投稿者：美卡论坛 lengygf
在美国久了的朋友多多少少都会跟讨债公司(Debt Collector) 接触过。无论是银行，保险，医疗还是租房，一不留神就会被讨债公司缠上。此时处理不得当的话，不仅会大伤自己的信用记录，也会给对方后续采取可能的法律行动留下把柄。所以学会如何正确的和讨债公司斗争是很必要的。我来了美国后，自己以及帮助朋友与讨债公司打过几次交道，无一失败，所以想在此分享一下经验。
有人要说，欠债还钱难道不是天经地义的吗？为什么要和讨债公司斗？乖乖还钱难道不是一个受过高等教育的人应该做的吗？ 我想说的是，欠钱与否从来都不是非黑即白的事情。不是谁讨债谁就有理。举几个例子：
- 租房的时候遇到恶房东，退房前已经打扫干净对方也表示满意，之后某天突然给你寄一个账单，说你某地方没打扫干净，索赔$3000刀，你是不是得乖乖付钱？
- 保险公司在你保险到期未续费续保的情况下，“好心”的继续给你“提供”了几个月的coverage，然后跟你追讨保险金，你是不是得乖乖付钱？要是对方“好心”给你提供了一个月$1 million保费的顶级保险，你是不是得倾家荡产去凑这个钱？
- 银行账户里钱不够，写出去的支票原本应该被bounce。结果银行“好心”帮你开通了overdraft，不仅兑现了支票，还因为账户透支找你要罚款，你是不是也得自认理亏乖乖买单？
很显然，欠钱与否，是否该还钱应该由你来判定。当你觉得自己不应该付这个钱，甚至觉得对方有敲诈勒索的意图时，就要勇敢的站出来与讨债公司对抗！讨债公司游走在黑白两道中间，最喜欢的就是忍气吞声乖乖付钱的软骨头。
既然谈到讨债公司，就简单聊聊他们的business model。一般的讨债公司要么帮委托方追债，然后拿分成，要么就是以很低的价格买来坏账（比如一万块的债两百块买来），然后想尽办法（无论是威逼利诱还是恐吓威胁）逼着你付钱。只要一百个人里有两三个人付钱，他们就能赚钱。当然，对于不付钱的人，他们有上报信用局毁掉对方信用记录的特权。 正因为如此，FTC专门为他们准备了一部法律来管理规范他们的行为 （否则任何人都可以通过讨债公司找任何人追债并影响对方信用记录，乱套了）- Fair Debt Collection Practices Act.
这部法律最重要的两点包括，第一，讨债公司不能以较为恶劣的手段追债（比如言语/人身威胁，恐吓，上门骚扰，半夜打电话， 联系雇主等）第二就是被追债人有30天的时间来dispute，此情况下追债公司必须向对方提供债务存在的合法性以及相关材料。如果不答复dispute而自行上报信用局属于违规，你可以反过来去信用局和州告他们，这样他们的license可能不保。但同时，通知你后的30天如果你不dispute，则默认你承认债务有效。他们就可以采取行动上报信用局了。
这就牵扯到了与讨债公司斗争的第一个要点：千万不要置之不理。他们会通过各种方式，翻遍你的各种信用记录找你的联系方式，打你的电话并录音。这个就代表他们已经通知你了，30天倒计时开始。很多人的第一反应是不理他们，抱着逃避的心态觉得可以躲过去。但其实此时你已经犯下了很大的错误 – 他们巴不得你不理他，30天后这笔债务就合法了，他们就可以采取各种行动了。
本文通过记录我最近一次与某讨债公司的交锋过程，分享一下与他们打交道的诀窍和注意事项。中间会穿插讲解一些要点
2021年夏天的某个周末早上，我在外面旅游，还没起床就接到一个陌生电话。这个电话最近经常打来，我一直拒接，周末没啥事就接起来看到底是什么鬼。
对方： Hello, may I speak to XXX?
我： Yes, this is XXX.
对方： this is XXX (追债公司名) on a recorded line. You have a past due bill from XXX company…
（题外话， 遇到主动给你打电话并录音的，一般都不是什么好事，最好直接拒绝，明确告知No, you can’t record this call，对方如果再继续说就果断挂电话）
我：(半秒钟内反应过来这是讨债公司) Nope, I don’t owe them anything.
（电话在录音，所以一定要立马否认，别啰嗦，别问具体细节或者表现出很惊讶的样子给对方留把柄）
对方：Have you used XXX’s service in the past? (想诱导你承认债务)
我： I don’t remember that.
