信用卡刷卡手续费综述
用卡这么久，大家平常基本只关注我们刷完卡后会得到什么回报。美国信用卡福利这么多，银行是不可能发善心白给的，总得从各种地方想办法赚钱（说是福利其实也是吸引我们花钱的手段）。大家可能很早就听说过：美国刷卡手续费很贵，具体这个手续费是如何收的呢？今天这篇文章就对美国信用卡刷卡手续费做个小科普。
每一次刷卡后，你交给商家的钱都会被“盘剥”3次：
- Interchange Fees：信用卡发卡行收取的手续费，比如 Chase/BoA/Citi/Amex
- Assessment Fees：结算通道收取的费用，比如 Visa/Mastercard/Discover/Amex
- Payment Processing Fees：结算设备提供方收取，比如 Paypal/Square
打个比方，你在餐厅消费，刷的是 Chase Sapphire Preferred，这是一张 Visa 卡，餐厅用的是 Square 刷卡机。那么刷卡后，Chase 作为发卡行会收掉一些手续费，走的结算通道是 Visa，那么它也会从中薅一把，最后 Square 也会提走一点点。
总体上，Visa/Mastercard 收取的手续费在 1.5%~2.5% 的样子，而 Amex 则是 1.6%~3.5%，确实会高一些。这些是非常非常简略的数字，有个粗略的印象就可以了。
有兴趣的朋友可以继续下划，看看每个分类的简介。
Interchange Fees
这部分费用由发卡行收。这应该是手续费中最多的一部分，以下几个类别都可能会影响到 interchange fees：
- 商家类别
- 信用卡级别
- 是否实体卡交易
- 刷卡金额
以下讨论我们都尽量限定变量。比如讨论商家类别，我们就先假定只讨论 Visa 的商家类别差异。
商家类别
商家类别由刷卡时 MCC 码来识别。有时候大家抱怨某个商家刷出来 category 不对，拿不到一些 bonus，可能就是因为商家自己的 MCC 弄错了。
以 Visa 为例，我们对比超市和餐厅。根据 Visa 自己的文件，假设我们是 Visa Signature/Visa Infinite，刷卡费率都在 1.40%+$0.05 到 2%+$0.07 之间，而餐厅则要 2.6%(min $0.04)~2.7%(min $0.08)。大部分时候应该餐厅被盘走的 interchange fee 都要比超市多。
从这个角度来看，维持餐厅 3x 返利难度就要比维持超市 3x 返利低一些，毕竟餐厅 Visa 高级卡的费率已经接近 3% 了。比如 CSR/CSP 就可以长期维持 3x 吃饭，而 Freedom 系列的超市 5x 要么是首年限定，要么是季度轮换。有朋友可能会说 Amex Gold 有 4x 超市，而且无上限，首先 Amex 费率确实高一些（1.6%+$0.1 ~ 2.4%+$0.1），其次 Amex Gold 年费也贵多了。
信用卡级别
这个在 Visa/Mastercard 最明显，他们把发的卡分出了各种等级。越高级的卡，比如 Visa Signature/Visa Infinite/World Elite Mastercard，手续费越多，毕竟高级卡给的福利更多，不收多一些手续费怎么能维持福利呢。
来自 Visa 官网
来自 Mastercard 官网，卡等级从左到右升高
是否实体卡交易
是否是实体卡刷卡交易也会影响费率。一般来说实体卡刷卡的 fee 会比虚拟交易（比如网购）低一些。下图（来源于 Wells Fargo）很明显体现出这个差异，Non-swipe 明显整体比刷卡高一截。截图是以 Amex 为例的。
刷卡金额
Amex 喜欢这么干，刷卡金额越大，手续费越高。同样参考上面的图，Tier 越高也就是刷卡金额越多，Amex 收的手续费就是会更多。
而 V/M 会参考商家年营业额，一般营业额越高的店家手续费会稍微低一点点。这个应该更符合大家生活常理，走量大的往往会有一些额外折扣。
从这一点来看 Amex 确实“心黑”啊。不过我用来对比的数据源一个是 V/M 自己的文件，一个是 Wells Fargo 提供的数据，可能不同渠道会有不同结果。但总体上 Amex 确实费率要比 V/M 高。
Assessment Fees
这部分费用就是由结算通道收取。在这里 Amex 和 Discover 显然更有优势，因为他们自己既是发卡行，也是结算通道。根据 Wells Fargo 文件，四大结算通道分别收取的 assessment fees 大概如下：
- Visa: 0.14%
- Mastercard: 0.1375%，如果金额 ≥ $1k，则只有 0.01%
- Discover: 0.13%
- Amex: 0.16%
毫无疑问，Amex 又夺冠了，虽然 assessment fees 都很小。
Payment Processing Fees
这部分金额由结算设备提供方收取，估计大家也不是特别感兴趣，就非常简略介绍一下吧。目前市面上主流有3种提供 payment processing fees 的方式：
- Subscription：比如我交 $399 年费，这就是我这一整年的 payment processing fee。刷卡时扣掉的就“只有” interchange fee + assessment fee。
- Flat rate：比如 Square，不管你刷啥卡，金额多少，每一笔刷卡它都收 2.6%+$0.1，interchange+assessment+processing 都在这里面，processing 自己能赚多少那就要看前两个依照上面的分类会被拿走多少了。
- Interchange-plus：每笔交易直接在 interchange+assessment 上再叠加一个费用。比如我查到一个叫 payline 的公司，他们收费方式是每笔单独再收 0.2%+$0.1。
总结
一句话总结：Amex 确实贵！难怪部分商家不喜欢收运通卡。
本篇可能对直接薅羊毛没什么帮助，不过也可以帮我们大概了解一些信用卡福利设计的基础条件。所谓的 bonus category，大部分时候被收的手续费都要贵一些，不然银行亏太多。高端卡为啥福利多，年费贵是一方面，手续费收的也更多。
附件，本文数据主要来自以下几个文件：
- Visa 官网费率
- Mastercard 官网费率
- Wells Fargo 文件1，文件2