US Treasury Series I Savings Bonds (I Bonds) 簡介:年化利率高達9.62%且保本的理財選項!【2022.5 更新:新利率已開始!】

【2022.5 更新】9.62%的新利率已經開始!強烈建議有閑錢的走過路過的朋友們不要錯過,在當下 I Bonds 這麼高的收益率還保本,真的有點 too good to be true!

【2022.4 更新2】關於通過Gift擴大限額請參考這篇文章:《I Bonds 通過gift的方式突破限額 如何操作&值不值得?

【2022.4 更新】新的通脹數據出來了,根據這些數據可以推算出來5月起新的年化利率高達9.62%!I Bonds to the moon!


近期美國通脹率高企,然而普通的銀行savings account利率仍然只有可憐的0.5%甚至更低,這讓很多不願意承擔風險去投資股市和房產的朋友很受傷。然而其實隨著官方通脹率變高,以前一個很一般、比較小眾的產品,現在突然變的非常划算了,這就是 US Treasury Series I Savings Bonds (簡稱 I Bonds)。在2022年5月,這個產品的年化收益率高達9.62%,和一眾其他債券和savings account相比這個利率有碾壓性優勢。感謝美卡論壇 bumblebee 發的帖子首先讓這個產品進入了我們的視野。

產品簡介

  • 保本:Series I Savings Bonds 是一種由 US Treasury(美國財政部)發行的特別的債券,雖然它沒有那種銀行的FDIC保險,但是美國財政部違約的概率和FDIC體系崩潰的概率大致相當,可以認為是保本的。
  • 利率的計算:利率由兩部分組成,fix rate 和 inflation rate,總利率的計算公式見下方。Fix rate 部分綁定當期聯儲利率,購買bond後30年永遠不變;inflation rate 部分是浮動利率,綁定CPI index,每6個月調整一次。利息計算是半年複利(compounded semiannually)。Inflation rate 的調整時間分別是每年的5月1日和11月1日。

    Composite rate = [fixed rate + (2 x semiannual inflation rate) + (fixed rate x semiannual inflation rate)]

  • 當下的利率:2022.5.1開始,fixed rate 是0%,inflation rate 是年化 9.62%,因此算出總的利率是 9.62%。只要在下次利率調整(2022.11.1)之前購買,就是這個利率。當然,購買之後每6個月利率的浮動部分都會隨著新的CPI數據而浮動(注意在你買入以後 不是在利率調整的日子開始立刻變更利率 而是從你買入時算起每6個月變動一次)。
  • 限額:該產品綁定SSN,一個SSN一年限買$10,000的 electronic I Bonds;以及退稅時還可以買$5,000的 paper I Bonds,如果是按家庭報稅不論有幾個人每次退稅上限是 $5,000。每年的1月1日重置限額。
  • 持有時間:該債券的年限都是30年,但是購買一年後可以隨時提前贖回。提前贖回的懲罰是:如果持有時間小於5年,則最後3個月的利息會被沒收。
  • 購買方式:個人直接在Treasurydirect網站上買,不需要開任何券商/退休賬戶(所以你聽不到任何退休管理公司和銀行宣傳這東西,因為他們完全賺不到一毛錢管理費/諮詢費/手續費)。
  • 不能交易給別人。
  • 不贖回就不交稅(tax deferral to the time of redemption)。
  • 利息只收聯邦收入稅,豁免州/市收入稅。

更多信息可以移步官網:

近期利率歷史

時間固定利率部分浮動利率部分總利率
2022年5月0%9.62%9.62%
2021年11月0%7.12%7.12%
2021年5月0%3.54%3.54%

以上利率均為年化利率,浮動利率部分每6個月變動一次。

如何購買 Series I Savings Bonds (Electronic Version)?

Electronic 的 I Bonds 請到 Treasury Direct 官網購買:

這是一個90年代畫風的網站,沒辦法,畢竟是政府官網。第一次使用時,需要先註冊一個賬戶。

註冊時需要填寫各種個人信息,其他沒啥可說的,只是有一點可能需要解釋一下:Taxpayer Identification Number 那裡如果你是自然人的話那麼需要填寫的是SSN。

有一部分人註冊時可能會遇到error說無法驗證身份,後文會有一節詳細討論這種情況。為了避免這個步驟耽誤時間導致你無法在12.31之前買到 I Bonds,強烈建議大家都先註冊好 Treasury Direct 賬號,然後再糾結買不買。

有了 Treasury Direct 賬戶以後,登錄以後在 「BuyDirect」 tab 裡面下圖紅圈處購買即可:

如何購買 Series I Savings Bonds (Paper Version)?