对方： Have you bought XXX from them before? (再次诱导)
我： I don’t think so.
对方： OK，we will send the statement to your address, you can take a look…
结束通话后，仔细回想了一下，又打了几个电话，确认是之前用过的一个保险公司。保险到期后我没续费，他们自作主张给我继续“提供”了后面几个月的保险，现在找我追讨保费。我的臭脾气一下子就上来了，决心跟他们死磕到底。
几天后回到家，追债信如约而至。他们是不会二话不说给你寄信的，否则你可以永远坚称自己没收到。流行的做法是突然袭击给你打电话，拿到录音后再寄信。
几天时间内，我按照网上找的模板准备了一封内容和格式都很正式的回信。用USPS Certified Mail 寄出（一定不要省这个钱，平信的话以他们的无赖德性绝对会说没收到）信的模板参考了以下这个：
To whom it may concern:
This letter is sent to dispute, and request physical evidence in response to a debt collection notice from you regarding an alleged debt between me and XXX company on [date]. I have compelling reasons to believe I do not owe this debt because I did not own any product or service from the aforementioned business during that time period. Therefore, I am hereby requesting that you provide me physical documents verifying this debt.
I hereby request all of the following information be provided to me physically by mail in a timely manner:
- Documentation showing you are licensed to collect debts in the state of XXX.
- Documentation showing you have verified with the business the identity of the person owning the debt, including the Social Security Number, Date of Birth, and Address.
- The full amount, and breakdowns of the alleged debt verified by the aforementioned business.
- The full name and mailing address of the original creditor for this alleged debt.
- Proof that the aforementioned business provided the alleged product or service to me during the alleged time period.
- Proof that I’ve agreed to be serviced by the business prior to the debt.
- Proof that I have received the product and services from that business during the alleged time period.
- Proof that I’ve agreed and accepted the pricing of the product and service offered by the aforementioned business.
- Proof that the aforementioned business had contacted me in good faith regarding this matter.
Pursuant to the Fair Debt Collection Practices Act, I am hereby responding to your debt collection notice within 30 days. You must cease attempting to collect this alleged debt until after you have provided the requested information.
If you continue attempting to collect this debt — or seek judgment for payment of the debt — without first providing written verification, you will be in violation of the Fair Debt Collection Practices Act, and any such behaviors will be reported to the Federal Trade Commission as well as state regulatory agencies. Additionally, the debt can not accrue any fees or interest beyond what is allowed by state law or business.
(现在各种chatgpt工具流行，也可以把内容放进去让AI 润色一下)
信寄出去以后两个礼拜都没有消息。两周后，他们的电话又疯狂的打过来了，并且会换着号码打。我一概拒接，这也是我意料之中的 – 他们会打电话来装疯卖傻，比如告诉你”这些证明我们没有，你要找XXX公司去要“。你一旦回答一句OK就完了，他们那边就有证据证明已经回复了你，债务继续有效，追债继续进行。所以千万不要给他们装疯卖傻的机会。
又过了两周，电话终于消停了。至今快要三年了，信用记录也一直平安无事。
最后总结一下：
- 接到追债通知千万不要置之不理，不要错过30天的黄金期。
- 写信的要点就是要他们提供书面证明材料，你要做的是request尽可能多和详尽的文件，让他们无法提供，或者无法轻易的找出那些证明。这个就需要发挥你的创意了。提供不出证明材料，他们自然无法证明债务合法，也就不可能继续找你追债。
- 不要在信里解释你和对方公司的细节，你解释的越多留给他们的把柄就越多。直接否认债务存在即可。
- 信的内容和格式一定要正式，一定要没有语法错误，用词准确严谨。多使用chatgpt之类的工具帮助你。试想一下你收到两封律师信，一封语病百出格式混乱，一封无论是格式字体还是用词都非常official，你更害怕哪个？ 另外记得信的抬头，日期，地址等都要有，可以上网搜一下how to write a formal business letter 参照里面的格式。
- 一定要寄certified letter，不要给他们耍赖说没收到信的机会。
- 他们会不会真的找到你所要求的材料？ 当然有可能，但正常情况下除非你的债务超过五位数，否则很少有追债公司这么干。你如果要求的材料足够详尽，他们派几十个人坐飞机去原公司找遍所有的系统和数据库记录都未必能找的全，更何况公司会允许外来人员随意翻找内部信息吗？
希望这篇文章能帮到有需要的人，让各位在面对追债公司的时候不再害怕，而是胸有成竹应对得当。