投稿者：美卡論壇 lengygf
在美國久了的朋友多多少少都會跟討債公司(Debt Collector) 接觸過。無論是銀行，保險，醫療還是租房，一不留神就會被討債公司纏上。此時處理不得當的話，不僅會大傷自己的信用記錄，也會給對方後續採取可能的法律行動留下把柄。所以學會如何正確的和討債公司鬥爭是很必要的。我來了美國後，自己以及幫助朋友與討債公司打過幾次交道，無一失敗，所以想在此分享一下經驗。
有人要說，欠債還錢難道不是天經地義的嗎？為什麼要和討債公司斗？乖乖還錢難道不是一個受過高等教育的人應該做的嗎？ 我想說的是，欠錢與否從來都不是非黑即白的事情。不是誰討債誰就有理。舉幾個例子：
- 租房的時候遇到惡房東，退房前已經打掃乾淨對方也表示滿意，之後某天突然給你寄一個賬單，說你某地方沒打掃乾淨，索賠$3000刀，你是不是得乖乖付錢？
- 保險公司在你保險到期未續費續保的情況下，「好心」的繼續給你「提供」了幾個月的coverage，然後跟你追討保險金，你是不是得乖乖付錢？要是對方「好心」給你提供了一個月$1 million保費的頂級保險，你是不是得傾家蕩產去湊這個錢？
- 銀行賬戶里錢不夠，寫出去的支票原本應該被bounce。結果銀行「好心」幫你開通了overdraft，不僅兌現了支票，還因為賬戶透支找你要罰款，你是不是也得自認理虧乖乖買單？
很顯然，欠錢與否，是否該還錢應該由你來判定。當你覺得自己不應該付這個錢，甚至覺得對方有敲詐勒索的意圖時，就要勇敢的站出來與討債公司對抗！討債公司遊走在黑白兩道中間，最喜歡的就是忍氣吞聲乖乖付錢的軟骨頭。
既然談到討債公司，就簡單聊聊他們的business model。一般的討債公司要麼幫委託方追債，然後拿分成，要麼就是以很低的價格買來壞賬（比如一萬塊的債兩百塊買來），然後想盡辦法（無論是威逼利誘還是恐嚇威脅）逼着你付錢。只要一百個人里有兩三個人付錢，他們就能賺錢。當然，對於不付錢的人，他們有上報信用局毀掉對方信用記錄的特權。 正因為如此，FTC專門為他們準備了一部法律來管理規範他們的行為 （否則任何人都可以通過討債公司找任何人追債並影響對方信用記錄，亂套了）- Fair Debt Collection Practices Act.
這部法律最重要的兩點包括，第一，討債公司不能以較為惡劣的手段追債（比如言語/人身威脅，恐嚇，上門騷擾，半夜打電話， 聯繫僱主等）第二就是被追債人有30天的時間來dispute，此情況下追債公司必須向對方提供債務存在的合法性以及相關材料。如果不答覆dispute而自行上報信用局屬於違規，你可以反過來去信用局和州告他們，這樣他們的license可能不保。但同時，通知你後的30天如果你不dispute，則默認你承認債務有效。他們就可以採取行動上報信用局了。
這就牽扯到了與討債公司鬥爭的第一個要點：千萬不要置之不理。他們會通過各種方式，翻遍你的各種信用記錄找你的聯繫方式，打你的電話並錄音。這個就代表他們已經通知你了，30天倒計時開始。很多人的第一反應是不理他們，抱着逃避的心態覺得可以躲過去。但其實此時你已經犯下了很大的錯誤 – 他們巴不得你不理他，30天後這筆債務就合法了，他們就可以採取各種行動了。
本文通過記錄我最近一次與某討債公司的交鋒過程，分享一下與他們打交道的訣竅和注意事項。中間會穿插講解一些要點
2021年夏天的某個周末早上，我在外面旅遊，還沒起床就接到一個陌生電話。這個電話最近經常打來，我一直拒接，周末沒啥事就接起來看到底是什麼鬼。
對方： Hello, may I speak to XXX?
我： Yes, this is XXX.
對方： this is XXX (追債公司名) on a recorded line. You have a past due bill from XXX company…
（題外話， 遇到主動給你打電話並錄音的，一般都不是什麼好事，最好直接拒絕，明確告知No, you can』t record this call，對方如果再繼續說就果斷掛電話）
我：(半秒鐘內反應過來這是討債公司) Nope, I don』t owe them anything.
（電話在錄音，所以一定要立馬否認，別啰嗦，別問具體細節或者表現出很驚訝的樣子給對方留把柄）
對方：Have you used XXX』s service in the past? (想誘導你承認債務)
我： I don』t remember that.
