I Bonds 通过gift的方式突破限额 如何操作&值不值得?

随着美国通胀率高企,US Treasury Series I Savings Bonds (简称 I Bonds) 变得非常有吸引力了:目前的年化利率高达 7.12%,5月起年化利率高达 9.62%!如果你还不了解 I Bonds 的信息,请一定要移步《US Treasury Series I Savings Bonds 简介》。I Bonds 最大的限制在于限额:每个SSN一年只能买$10k,加上纸质版本的话每次报税还可以多买$5k。很多人都想如果可以买更多 I Bonds 就好了。

想要买更多 I Bonds,主要有什么办法呢?其中一个办法是通过开信托或者开公司,每个信托和每个公司EIN都有一个单独的$10k限额。不过这些操作当然是有法律成本的,也是需要花时间精力去折腾的,开信托开公司的成本是否值得$10k的利息,这个要打个问号。另一条路是赠与 (gift),本文就详细讲一下 I Bonds 的gift规则,以及讨论一下是否值得。

Gift I Bonds 的入口

Gift I Bonds 的地方在 Treasury Direct 官网,和正常买 I Bonds 的入口在同一个地方。区别在于,要在下图红圈处点 “Add New Registration”,然后填入gift对象的姓名和SSN,并选上 “This is a Gift”:

收Gift的人必须已经有TreasuryDirect账号了才能deliver。

官网的说明页:

Gift I Bonds 的过程:Buy, Deliver 和 Gift Box 的概念

I Bonds 的gift过程比较复杂,为了让概念更清晰,我们区分一下gift过程中的buy和deliver这两个概念。假设A想买$10k的 I Bonds 赠与给B,那么赠与的过程是:A买了 I Bonds 之后,I Bonds 暂时进入了A的 “Gift Box”,直到B可以收了的时候,A在自己的账户的Gift Box里点deliver,I Bonds 才算是deliver给了B。

为什么一定要区分buy和deliver、以及存在 gift box 这么个概念呢?因为gift的过程中,也涉及限额。I Bonds gift 方面的限额是这么规定的:买的这一步没有任何限额,你想买多少都可以(准确的说是一次只能给一个人买最多$10k,但是你可以买无穷多次);但是收gift的那个人,他收gift和自己买 I Bonds 一样,每个SSN每年总限额是$10k举个例子,假设2022年A买了$20k想gift给B,但是2022年B已经自己买了$10k I Bonds了,那么2022年B就没有办法收这个gift,这个gift就会暂时停留在A的gift box中,必须等到比如说2023年了B自己不买了,这时A才能deliver $10k到B的账户,然后再过一年才能再deliver $10k。

在 Gift Box 中的 I Bonds 利息怎么算?

I Bonds 的利息是从买的时候开始算的,所以即使好几年内都无法deliver,I Bonds 只能待在 Gift Box 里面,利息还是一分钱都不少的。

I Bonds 赎回的那个1年锁定期,是送买的时候开始算的,不是从deliver的时候开始算的,因此在 Gift Box 里待了超过1年的话,deliver 之后立刻就可以赎回。

这也是为什么gift是有意义的操作。

在 Gift Box 中的 I Bonds 能赎回吗?

在 Gift Box 中的 I Bonds 处于一种非常奇怪的状态:买的人无法赎回,因为这些 I Bonds 并不属于他;被送的人也无法赎回,因为这些 I Bonds 暂时还没有deliver过去。所以长时间让大笔的钱处于 Gift Box 里面,是一种很不好的操作,虽然这些钱是存在的,但是短时间内没有人有办法把他们取出来!

用Gift突破限额是否值得?

如果是夫妻二人或者是两位好基友,商量好互相gift,也许值得。毕竟今年的利息实在是太高太有诱惑力了。但是我个人建议,额度顶多也就$10k~$20k就差不多了,也就是说可以在自己不再购买之后的1~2年内就可以完成deliver过程,清空gift box。

如果gift的数额过大,比如你想gift $100k,那么这些钱最多能在接下来的10年里每年拿出来$10k,剩下的部分没有任何办法取出,假设后面几年的通胀下去了,I Bonds 的利息不再有吸引力了,你也没有任何办法把他们投资到其他东西上面,这就非常划不来了。

如果决定要做gift,那么一定不要忘了gift box里面还有资金,忘了就不好了。


主要参考资料:Buy I Bonds as a Gift: What Works and What Doesn’t by The Financial Buff


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