No Penalty CD 无处罚定期存款账户:降息时期锁定高利率的好方式【2020.3.15 更新:美联储把利率降到0了!】

【2020.3.15 更新】今天美联储宣布紧急降息100个基点,把联邦基准利率降到 0.00%~0.25% 了。此时 No Penalty CD 账户就更有用了,故重新顶一下此文。

2020.3.3 美联储紧急降息50个基点,把联邦基准利率从 1.50%-1.75% 降到了 1.00%-1.25%。目前各种活期储蓄账户 (Savings Account) 或货币市场账户 (Money Market Account, MMA) 还可以见到1.7%、1.8%的利率,但是随着基准利率下降了,很快各种活期账户的利率也要调整到跟它差不多持平了。

有没有办法现在锁定利率呢?有!那就是本文要介绍的 No Penalty CD(CD 是 Certificate of Deposit 的简称),即无处罚定期存款账户。

No Penalty CD 简介

CD 是 Certificate of Deposit 的简称,中文叫定存账户。一般的定存账户会有个时间限制,比如 11-month,到期取钱,提早想取的话是有罚款的。但是 No Penalty CD 的意思就是提前取钱也不收取罚款,是一种比较有灵活性的定存产品。提前取的话给的利息就是存的那几个月的利息,不是0利息。当然,跟活期储蓄账户 (Savings Account) 相比还是灵活性稍差的。

CD 账户在约定的日期 (maturity date) 到期后,一般默认选项是自动再买下一期的定存(当然到时候利率肯定就不一样了),你也可以到时候设置成把它取走到其他地方。

No Penalty CD 和 Savings Account 的区别

有人可能会好奇如果定存提前取钱都 no penalty 了,那和 Savings Account 有啥区别?区别主要如下:

  • CD 账户不能只取走一部分钱,要取就只能全部取走,然后账户就关闭了(可能少数银行有特别的政策可以取2次之类的)。与之相对的,Savings Account 则是灵活取钱,限制小多了,法律规定每个月最多免费取6笔(更多笔就要有罚款了)。
  • CD 账户不能随时往里充钱,一开始充了多少就是多少了。与之相对的,Savings Account 则是随时可以往里充钱。
  • CD 账户是锁定利率的,开账户的时候利率是多少就是多少,不受联邦基准利率变化的影响。而 Savings Account 的利率则是随着政策的变动而变动。

可见 No Penalty CD 在灵活性上是比 Savings Account 稍差的,但是在美联储都宣布降息了的时候,它有锁定高利率的好处。如果你有一笔钱预计基本上一年内不会取出,那在特殊时期开个 No Penalty CD 还是比把这笔钱存在 Savings Account 里更好的。

可以开多个 No Penalty CD 吗?

有聪明的小伙伴提出,既然一个账户取钱时只能取走全部的钱,那可以把钱分成若干部分、开多个 No Penalty CD 吗?这样取走一个账户的钱可以不影响其他的?答案是可以的。在同一个银行也可以开多个 No Penalty CD。

高利率 No Penalty CD 账户推荐

目前我主要看到的就是这几个账户比较推荐,如果你们有看见更好的欢迎补充(利率变动太快 故本文不再列出当下的利率):


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