轉賬方式辨析:ACH Push/Pull, Wire Transfer, Zelle & More…

美國的銀行間轉賬方式有多種,本文分別介紹一下各自的特點,希望能幫助剛來美國不久對銀行系統不太熟悉的人。

ACH Push / ACH Pull

在自己名下的不同銀行之間轉賬,最常用的方式是 ACH Push / ACH Pull,也可以被統稱為 ACH Transfer。ACH 的全稱是 Automated Clearing House,是美國搞的一個電子清算機構。假設我們需要把錢從 A 銀行轉到 B 銀行,你可以有兩種方式執行這個操作:

  • 在 A 銀行操作的話,是把錢 push 到 B 銀行去,這個操作叫做 ACH Push;
  • 在 B 銀行操作的話,是把錢從 A 銀行中 pull 過來,這個操作叫 ACH Pull。

在網銀的界面里,ACH Transfer 通常就被簡單地叫做 transfer 了,以 Chase 為例,見下圖:

ACH Transfer 的基本特點如下:

  • 需要的信息是:Routing number 和 Account number。
  • 只能在美國的銀行間進行轉賬。
  • 通常要2~3個工作日才能完成交易。
  • 通常是免費的,只有少數幾個銀行例外(例如BoA)。
  • 雖然 ACH Push 和 Direct Deposit (DD) 不是同一回事,但是有時 ACH Push 會被誤認作 DD,詳細討論請參考《什麼是 Direct Deposit (DD)》。

絕大多數銀行都不對 ACH Push / ACH Pull 收費,若有例外我們在介紹里都會單獨寫出。最常見的對 ACH Push 收費的銀行是 BoA 和 TD Bank,但是其實很容易避免這個費用。假設你打算從 BoA 轉錢到 Chase,那麼只要不從 BoA 發起 ACH Push,而是從 Chase 發起 ACH Pull,就可以避免被 BoA 收費了。

Wire Transfer

儘管 ACH Transfer 非常便捷而且基本免費,但是仍然有些需求它無法滿足。如果急需讓錢到賬,ACH Transfer 完成交易的時間就顯得太長了。若想在不同國家之間匯款,ACH Transfer 也是做不到的。這時就需要 Wire Transfer 了。Wire Transfer 是銀行間直接通訊的手段,它在大約150年前電報發明的年代就已經開始被使用了。

以 Chase 為例,發送 wire transfer 的網址在這裡,寫的非常明確是 Wire Transfer 而不是普通的 transfer:

Wire Transfer 的基本特點如下:

  • 需要的信息是:收款人姓名地址、收款銀行的信息。如果是向中國匯款,那麼需要的收款銀行信息為:支行名、支行的 SWIFT code、賬戶號。
  • 通常是立即到賬。
  • 通常是收費的,收發雙方都有可能被收費,具體費用根據不同銀行、不同賬戶等級而不同。

Zelle

近年來,一個叫做 Zelle 的P2P 支付系統越來越給力,其前身是 clearXchange。只要轉賬雙方的銀行都是它的合作夥伴,就可以通過郵箱或者手機號轉賬,而且是瞬間到賬。以下銀行是其合作夥伴:Chase, BoA, Citi (Coming soon…), Wells Fargo, Capital One, US Bank, PNC, TD Bank 等等,基本上有點規模的銀行全都在裏面了!等 Citi 加入之後,這個支付系統將是十分強大的,基本上涵蓋了最大的幾家銀行了。需要注意的是,同一個郵箱、手機號無法同時在多個銀行註冊,否則會報錯。

這裡有一篇更詳細的 Zelle 介紹

其他方式

給同學朋友小額轉賬的話,還有一些近些年來新出的 app 很方便,使用郵箱或者手機號就可以向其他人轉賬。例如以下這幾個:

  • Paypal
  • Venmo
  • Cash App
  • Google Wallet
  • Facebook Messenger

這幾個 app 功能都差不多,至於哪個更好用,最重要的是看你身邊的人都用的是哪個。

總結

自己名下的各銀行間轉賬,若不着急的話,請使用 ACH Transfer。特別著急的轉賬或者跨國轉賬,請使用 Wire Transfer。給同學朋友小額轉賬,請使用 Zelle、Paypal、Venmo 等 app。


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