单张卡高Utilization/很多卡留有Balance对信用分数有多大影响?

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最近刻意做了一点关于信用分数的小测验,主要针对以下两点:

  • 一直有“谣传”说多张卡都留有statement balance的话会降低信用分数,是真的吗?如果有,影响会有多大…
  • 到底单张卡High Utilization Ratio会有多大影响?

测试方法比较简单:

  • 我平时确实尽量限制了有statement balance的卡数量,这次直接看留9张卡留balance会有啥影响(一共21张卡),同时总Utilization Ratio保持在5%以下…
  • 把1k额度的Discover卡留了个$860的Balance…然后看信用分数如何变化

接下来就是这段时间我三大信用局的Fico分数变化:

 ExperianTransUnionEquifax
第一次分数724746761
变化量2个新账户上报,9张卡出账单时保留一定欠款。EX还多了2个HP。
第二次分数717737……
变化量Discover卡使用率提高到86%
第三次分数690720736
变化量Discover卡使用率降低到3%
第四次分数723…………

所以可以很容易的看到,多几张卡留balance并不算什么太大的影响….就算加上同时上报的新账户的影响,一共也就才掉了几分而已。当然我的测试中,只有一半不到的卡有balance,如果要20多张卡全部都保留balance,恐怕分数会有更多的变化。但实际上,就算有20多张卡,也极少有人会全部用上吧,我觉得就算像我们这些开一堆卡的人,其实常用的也就那几张,所以在大部分情况下,这个并不是一个值得忧虑的因素。恐怕欠款的卡多了,最该担心的是忘了还款吧…

真正需要注意的还是欠债率…我们都知道Fico分数中,额度和欠款比这一栏占30%,但没有明说是单卡的Util Ratio还是总的Util Ratio。当然,这两者肯定都会有考虑的,而且实际上总的欠款比所占权重会更大。但要是你刷爆了那么一两张卡,分数也还是会收到不小的影响的,我这个就是一个活生生的例子。其实27分的变化也不算太严重,我的分数依然在700左右,而且养一养很快就回去了。只有当分数分类发生了质的变化时,才表示你的信用记录真正出现了严重的问题(更多分析请见《分数骤降怎么办》)。


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