Pre-Approved Offer到底算个啥?

preapproved-credit-cards大家一定都从自己家的信箱中拿到过一些所谓的”You’re pre-selected to XXX card”类似的信件。或者在申卡之前,也会有人推荐去银行的网站先看看有没有给你的pre-qualify offer。而且我们总是倾向于认为,有了pre-approve的卡,似乎申请就有保证了。事情真的这么简单吗?我们今天就来详细给大家讲讲Pre-approve到底是怎么回事。

首先,Pre-approve的offer大概分为两种:一种是你收到的由信用卡公司主动发来的信件,还有一种是你自己去银行网站查询到的pre-approve。银行虽然会主动发信,但毕竟客户群庞大,全部发信也是一个庞大的开支,因此也给客户留了网上自己查pre-approve的网页。

那么,银行到底是怎么来挑选pre-approve的客户的呢?其实很简单,很多时候,银行是和信用局有合作的。银行可以通过向信用局购买的方式,获得他们想要的一个客户名单,银行当然会设定一些特定的条件,比如信用分数大概要多少,最近有没有late payment等。信用局当然不能透露你的所有信息,所以银行拿到的这个list上面只会有一些很简略大概的内容。除开信用局,银行往往也会根据你的一些membership来筛选,比如你坐没坐过某航空公司的飞机,是不是酒店的常旅客等等。

因为信用局并不会把你的详细信息“出卖”给银行,这就意味着,银行也不可能就仅凭这些简略的信息就判断该不该给一个人批卡。他们购买这些信息只是为了筛选客户群而已:银行希望找到能够愿意申请他们卡的客户,但这些客户又要能承担起他们还款的责任。真正确定是不是给你批卡,银行照样需要去信用局获取你的信用报告(Hard Pull),然后根据他们获得的你的最新最详细的信息,再决定要不要批准你的申请。

所以,两个常见的问题在这里就可以澄清了:

  1. 有Pre-Approve了申请还会有HP吗?基本上是有的。在信件或者网页的细节里,一定都会写明,点击申请之后,你同时也就同意了银行去向信用局索取你的信用报告。有极少的人报告说他们只通过SP就拿到了某些卡,但总归这不是一个通行的规则,不要报什么希望。不过查询pre-approve是不会对你的信用分数产生任何影响的。
  2. 有Pre-Approve了申请肯定就能过吗?不见得…虽然我个人觉得,有了Pre-Approval确实表明你的客观条件达到了银行设定的一个门槛,但毕竟银行通过Pre-Approve拿到的只是一些很粗略的信息,他们还需要更详细的审核。如果你的报告上有一些细节不符合他们的标准,又或者是在银行给你发信到你申请这段时间内,你的信用报告多了比较严重的负面因素,银行一样是据你没商量的…

所以扯了这么多,在大部分情况下,大家真的别把pre-approve看得太乐观了…甚至把这些当广告来看待都不为过,其实本质上就是怂恿你申请他们信用卡的广告…尤其是那些连给你多少额度都给写出来的pre-approved offer,相信我,一定是渣行发行的渣卡,千万不要申!

不过pre-qualify也不见得都一无是处,有时候还是有很大的用处的:

  • Chase:带邀请码的 Mail Offer 和在 Branch 里查到的 pre-qualify offer 可以绕开2年5卡的限制
  • Citibank:如果你能查到citi的pre-qualify,那么通过pre-qualify页面申请的卡可以绕开8/65 rule
  • Amex:他家一般只给没有他们卡的客户发pre-qualified offer,或者让你查询。但要是能查到的话,往往可以获得比public offer更好的开卡奖励。详情大家可以参阅《如何找到Amex好的开卡奖励》

如果你觉得天天信箱都收“垃圾邮件”很烦躁的话,可以去这个网站选择Opt-Out,你就可以远离烦恼了~


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