欢迎各位新生来到美国，如果你能看到本站说明你也可能对信用卡有兴趣，那么欢迎来到这个全球信用卡回报最丰厚的地方，加入我们薅银行羊毛的大军。初入坑大家可能对银行和信用卡的各种术语和 terms 感到迷茫，我们【新生特辑】这系列文章就是帮大家解答和科普一些基础知识。
APR 就是大家最常遇到的术语之一，它和利息有关，本文会大概讲解 APR 的意思以及和信用卡利息有关的一些知识。
1. 什么是 APR?
APR 是 Annual Percentage Rate 的缩写，当我们要计算利息时会用上它，比如信用卡的各类利息计算。通过降低 APR 或者直接设置 0 APR 也是银行用来争夺客户的手段之一。虽然严格说利率并不总能和 APR 画等号（APR 既包含利息也包含其他费用），但大部分时候他们区别不大，讨论信用卡时这俩就是一个东西。
APR = 利息/本金 × 365/天数
因为是年化，所以最后会乘以365转化一下。一般 APR 会用 % 表示，有些地方还会再乘以100把百分号去掉。
当然实际计算中不会先收取利息然后算 APR，而是通过其他途径先确定 APR，然后用这个数字来计算利息。
2. 如何计算信用卡利息
把上面的公式反过来就可以计算利息。信用卡利息往往是按月收取，美国信用卡基本都用以下公式计算月利息：
利息 = ADB × 当月天数 × APR ÷ 365
ADB 是 average daily balance 的缩写。把整个月每天的欠款额加起来，再除以当月天数，就是每天平均欠款额。
这里的当月天数是 billing cycle 中间有多少天，就是指两次账单之间的天数。
3. 信用卡都有哪些 APR
我们以 Chase Freedom Flex 为例，大概看一下一般和信用卡有关的 APR 都有哪些。这方面信息在信用卡官网页面的 Pricing & Terms 或者账单上都可以找到。
基本就以下几类：
- Purchase APR
- Balance Transfer APR
- Cash Advance APR
- Penalty APR
Purchase APR 是最基础的，就是你刷卡买东西对应的利息。
Balance Transfer APR 指的是：你可以选择把其他信用卡的欠款转移到这张卡上，这个操作叫 Balance Transfer (BT)。这部分转过来的欠款会按照 BT APR 收取利息。但要注意 Balance Transfer 这个操作本身也可能产生手续费，一般是你 transfer 金额的 3%，具体是多少要查询这张卡的 pricing & terms。
Cash Advance APR 指的就是信用卡取现的利息。注意 Cash Advance 往往是取现后立马开始计算利息，除非无路可走了，不要用信用卡取现。正常取现应当使用 debit card。
Penalty APR 适用于你产生了 late payment 后。如果你这个月没有换最低还款额 minimum payment，那么就会被银行认定为 late payment，这时候账单余额会按照 Penalty APR 被收取利息。
所有这些 APR 往往不是固定的，会随着其它因素改变，比如你的信用分数、当前市场条件等等。但如果你每个月全额还款，不产生利息，就不用担心这点小变动了。
大家也注意到截图里有 0% intro APR for 15 months 的字样。这是很常见的吸引人开卡的促销策略。以图里的条款为例，开卡前15个月内都会是 0 APR，意味着你只要每个月交 minimum payment 就可以了（只要交了最低还款额就认定为按时还款）。
4. 如何避免利息
背负卡债是很多美国人正常的生活状况，但有条件时我们不推荐大家这么做。利息是最主要的原因，如果你只交 minimum payment，当你还清卡债时已经给银行交出去很多利息了。信用卡的利息可比普通贷款高多了。
如何避免利息？最好的方法就是每个月 pay full balance。你的信用卡每个月都有一个 closing date，在这之后银行有大约20多天给你换钱的时间，在 due date 之前全额还掉就不会产生利息。
如果无法做到全额还款，那么最好的方法就是用 0 intro APR 的卡。在 0 APR 期间只用还 minimum payment 就可以了。
5. 总结
信用卡利息往往很高，因此除非是在使用 0 intro APR 的活动，否则我们强烈推荐本站所有读者每个月都全额还款，不在自己的还款能力之外进行超前消费，坚决不给银行贡献信用卡利息。