Paper I Bonds 需要在報稅時用退稅來購買。對應的表格是 IRS Form 8888。官方指導網頁:https://www.treasurydirect.gov/indiv/research/faq/faq_irstaxfeature.htm。各大報稅軟體應該也都有對應的地方可以填,例如最流行的報稅軟體 TurboTax 關於如何購買 I Bonds 的指導在這個頁面

Paper I Bonds 可以被轉化成 Electronic I Bonds 便於管理,所以大家不要因為怕麻煩就不買紙質版,轉化方法見官網這個頁面:https://www.treasurydirect.gov/indiv/research/articles/res_invest_articles_smartexchange_0508.htm

有朋友問,我沒有退稅反而要補稅,怎麼辦?還有辦法買 Paper I Bonds 嗎?答案是有辦法:可以提前多交一些預付稅 (1040-ES),這樣就有退稅了。預付稅還可以刷信用卡搞開卡任務,詳見《完成開卡消費之用信用卡交聯邦收入稅》。

如果報稅時候才發現退稅不足或者需要補稅、已經錯過了交預付稅 1040-ES 的時間了怎麼辦?還有一個機會,那就是用 IRS Direct Pay 一次性預付,這裡這裡有篇文章講的很詳細。

如何贖回 (Redeem) Series I Savings Bonds?

其實很簡單只不過網站做的太爛了比較難找到而已:點擊 ManageDirect 然後再點擊 Redeem securities 即可,如圖:

誰可以購買 Series I Savings Bonds?

首先必須有SSN才可以購買。除此之外,還需要滿足以下條件之一:

  • United States citizen, whether you live in the U.S. or abroad
  • or United States resident
  • or Civilian employee of the United States, no matter where you live

至於 「United States resident」 是怎麼定義的,我的理解是只要你是 Resident Alien (RA) 就可以了,而 Non-Resident Alien (NRA) 估計是不滿足要求的。

有SSN的小孩也滿足要求,父母可以幫小孩買。

除此之外,有EIN的公司、信託 (Trust) 也有資格購買,這裡就不詳述了。

註冊 Treasury Direct 賬戶身份驗證不了怎麼辦?

有部分朋友可能在註冊 Treasury Direct 賬戶時會遇到身份驗證不了的問題,具體error如下:

Thanks again for opening a TreasuryDirect account. We are having difficulty verifying the information you provided when opening your account. For your protection, please complete the Account Authorization form https://www.treasurydirect.gov/pdf/rs/acctauth.pdf and mail it to Treasury Retail Securities Site, P.O. Box 7015, Minneapolis, MN 55480-7015. A hold has been placed on your account that will prevent you from accessing your account. After we receive and approve the Account Authorization form, the hold on your account will be removed. When you log into your account, check the Investor InBox section of your Treasury Direct account for an important message.

這時你需要做的就是按照那個表格的指示,去一家銀行找經理給蓋章。有幾點需要強調(都是表格instruction里寫的內容):

  1. 你需要當著銀行經理的面簽名,不能自己提前簽好。
  2. 你需要去銀行或者信用社來完成這個表格,而不是做公證的地方 (notary)。這一點很多銀行工作人員並不熟悉,他們可能以為你要找的是 notary,你需要跟他們強調不是,你要找的是銀行經理。
  3. 最後你需要把完成的表格寄信到指定的那個地址。

根據個人經驗,銀行的工作人員大多數都對這個表格一頭霧水。你需要讓他們仔細閱讀這個表格上的instructions,強調你要找的不是 notary,而是銀行經理。如果銀行櫃檯的人說他們銀行做不了,你不要被他們給誤導了,每家銀行都能做,你需要要求見他的經理。貌似需要的那個章一個branch只有一個人有許可權使用,所以應該是需要找到那個分行的經理才能完成。

在完成表格寄過去之後,可能還需要等兩周左右才能讓賬戶正常使用。總之早點註冊好賬戶比較好。

如何通過gift的方式擴大限額?

詳見《I Bonds 通過gift的方式突破限額 如何操作&值不值得?》。

總結

US Treasury Series I Savings Bonds 算是個挺小眾的理財選項,以前這個產品吸引力不大,但是在通脹率高企的時候它的利率相比而言就顯得非常高了,可以起到一定的通脹保護的作用。尤其是2021年下半年開始的利率,非常有吸引力,雖然後續利率還會浮動,不過至少看起來短期通脹不會太低,那這個利率也就不會太低。每人每年限額 $10,000 electronic version + $5,000 paper version,額度不算大,有閑錢而又不想投資股市或房產的話,值得入手。


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