美国信用卡刷卡手续费小科普

信用卡刷卡手续费综述

用卡这么久,大家平常基本只关注我们刷完卡后会得到什么回报。美国信用卡福利这么多,银行是不可能发善心白给的,总得从各种地方想办法赚钱(说是福利其实也是吸引我们花钱的手段)。大家可能很早就听说过:美国刷卡手续费很贵,具体这个手续费是如何收的呢?今天这篇文章就对美国信用卡刷卡手续费做个小科普。

每一次刷卡后,你交给商家的钱都会被“盘剥”3次:

  • Interchange Fees:信用卡发卡行收取的手续费,比如 Chase/BoA/Citi/Amex
  • Assessment Fees:结算通道收取的费用,比如 Visa/Mastercard/Discover/Amex
  • Payment Processing Fees:结算设备提供方收取,比如 Paypal/Square

打个比方,你在餐厅消费,刷的是 Chase Sapphire Preferred,这是一张 Visa 卡,餐厅用的是 Square 刷卡机。那么刷卡后,Chase 作为发卡行会收掉一些手续费,走的结算通道是 Visa,那么它也会从中薅一把,最后 Square 也会提走一点点。

总体上,Visa/Mastercard 收取的手续费在 1.5%~2.5% 的样子,而 Amex 则是 1.6%~3.5%,确实会高一些。这些是非常非常简略的数字,有个粗略的印象就可以了。

有兴趣的朋友可以继续下划,看看每个分类的简介。

Interchange Fees

这部分费用由发卡行收。这应该是手续费中最多的一部分,以下几个类别都可能会影响到 interchange fees:

  • 商家类别
  • 信用卡级别
  • 是否实体卡交易
  • 刷卡金额

以下讨论我们都尽量限定变量。比如讨论商家类别,我们就先假定只讨论 Visa 的商家类别差异。

商家类别

商家类别由刷卡时 MCC 码来识别。有时候大家抱怨某个商家刷出来 category 不对,拿不到一些 bonus,可能就是因为商家自己的 MCC 弄错了。

以 Visa 为例,我们对比超市和餐厅。根据 Visa 自己的文件,假设我们是 Visa Signature/Visa Infinite,刷卡费率都在 1.40%+$0.05 到 2%+$0.07 之间,而餐厅则要 2.6%(min $0.04)~2.7%(min $0.08)。大部分时候应该餐厅被盘走的 interchange fee 都要比超市多。

从这个角度来看,维持餐厅 3x 返利难度就要比维持超市 3x 返利低一些,毕竟餐厅 Visa 高级卡的费率已经接近 3% 了。比如 CSR/CSP 就可以长期维持 3x 吃饭,而 Freedom 系列的超市 5x 要么是首年限定,要么是季度轮换。有朋友可能会说 Amex Gold 有 4x 超市,而且无上限,首先 Amex 费率确实高一些(1.6%+$0.1 ~ 2.4%+$0.1),其次 Amex Gold 年费也贵多了。

信用卡级别

这个在 Visa/Mastercard 最明显,他们把发的卡分出了各种等级。越高级的卡,比如 Visa Signature/Visa Infinite/World Elite Mastercard,手续费越多,毕竟高级卡给的福利更多,不收多一些手续费怎么能维持福利呢。

来自 Visa 官网

来自 Mastercard 官网,卡等级从左到右升高

是否实体卡交易

是否是实体卡刷卡交易也会影响费率。一般来说实体卡刷卡的 fee 会比虚拟交易(比如网购)低一些。下图(来源于 Wells Fargo)很明显体现出这个差异,Non-swipe 明显整体比刷卡高一截。截图是以 Amex 为例的。

刷卡金额

Amex 喜欢这么干,刷卡金额越大,手续费越高。同样参考上面的图,Tier 越高也就是刷卡金额越多,Amex 收的手续费就是会更多。

而 V/M 会参考商家年营业额,一般营业额越高的店家手续费会稍微低一点点。这个应该更符合大家生活常理,走量大的往往会有一些额外折扣。

从这一点来看 Amex 确实“心黑”啊。不过我用来对比的数据源一个是 V/M 自己的文件,一个是 Wells Fargo 提供的数据,可能不同渠道会有不同结果。但总体上 Amex 确实费率要比 V/M 高。

Assessment Fees

这部分费用就是由结算通道收取。在这里 Amex 和 Discover 显然更有优势,因为他们自己既是发卡行,也是结算通道。根据 Wells Fargo 文件,四大结算通道分别收取的 assessment fees 大概如下:

  • Visa: 0.14%
  • Mastercard: 0.1375%,如果金额 ≥ $1k,则只有 0.01%
  • Discover: 0.13%
  • Amex: 0.16%

毫无疑问,Amex 又夺冠了,虽然 assessment fees 都很小。

Payment Processing Fees

这部分金额由结算设备提供方收取,估计大家也不是特别感兴趣,就非常简略介绍一下吧。目前市面上主流有3种提供 payment processing fees 的方式:

  • Subscription:比如我交 $399 年费,这就是我这一整年的 payment processing fee。刷卡时扣掉的就“只有” interchange fee + assessment fee。
  • Flat rate:比如 Square,不管你刷啥卡,金额多少,每一笔刷卡它都收 2.6%+$0.1,interchange+assessment+processing 都在这里面,processing 自己能赚多少那就要看前两个依照上面的分类会被拿走多少了。
  • Interchange-plus:每笔交易直接在 interchange+assessment 上再叠加一个费用。比如我查到一个叫 payline 的公司,他们收费方式是每笔单独再收 0.2%+$0.1。

总结

一句话总结:Amex 确实贵!难怪部分商家不喜欢收运通卡。

本篇可能对直接薅羊毛没什么帮助,不过也可以帮我们大概了解一些信用卡福利设计的基础条件。所谓的 bonus category,大部分时候被收的手续费都要贵一些,不然银行亏太多。高端卡为啥福利多,年费贵是一方面,手续费收的也更多。

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