信用卡如何計算利息:什麼是 APR?【新生特輯】

歡迎各位新生來到美國,如果你能看到本站說明你也可能對信用卡有興趣,那麼歡迎來到這個全球信用卡回報最豐厚的地方,加入我們薅銀行羊毛的大軍。初入坑大家可能對銀行和信用卡的各種術語和 terms 感到迷茫,我們【新生特輯】這系列文章就是幫大家解答和科普一些基礎知識。

APR 就是大家最常遇到的術語之一,它和利息有關,本文會大概講解 APR 的意思以及和信用卡利息有關的一些知識。

1. 什麼是 APR?

APR 是 Annual Percentage Rate 的縮寫,當我們要計算利息時會用上它,比如信用卡的各類利息計算。通過降低 APR 或者直接設置 0 APR 也是銀行用來爭奪客戶的手段之一。雖然嚴格說利率並不總能和 APR 畫等號(APR 既包含利息也包含其他費用),但大部分時候他們區別不大,討論信用卡時這倆就是一個東西。

APR = 利息/本金 × 365/天數

因為是年化,所以最後會乘以365轉化一下。一般 APR 會用 % 表示,有些地方還會再乘以100把百分號去掉。

當然實際計算中不會先收取利息然後算 APR,而是通過其他途徑先確定 APR,然後用這個數字來計算利息。

2. 如何計算信用卡利息

把上面的公式反過來就可以計算利息。信用卡利息往往是按月收取,美國信用卡基本都用以下公式計算月利息:

利息 = ADB × 當月天數 × APR ÷ 365

ADB 是 average daily balance 的縮寫。把整個月每天的欠款額加起來,再除以當月天數,就是每天平均欠款額。

這裡的當月天數是 billing cycle 中間有多少天,就是指兩次賬單之間的天數。

3. 信用卡都有哪些 APR

我們以 Chase Freedom Flex 為例,大概看一下一般和信用卡有關的 APR 都有哪些。這方面信息在信用卡官網頁面的 Pricing & Terms 或者賬單上都可以找到。

基本就以下幾類:

  • Purchase APR
  • Balance Transfer APR
  • Cash Advance APR
  • Penalty APR

Purchase APR 是最基礎的,就是你刷卡買東西對應的利息。

Balance Transfer APR 指的是:你可以選擇把其他信用卡的欠款轉移到這張卡上,這個操作叫 Balance Transfer (BT)。這部分轉過來的欠款會按照 BT APR 收取利息。但要注意 Balance Transfer 這個操作本身也可能產生手續費,一般是你 transfer 金額的 3%,具體是多少要查詢這張卡的 pricing & terms。

Cash Advance APR 指的就是信用卡取現的利息。注意 Cash Advance 往往是取現後立馬開始計算利息,除非無路可走了,不要用信用卡取現。正常取現應當使用 debit card。

Penalty APR 適用於你產生了 late payment 後。如果你這個月沒有換最低還款額 minimum payment,那麼就會被銀行認定為 late payment,這時候賬單餘額會按照 Penalty APR 被收取利息。

所有這些 APR 往往不是固定的,會隨着其它因素改變,比如你的信用分數、當前市場條件等等。但如果你每個月全額還款,不產生利息,就不用擔心這點小變動了。

大家也注意到截圖裡有 0% intro APR for 15 months 的字樣。這是很常見的吸引人開卡的促銷策略。以圖裡的條款為例,開卡前15個月內都會是 0 APR,意味着你只要每個月交 minimum payment 就可以了(只要交了最低還款額就認定為按時還款)。

4. 如何避免利息

背負卡債是很多美國人正常的生活狀況,但有條件時我們不推薦大家這麼做。利息是最主要的原因,如果你只交 minimum payment,當你還清卡債時已經給銀行交出去很多利息了。信用卡的利息可比普通貸款高多了。

如何避免利息?最好的方法就是每個月 pay full balance。你的信用卡每個月都有一個 closing date,在這之後銀行有大約20多天給你換錢的時間,在 due date 之前全額還掉就不會產生利息。

如果無法做到全額還款,那麼最好的方法就是用 0 intro APR 的卡。在 0 APR 期間只用還 minimum payment 就可以了。

5. 總結

信用卡利息往往很高,因此除非是在使用 0 intro APR 的活動,否則我們強烈推薦本站所有讀者每個月都全額還款,不在自己的還款能力之外進行超前消費,堅決不給銀行貢獻信用卡利息。


分享至社交網絡

若喜歡本文,別忘了給個五星好評哦!

[Total: 7   Average: 5/5]
Disclaimer: The responses below are not provided or commissioned by the bank advertiser. Responses have not been reviewed, approved, or otherwise endorsed by the bank advertiser. It is not the bank advertiser's responsibility to ensure all posts and/or questions are answered.