Balance Transfer (BT) 從信用卡借錢對信用分數的影響

credit-card-1313763_1920相信不少童鞋都收到過各家銀行寄到家的邀請Balance transfer的廣告,我們這裡就簡要介紹一下什麼是 Balance transfer,要不要Balance transfer,以及Balance transfer有啥影響。

1. 什麼是 Balance Transfer (BT)

Balance transfer,顧名思義,就是把一個信用卡A的Balance transfer到另外一個信用卡B上。這個transfer的過程其實就是從B借錢還給A的過程,所以,Balance transfer需要由信用卡B發起,用信用卡B的錢還信用卡A的賬。這個過程就完成了把A的Balance 轉移(transfer)到B上的目的。

有的信用卡的Balance transfer甚至允許直接借錢到自己的Checking account,那樣就更方便一些。

無論是哪種,都是從信用卡B把錢借出來,然後信用卡B就多了Balance,雖然短期不收利息,長期還是要利息的哦!而且最終還是必須還清的。

2. 常見的 Balance Transfer (BT) 的優惠活動

十幾年前的2007年之前,各家銀行的各種Balance transfer優惠活動層出不窮,很多信用卡都有12個月完全免息 (0 APR,APR是年利率),免Balance transfer fee(0 BT fee)的Balance transfer活動,可以很容易的免費從信用卡借到現金。

經過2008年左右的次貸危機,各家銀行都嚴重缺乏現金,也意識到了免費往外借出現金彷彿只會造成壞賬,很難帶來盈利。所以在那以後的Balance transfer優惠活動有了比較大的變化,很難再免費借到現金了。

現在常見的Balance transfer優惠一般有這樣三種:

  • 仍然是 0 APR,0 BT fee,可以借12個月甚至更久。這樣的優惠實在太好,所以基本沒有。現在一般只有Chase Slate信用卡開卡的時候會給這個優惠活動。
  • 0 APR(一般12個月甚至更久),但是BT fee是借錢金額的3%-5%。現在大多數的Balance transfer優惠都是這一種。雖然不需要為借的錢付利息,但是借錢的時候先收3%-5% 的費用,銀行也有得賺。
  • 0 BT fee,不過需要為借的錢付2%甚至更高的年利息。少部分活動時這種優惠。

這三種優惠中,除了第一種是完全免費借錢之外,第二種和第三種都有一年2%-5%甚至更高的費用,所以除非真的很需要現金,一般還是不借比較更好一些。

3. Balance Transfer (BT) 之後應該做什麼

從信用卡B借錢的過程里,信用卡B上就有欠銀行的錢了。下面這幾件事還是要做的:

  1. 每月要還Minimum Pay。雖然是0 APR或者很低的APR借到的錢,每月的最低還款還是要還的,否則會有late payment,會收late payment fee,還上報信用局,自己的信用一下就會完蛋的。
  2. 如果是0 APR的Balance transfer,自己一定要記清楚0 APR到哪天結束(如果忘記的話可以打卡後電話向客服查詢),在這個日期之前一定要把所有欠款還清,否則,等着你的就是15%-30%的年利率,貴的要死啊!
  3. 如果只是低APR的Balance transfer,自己也要記清楚低APR到哪天結束,那天之前一定要把所有欠款還清,當然,越早還清,交的利息越少,每人根據自己的情況決定啦。

4. Balance Transfer (BT) 對信用記錄的影響

Balance transfer以後的信用卡會有較高的Balance在上,經常這個balance會離總的credit limit都比較接近;而且因為這樣借錢有比較長的免息期,這個高高的balance會存在一段時間。這個高Balance對於Credit Score有下面的影響:

  1. 因為Amount you owe (utilization) 在信用分數中占的權重比較大,大約佔30%(詳見這裡),這一張幾乎用光所有limit的卡會對信用分數有較大影響。我們的ThunderFat大神做了測試,一張卡的utilization達到86%的話足夠分數降低27分(這裡)。
  2. 在這個卡的credit limit一直被佔用大部分的時間裏,信用分數會比之前降低30-50分,而且在付掉大部分錢之前,分數不會有起色。
  3. 一旦付清,把這個卡以及別的所有卡的utilization降到0%-3%,信用分數反倒會有一個大的回升,甚至超過原來的分數,當然不會超過太多。

一點題外話:因為這個用光credit limit,然後還清的時候分數反倒反彈的事實,一些信用修補公司利用這個工具幫助客戶在短期內提高信用分數,是他們使用的工具之一。雖然分數也許只能比最初高5-10分,但是這5-10分對於那些房貸時候信用分數距離740隻差一點點的貸款人非常重要。而且這整個過程只需要大約45天(信用卡公司往信用局報2個statement)就能完成。

5. 結論

因為Balance transfer的種種利弊,大家要根據自己的情況衡量是否要進行Balance transfer。一般在資金充裕的情況下,沒必要玩 BT,實在一下周轉不過來時,可以根據自己的情況來利用 Balance transfer 減少利息損失。


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