Balance Transfer (BT) 从信用卡借钱对信用分数的影响

credit-card-1313763_1920相信不少童鞋都收到过各家银行寄到家的邀请Balance transfer的广告,我们这里就简要介绍一下什么是 Balance transfer,要不要Balance transfer,以及Balance transfer有啥影响。

1. 什么是 Balance Transfer (BT)

Balance transfer,顾名思义,就是把一个信用卡A的Balance transfer到另外一个信用卡B上。这个transfer的过程其实就是从B借钱还给A的过程,所以,Balance transfer需要由信用卡B发起,用信用卡B的钱还信用卡A的账。这个过程就完成了把A的Balance 转移(transfer)到B上的目的。

有的信用卡的Balance transfer甚至允许直接借钱到自己的Checking account,那样就更方便一些。

无论是哪种,都是从信用卡B把钱借出来,然后信用卡B就多了Balance,虽然短期不收利息,长期还是要利息的哦!而且最终还是必须还清的。

2. 常见的 Balance Transfer (BT) 的优惠活动

十几年前的2007年之前,各家银行的各种Balance transfer优惠活动层出不穷,很多信用卡都有12个月完全免息 (0 APR,APR是年利率),免Balance transfer fee(0 BT fee)的Balance transfer活动,可以很容易的免费从信用卡借到现金。

经过2008年左右的次贷危机,各家银行都严重缺乏现金,也意识到了免费往外借出现金仿佛只会造成坏账,很难带来盈利。所以在那以后的Balance transfer优惠活动有了比较大的变化,很难再免费借到现金了。

现在常见的Balance transfer优惠一般有这样三种:

  • 仍然是 0 APR,0 BT fee,可以借12个月甚至更久。这样的优惠实在太好,所以基本没有。现在一般只有Chase Slate信用卡开卡的时候会给这个优惠活动。
  • 0 APR(一般12个月甚至更久),但是BT fee是借钱金额的3%-5%。现在大多数的Balance transfer优惠都是这一种。虽然不需要为借的钱付利息,但是借钱的时候先收3%-5% 的费用,银行也有得赚。
  • 0 BT fee,不过需要为借的钱付2%甚至更高的年利息。少部分活动时这种优惠。

这三种优惠中,除了第一种是完全免费借钱之外,第二种和第三种都有一年2%-5%甚至更高的费用,所以除非真的很需要现金,一般还是不借比较更好一些。

3. Balance Transfer (BT) 之后应该做什么

从信用卡B借钱的过程里,信用卡B上就有欠银行的钱了。下面这几件事还是要做的:

  1. 每月要还Minimum Pay。虽然是0 APR或者很低的APR借到的钱,每月的最低还款还是要还的,否则会有late payment,会收late payment fee,还上报信用局,自己的信用一下就会完蛋的。
  2. 如果是0 APR的Balance transfer,自己一定要记清楚0 APR到哪天结束(如果忘记的话可以打卡后电话向客服查询),在这个日期之前一定要把所有欠款还清,否则,等着你的就是15%-30%的年利率,贵的要死啊!
  3. 如果只是低APR的Balance transfer,自己也要记清楚低APR到哪天结束,那天之前一定要把所有欠款还清,当然,越早还清,交的利息越少,每人根据自己的情况决定啦。

4. Balance Transfer (BT) 对信用记录的影响

Balance transfer以后的信用卡会有较高的Balance在上,经常这个balance会离总的credit limit都比较接近;而且因为这样借钱有比较长的免息期,这个高高的balance会存在一段时间。这个高Balance对于Credit Score有下面的影响:

  1. 因为Amount you owe (utilization) 在信用分数中占的权重比较大,大约占30%(详见这里),这一张几乎用光所有limit的卡会对信用分数有较大影响。我们的ThunderFat大神做了测试,一张卡的utilization达到86%的话足够分数降低27分(这里)。
  2. 在这个卡的credit limit一直被占用大部分的时间里,信用分数会比之前降低30-50分,而且在付掉大部分钱之前,分数不会有起色。
  3. 一旦付清,把这个卡以及别的所有卡的utilization降到0%-3%,信用分数反倒会有一个大的回升,甚至超过原来的分数,当然不会超过太多。

一点题外话:因为这个用光credit limit,然后还清的时候分数反倒反弹的事实,一些信用修补公司利用这个工具帮助客户在短期内提高信用分数,是他们使用的工具之一。虽然分数也许只能比最初高5-10分,但是这5-10分对于那些房贷时候信用分数距离740只差一点点的贷款人非常重要。而且这整个过程只需要大约45天(信用卡公司往信用局报2个statement)就能完成。

5. 结论

因为Balance transfer的种种利弊,大家要根据自己的情况衡量是否要进行Balance transfer。一般在资金充裕的情况下,没必要玩 BT,实在一下周转不过来时,可以根据自己的情况来利用 Balance transfer 减少利息损失。


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