相信不少童鞋都收到過各家銀行寄到家的邀請Balance transfer的廣告，我們這裡就簡要介紹一下什麼是 Balance transfer，要不要Balance transfer，以及Balance transfer有啥影響。
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1. 什麼是 Balance Transfer (BT)
Balance transfer，顧名思義，就是把一個信用卡A的Balance transfer到另外一個信用卡B上。這個transfer的過程其實就是從B借錢還給A的過程，所以，Balance transfer需要由信用卡B發起，用信用卡B的錢還信用卡A的賬。這個過程就完成了把A的Balance 轉移（transfer）到B上的目的。
有的信用卡的Balance transfer甚至允許直接借錢到自己的Checking account，那樣就更方便一些。
無論是哪種，都是從信用卡B把錢借出來，然後信用卡B就多了Balance，雖然短期不收利息，長期還是要利息的哦！而且最終還是必須還清的。
2. 常見的 Balance Transfer (BT) 的優惠活動
十幾年前的2007年之前，各家銀行的各種Balance transfer優惠活動層出不窮，很多信用卡都有12個月完全免息 （0 APR，APR是年利率），免Balance transfer fee（0 BT fee）的Balance transfer活動，可以很容易的免費從信用卡借到現金。
經過2008年左右的次貸危機，各家銀行都嚴重缺乏現金，也意識到了免費往外借出現金彷彿只會造成壞賬，很難帶來盈利。所以在那以後的Balance transfer優惠活動有了比較大的變化，很難再免費借到現金了。
現在常見的Balance transfer優惠一般有這樣三種：
- 仍然是 0 APR，0 BT fee，可以借12個月甚至更久。這樣的優惠實在太好，所以基本沒有。現在一般只有Chase Slate信用卡開卡的時候會給這個優惠活動。
- 0 APR（一般12個月甚至更久），但是BT fee是借錢金額的3%-5%。現在大多數的Balance transfer優惠都是這一種。雖然不需要為借的錢付利息，但是借錢的時候先收3%-5% 的費用，銀行也有得賺。
- 0 BT fee，不過需要為借的錢付2%甚至更高的年利息。少部分活動時這種優惠。
這三種優惠中，除了第一種是完全免費借錢之外，第二種和第三種都有一年2%-5%甚至更高的費用，所以除非真的很需要現金，一般還是不借比較更好一些。
3. Balance Transfer (BT) 之後應該做什麼
從信用卡B借錢的過程里，信用卡B上就有欠銀行的錢了。下面這幾件事還是要做的：
- 每月要還Minimum Pay。雖然是0 APR或者很低的APR借到的錢，每月的最低還款還是要還的，否則會有late payment，會收late payment fee，還上報信用局，自己的信用一下就會完蛋的。
- 如果是0 APR的Balance transfer，自己一定要記清楚0 APR到哪天結束（如果忘記的話可以打卡後電話向客服查詢），在這個日期之前一定要把所有欠款還清，否則，等著你的就是15%-30%的年利率，貴的要死啊！
- 如果只是低APR的Balance transfer，自己也要記清楚低APR到哪天結束，那天之前一定要把所有欠款還清，當然，越早還清，交的利息越少，每人根據自己的情況決定啦。
4. Balance Transfer (BT) 對信用記錄的影響
Balance transfer以後的信用卡會有較高的Balance在上，經常這個balance會離總的credit limit都比較接近；而且因為這樣借錢有比較長的免息期，這個高高的balance會存在一段時間。這個高Balance對於Credit Score有下面的影響：
- 因為Amount you owe (utilization) 在信用分數中占的權重比較大，大約佔30%（詳見這裡），這一張幾乎用光所有limit的卡會對信用分數有較大影響。我們的ThunderFat大神做了測試，一張卡的utilization達到86%的話足夠分數降低27分（這裡）。
- 在這個卡的credit limit一直被佔用大部分的時間裡，信用分數會比之前降低30-50分，而且在付掉大部分錢之前，分數不會有起色。
- 一旦付清，把這個卡以及別的所有卡的utilization降到0%-3%，信用分數反倒會有一個大的回升，甚至超過原來的分數，當然不會超過太多。
一點題外話：因為這個用光credit limit，然後還清的時候分數反倒反彈的事實，一些信用修補公司利用這個工具幫助客戶在短期內提高信用分數，是他們使用的工具之一。雖然分數也許只能比最初高5-10分，但是這5-10分對於那些房貸時候信用分數距離740隻差一點點的貸款人非常重要。而且這整個過程只需要大約45天（信用卡公司往信用局報2個statement）就能完成。
5. 結論
因為Balance transfer的種種利弊，大家要根據自己的情況衡量是否要進行Balance transfer。一般在資金充裕的情況下，沒必要玩 BT，實在一下周轉不過來時，可以根據自己的情況來利用 Balance transfer 減少利息損失。