申请信用卡时年收入该如何填?

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申卡时年收入该填多少?不少留学生朋友经常在问这样的问题,填少了担心不给批卡,填多了怕被查,学费该不该算入年收入。简直不知所措。实话讲我自己也不敢说能给这个问题一个准确的答案,今天不妨大家一起来讨论一下,尤其是广大留学生的年收入该如何填写。

1. 年收入

美国这个年收入的定义很多时候对中国留学生来讲其实是很尴尬的,因为他们更多时候强调的是 household income,家庭一起联合报税的收入就是你填写信用卡申请时上报的年收入。

但是对留学生来讲,这个情况就不适合了:

  • 留学生很可能就没有收入,靠国内的父母提供资助。要么就是 PhD 这种廉价劳动力。
  • 留学生的学费该不该算入年收入?
  • 留学生经常在一起租房,但是你敢把室友的收入算你的吗嘿嘿(亲♂密♀的除外)?

2. 分银行讨论

那么应该怎么写呢?我觉得也是要结合银行特征来看的。如果你是已经开始工作的人,自然是填你的工资就可以了。

2.1. Chase / Citi / BoA

Chase 基本不查你的年收入,有风险了都是直接杀全家。但也不是说你就该随便谎报了,我建议是:

  • 没收入的学生:填写你在 I20 上的那个每年保证资金来源。
  • 有收入的学生: 填你的 offer 收入,如果你觉得太少了,加上父母打的钱。

Citi 虽然有时候会给你发4506T,但是基本都是给你申卡的时候发的,养一两个月等6个月内的 HP 数量少了,再申他就不会管你了。总的来说学费你算不算他们一般都不会管。

2.2. Amex

这个其实才是棘手的,因为有个令人讨厌的 Financial Review:

  • 有收入的,无论是学生还是上班族:
    • 请填写你在最近一次可调取税表上的收入。今年的报税记录要在8月之后才能从 IRS 调取,比如2016年5月我被 FR,那么 Amex 拿着4506T去找 IRS 能查到的只是我去年报的2014年收入。
    • 如果还没有报税,或者报税收入确实太低(比如只有几千块)。填写你当前的真实收入,比如 offer letter 或者 pay stub 上的。
  • 没有收入的学生:填写生活费就足够了,每年生活费的数额批个卡足够了。PhD 填的年收入说不定比你们生活费还少呢,因此这个不是关键。

申 Amex 的卡,不要把学费算进年收入。有报税的人,Amex 基本只看税表,学费不会在上面。没有报税的人,很多时候就比较 YMMV 了,有的客服好要了你的 pay stub 或者 bank statement 就让你过了,有的看你没税表就直接杀全家,因此还是想想如何避开 FR 比较重要。又土豪又没“收入”的朋友,不慎被 FR 的话,尽量说服 Amex 看你们的银行账单吧,Amex 对土豪还是很好的。

一般不要去经常改动年收入,申卡的时候尽量也和上次一样。

3. 年收入对额度的影响

从直觉上来讲,收入越高,额度应该也会越高。但是在美国这个信用体系完善的地方,最关键的应该是你的信用记录,我个人根据周围朋友和网上见到的 DP 总结出来的是:

  • 没信用记录,或者记录很短,很难给你批很高额度。
  • 有良好信用记录,年收入偏低。批卡会比较顺利,但是当总额度比较高之后,会比较容易触顶银行内部额度上限,不过这个时候应该你都有20多张卡了,还嫌不够用?但我依旧不建议夸张的谎报年收入,不少 PhD 朋友就算只填了 20k 左右的收入,一样批卡无压力的。
  • 有良好信用记录,年收入中高。这时候你的收入才会帮助你拿到一个很高的额度,银行相信你是一个收入充沛且善于管理个人资产的人。

因此对刚来入信用卡坑的朋友来说,谎报收入并不会有太大的帮助,不如就如实填写。先建立起良好的信用历史才是关键。


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