No Penalty CD 無處罰定期存款賬戶:降息時期鎖定高利率的好方式【2020.3.15 更新:美聯儲把利率降到0了!】

【2020.3.15 更新】今天美聯儲宣布緊急降息100個基點,把聯邦基準利率降到 0.00%~0.25% 了。此時 No Penalty CD 賬戶就更有用了,故重新頂一下此文。

2020.3.3 美聯儲緊急降息50個基點,把聯邦基準利率從 1.50%-1.75% 降到了 1.00%-1.25%。目前各種活期儲蓄賬戶 (Savings Account) 或貨幣市場賬戶 (Money Market Account, MMA) 還可以見到1.7%、1.8%的利率,但是隨著基準利率下降了,很快各種活期賬戶的利率也要調整到跟它差不多持平了。

有沒有辦法現在鎖定利率呢?有!那就是本文要介紹的 No Penalty CD(CD 是 Certificate of Deposit 的簡稱),即無處罰定期存款賬戶。

No Penalty CD 簡介

CD 是 Certificate of Deposit 的簡稱,中文叫定存賬戶。一般的定存賬戶會有個時間限制,比如 11-month,到期取錢,提早想取的話是有罰款的。但是 No Penalty CD 的意思就是提前取錢也不收取罰款,是一種比較有靈活性的定存產品。提前取的話給的利息就是存的那幾個月的利息,不是0利息。當然,跟活期儲蓄賬戶 (Savings Account) 相比還是靈活性稍差的。

CD 賬戶在約定的日期 (maturity date) 到期後,一般默認選項是自動再買下一期的定存(當然到時候利率肯定就不一樣了),你也可以到時候設置成把它取走到其他地方。

No Penalty CD 和 Savings Account 的區別

有人可能會好奇如果定存提前取錢都 no penalty 了,那和 Savings Account 有啥區別?區別主要如下:

  • CD 賬戶不能只取走一部分錢,要取就只能全部取走,然後賬戶就關閉了(可能少數銀行有特別的政策可以取2次之類的)。與之相對的,Savings Account 則是靈活取錢,限制小多了,法律規定每個月最多免費取6筆(更多筆就要有罰款了)。
  • CD 賬戶不能隨時往裡充錢,一開始充了多少就是多少了。與之相對的,Savings Account 則是隨時可以往裡充錢。
  • CD 賬戶是鎖定利率的,開賬戶的時候利率是多少就是多少,不受聯邦基準利率變化的影響。而 Savings Account 的利率則是隨著政策的變動而變動。

可見 No Penalty CD 在靈活性上是比 Savings Account 稍差的,但是在美聯儲都宣布降息了的時候,它有鎖定高利率的好處。如果你有一筆錢預計基本上一年內不會取出,那在特殊時期開個 No Penalty CD 還是比把這筆錢存在 Savings Account 里更好的。

可以開多個 No Penalty CD 嗎?

有聰明的小夥伴提出,既然一個賬戶取錢時只能取走全部的錢,那可以把錢分成若干部分、開多個 No Penalty CD 嗎?這樣取走一個賬戶的錢可以不影響其他的?答案是可以的。在同一個銀行也可以開多個 No Penalty CD。

高利率 No Penalty CD 賬戶推薦

目前我主要看到的就是這幾個賬戶比較推薦,如果你們有看見更好的歡迎補充(利率變動太快 故本文不再列出當下的利率):


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