡都留有statement balance的話會降低信用分數,是真的嗎?如果有,影響會有多大…
- 到底單張卡High Utilization Ratio會有多大影響?
測試方法比較簡單:
- 我平時確實盡量限制了有statement balance的卡數量,這次直接看留9張卡留balance會有啥影響(一共21張卡),同時總Utilization Ratio保持在5%以下…
- 把1k額度的Discover卡留了個$860的Balance…然後看信用分數如何變化
接下來就是這段時間我三大信用局的Fico分數變化:
Experian | TransUnion | Equifax | |
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第一次分數 | 724 | 746 | 761 |
變化量 | 2個新賬戶上報,9張卡出賬單時保留一定欠款。EX還多了2個HP。 | ||
第二次分數 | 717 | 737 | …… |
變化量 | Discover卡使用率提高到86% | ||
第三次分數 | 690 | 720 | 736 |
變化量 | Discover卡使用率降低到3% | ||
第四次分數 | 723 | …… | …… |
所以可以很容易的看到,多幾張卡留balance並不算什麼太大的影響….就算加上同時上報的新賬戶的影響,一共也就才掉了幾分而已。當然我的測試中,只有一半不到的卡有balance,如果要20多張卡全部都保留balance,恐怕分數會有更多的變化。但實際上,就算有20多張卡,也極少有人會全部用上吧,我覺得就算像我們這些開一堆卡的人,其實常用的也就那幾張,所以在大部分情況下,這個並不是一個值得憂慮的因素。恐怕欠款的卡多了,最該擔心的是忘了還款吧…
真正需要注意的還是欠債率…我們都知道Fico分數中,額度和欠款比這一欄佔30%,但沒有明說是單卡的Util Ratio還是總的Util Ratio。當然,這兩者肯定都會有考慮的,而且實際上總的欠款比所佔權重會更大。但要是你刷爆了那麼一兩張卡,分數也還是會收到不小的影響的,我這個就是一個活生生的例子。其實27分的變化也不算太嚴重,我的分數依然在700左右,而且養一養很快就回去了。只有當分數分類發生了質的變化時,才表示你的信用記錄真正出現了嚴重的問題(更多分析請見《分數驟降怎麼辦》)。