转账方式辨析:ACH Push/Pull, Wire Transfer, Zelle & More…

美国的银行间转账方式有多种,本文分别介绍一下各自的特点,希望能帮助刚来美国不久对银行系统不太熟悉的人。

ACH Push / ACH Pull

在自己名下的不同银行之间转账,最常用的方式是 ACH Push / ACH Pull,也可以被统称为 ACH Transfer。ACH 的全称是 Automated Clearing House,是美国搞的一个电子清算机构。假设我们需要把钱从 A 银行转到 B 银行,你可以有两种方式执行这个操作:

  • 在 A 银行操作的话,是把钱 push 到 B 银行去,这个操作叫做 ACH Push;
  • 在 B 银行操作的话,是把钱从 A 银行中 pull 过来,这个操作叫 ACH Pull。

在网银的界面里,ACH Transfer 通常就被简单地叫做 transfer 了,以 Chase 为例,见下图:

ACH Transfer 的基本特点如下:

  • 需要的信息是:Routing number 和 Account number。
  • 只能在美国的银行间进行转账。
  • 通常要2~3个工作日才能完成交易。
  • 通常是免费的,只有少数几个银行例外(例如BoA)。
  • 虽然 ACH Push 和 Direct Deposit (DD) 不是同一回事,但是有时 ACH Push 会被误认作 DD,详细讨论请参考《什么是 Direct Deposit (DD)》。

绝大多数银行都不对 ACH Push / ACH Pull 收费,若有例外我们在介绍里都会单独写出。最常见的对 ACH Push 收费的银行是 BoA 和 TD Bank,但是其实很容易避免这个费用。假设你打算从 BoA 转钱到 Chase,那么只要不从 BoA 发起 ACH Push,而是从 Chase 发起 ACH Pull,就可以避免被 BoA 收费了。

Wire Transfer

尽管 ACH Transfer 非常便捷而且基本免费,但是仍然有些需求它无法满足。如果急需让钱到账,ACH Transfer 完成交易的时间就显得太长了。若想在不同国家之间汇款,ACH Transfer 也是做不到的。这时就需要 Wire Transfer 了。Wire Transfer 是银行间直接通讯的手段,它在大约150年前电报发明的年代就已经开始被使用了。

以 Chase 为例,发送 wire transfer 的网址在这里,写的非常明确是 Wire Transfer 而不是普通的 transfer:

Wire Transfer 的基本特点如下:

  • 需要的信息是:收款人姓名地址、收款银行的信息。如果是向中国汇款,那么需要的收款银行信息为:支行名、支行的 SWIFT code、账户号。
  • 通常是立即到账。
  • 通常是收费的,收发双方都有可能被收费,具体费用根据不同银行、不同账户等级而不同。

Zelle

近年来,一个叫做 Zelle 的P2P 支付系统越来越给力,其前身是 clearXchange。只要转账双方的银行都是它的合作伙伴,就可以通过邮箱或者手机号转账,而且是瞬间到账。以下银行是其合作伙伴:Chase, BoA, Citi (Coming soon…), Wells Fargo, Capital One, US Bank, PNC, TD Bank 等等,基本上有点规模的银行全都在里面了!等 Citi 加入之后,这个支付系统将是十分强大的,基本上涵盖了最大的几家银行了。需要注意的是,同一个邮箱、手机号无法同时在多个银行注册,否则会报错。

这里有一篇更详细的 Zelle 介绍

其他方式

给同学朋友小额转账的话,还有一些近些年来新出的 app 很方便,使用邮箱或者手机号就可以向其他人转账。例如以下这几个:

这几个 app 功能都差不多,至于哪个更好用,最重要的是看你身边的人都用的是哪个。

总结

自己名下的各银行间转账,若不着急的话,请使用 ACH Transfer。特别着急的转账或者跨国转账,请使用 Wire Transfer。给同学朋友小额转账,请使用 Zelle、Paypal、Venmo 等 app。


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