單張卡高Utilization/很多卡留有Balance對信用分數有多大影響?

16176230103_38b7460674_b

最近刻意做了一點關於信用分數的小測驗,主要針對以下兩點:

  • 一直有「謠傳」說多張卡都留有statement balance的話會降低信用分數,是真的嗎?如果有,影響會有多大…
  • 到底單張卡High Utilization Ratio會有多大影響?

測試方法比較簡單:

  • 我平時確實盡量限制了有statement balance的卡數量,這次直接看留9張卡留balance會有啥影響(一共21張卡),同時總Utilization Ratio保持在5%以下…
  • 把1k額度的Discover卡留了個$860的Balance…然後看信用分數如何變化

接下來就是這段時間我三大信用局的Fico分數變化:

 ExperianTransUnionEquifax
第一次分數724746761
變化量2個新賬戶上報,9張卡出賬單時保留一定欠款。EX還多了2個HP。
第二次分數717737……
變化量Discover卡使用率提高到86%
第三次分數690720736
變化量Discover卡使用率降低到3%
第四次分數723…………

所以可以很容易的看到,多幾張卡留balance並不算什麼太大的影響….就算加上同時上報的新賬戶的影響,一共也就才掉了幾分而已。當然我的測試中,只有一半不到的卡有balance,如果要20多張卡全部都保留balance,恐怕分數會有更多的變化。但實際上,就算有20多張卡,也極少有人會全部用上吧,我覺得就算像我們這些開一堆卡的人,其實常用的也就那幾張,所以在大部分情況下,這個並不是一個值得憂慮的因素。恐怕欠款的卡多了,最該擔心的是忘了還款吧…

真正需要注意的還是欠債率…我們都知道Fico分數中,額度和欠款比這一欄佔30%,但沒有明說是單卡的Util Ratio還是總的Util Ratio。當然,這兩者肯定都會有考慮的,而且實際上總的欠款比所佔權重會更大。但要是你刷爆了那麼一兩張卡,分數也還是會收到不小的影響的,我這個就是一個活生生的例子。其實27分的變化也不算太嚴重,我的分數依然在700左右,而且養一養很快就回去了。只有當分數分類發生了質的變化時,才表示你的信用記錄真正出現了嚴重的問題(更多分析請見《分數驟降怎麼辦》)。


分享至社交網路

若喜歡本文,別忘了給個五星好評哦!

[Total: 5   Average: 3.2/5]
Disclaimer: The responses below are not provided or commissioned by the bank advertiser. Responses have not been reviewed, approved, or otherwise endorsed by the bank advertiser. It is not the bank advertiser's responsibility to ensure all posts and/or questions are answered.