最近刻意做了一點關於信用分數的小測驗，主要針對以下兩點：
- 一直有「謠傳」說多張卡都留有statement balance的話會降低信用分數，是真的嗎？如果有，影響會有多大…
- 到底單張卡High Utilization Ratio會有多大影響？
測試方法比較簡單：
- 我平時確實盡量限制了有statement balance的卡數量，這次直接看留9張卡留balance會有啥影響（一共21張卡），同時總Utilization Ratio保持在5%以下…
- 把1k額度的Discover卡留了個$860的Balance…然後看信用分數如何變化
接下來就是這段時間我三大信用局的Fico分數變化：
| Experian | TransUnion | Equifax | |
|---|---|---|---|
| 第一次分數 | 724 | 746 | 761 |
| 變化量 | 2個新賬戶上報，9張卡出賬單時保留一定欠款。EX還多了2個HP。 | ||
| 第二次分數 | 717 | 737 | …… |
| 變化量 | Discover卡使用率提高到86% | ||
| 第三次分數 | 690 | 720 | 736 |
| 變化量 | Discover卡使用率降低到3% | ||
| 第四次分數 | 723 | …… | …… |
所以可以很容易的看到，多幾張卡留balance並不算什麼太大的影響….就算加上同時上報的新賬戶的影響，一共也就才掉了幾分而已。當然我的測試中，只有一半不到的卡有balance，如果要20多張卡全部都保留balance，恐怕分數會有更多的變化。但實際上，就算有20多張卡，也極少有人會全部用上吧，我覺得就算像我們這些開一堆卡的人，其實常用的也就那幾張，所以在大部分情況下，這個並不是一個值得憂慮的因素。恐怕欠款的卡多了，最該擔心的是忘了還款吧…
真正需要注意的還是欠債率…我們都知道Fico分數中，額度和欠款比這一欄佔30%，但沒有明說是單卡的Util Ratio還是總的Util Ratio。當然，這兩者肯定都會有考慮的，而且實際上總的欠款比所佔權重會更大。但要是你刷爆了那麼一兩張卡，分數也還是會收到不小的影響的，我這個就是一個活生生的例子。其實27分的變化也不算太嚴重，我的分數依然在700左右，而且養一養很快就回去了。只有當分數分類發生了質的變化時，才表示你的信用記錄真正出現了嚴重的問題（更多分析請見《分數驟降怎麼辦》）。
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