對方： Have you bought XXX from them before? (再次誘導)
我： I don』t think so.
對方： OK，we will send the statement to your address, you can take a look…
結束通話後，仔細回想了一下，又打了幾個電話，確認是之前用過的一個保險公司。保險到期後我沒續費，他們自作主張給我繼續「提供」了後面幾個月的保險，現在找我追討保費。我的臭脾氣一下子就上來了，決心跟他們死磕到底。
幾天後回到家，追債信如約而至。他們是不會二話不說給你寄信的，否則你可以永遠堅稱自己沒收到。流行的做法是突然襲擊給你打電話，拿到錄音後再寄信。
幾天時間內，我按照網上找的模板準備了一封內容和格式都很正式的回信。用USPS Certified Mail 寄出（一定不要省這個錢，平信的話以他們的無賴德性絕對會說沒收到）信的模板參考了以下這個：
To whom it may concern:
This letter is sent to dispute, and request physical evidence in response to a debt collection notice from you regarding an alleged debt between me and XXX company on [date]. I have compelling reasons to believe I do not owe this debt because I did not own any product or service from the aforementioned business during that time period. Therefore, I am hereby requesting that you provide me physical documents verifying this debt.
I hereby request all of the following information be provided to me physically by mail in a timely manner:
- Documentation showing you are licensed to collect debts in the state of XXX.
- Documentation showing you have verified with the business the identity of the person owning the debt, including the Social Security Number, Date of Birth, and Address.
- The full amount, and breakdowns of the alleged debt verified by the aforementioned business.
- The full name and mailing address of the original creditor for this alleged debt.
- Proof that the aforementioned business provided the alleged product or service to me during the alleged time period.
- Proof that I』ve agreed to be serviced by the business prior to the debt.
- Proof that I have received the product and services from that business during the alleged time period.
- Proof that I』ve agreed and accepted the pricing of the product and service offered by the aforementioned business.
- Proof that the aforementioned business had contacted me in good faith regarding this matter.
Pursuant to the Fair Debt Collection Practices Act, I am hereby responding to your debt collection notice within 30 days. You must cease attempting to collect this alleged debt until after you have provided the requested information.
If you continue attempting to collect this debt — or seek judgment for payment of the debt — without first providing written verification, you will be in violation of the Fair Debt Collection Practices Act, and any such behaviors will be reported to the Federal Trade Commission as well as state regulatory agencies. Additionally, the debt can not accrue any fees or interest beyond what is allowed by state law or business.
(現在各種chatgpt工具流行，也可以把內容放進去讓AI 潤色一下)
信寄出去以後兩個禮拜都沒有消息。兩周後，他們的電話又瘋狂的打過來了，並且會換着號碼打。我一概拒接，這也是我意料之中的 – 他們會打電話來裝瘋賣傻，比如告訴你」這些證明我們沒有，你要找XXX公司去要「。你一旦回答一句OK就完了，他們那邊就有證據證明已經回復了你，債務繼續有效，追債繼續進行。所以千萬不要給他們裝瘋賣傻的機會。
又過了兩周，電話終於消停了。至今快要三年了，信用記錄也一直平安無事。
最後總結一下：
- 接到追債通知千萬不要置之不理，不要錯過30天的黃金期。
- 寫信的要點就是要他們提供書面證明材料，你要做的是request儘可能多和詳盡的文件，讓他們無法提供，或者無法輕易的找出那些證明。這個就需要發揮你的創意了。提供不出證明材料，他們自然無法證明債務合法，也就不可能繼續找你追債。
- 不要在信里解釋你和對方公司的細節，你解釋的越多留給他們的把柄就越多。直接否認債務存在即可。
- 信的內容和格式一定要正式，一定要沒有語法錯誤，用詞準確嚴謹。多使用chatgpt之類的工具幫助你。試想一下你收到兩封律師信，一封語病百出格式混亂，一封無論是格式字體還是用詞都非常official，你更害怕哪個？ 另外記得信的抬頭，日期，地址等都要有，可以上網搜一下how to write a formal business letter 參照裏面的格式。
- 一定要寄certified letter，不要給他們耍賴說沒收到信的機會。
- 他們會不會真的找到你所要求的材料？ 當然有可能，但正常情況下除非你的債務超過五位數，否則很少有追債公司這麼干。你如果要求的材料足夠詳盡，他們派幾十個人坐飛機去原公司找遍所有的系統和數據庫記錄都未必能找的全，更何況公司會允許外來人員隨意翻找內部信息嗎？
希望這篇文章能幫到有需要的人，讓各位在面對追債公司的時候不再害怕，而是胸有成竹應對得當。