HMBradley:3%年利率的儲蓄賬戶【2021.7 更新:變成 invitation only 了】

HMBradley 銀行賬戶簡介

【2021.7 更新】這家變成 invitation only 了,感覺就是3%的利息實在是 too good to be true 他們撐不住了吧。似乎現有用戶暫時還不受影響。但是如果讓我說說我的個人看法的話,這家確實有點倒閉風險…

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賬戶基本情況

  1. 設置好 Direct Deposit (DD) 後,最高可以拿到3%的APY(利息Tiers詳見下一個section)。
  2. 利息有上限,最多按$10萬的本金來計算。
  3. 此賬戶是checking + saving賬戶的混合賬戶,可以當checking使用,但同時可以賺取較高的利息。
  4. 無最低存款要求,無月費。
  5. 目前沒有任何開卡獎勵。
  6. 美國公民、綠卡、Residence Alien (RA) 都可以申請。
  7. 有 FDIC Insurance,HMBradley 用的是 Hatch Bank,更多詳細討論見下文。
  8. HMBradley 還有信用卡,但目前只有target到才可以申請,返現3%,2%,1%(按照花銷category的多少,最多的類別返3%,次多2%,其餘1%),另外每月花費$100以上可以讓saving Tier升級到下一級,若已經是最高級別,則可拿到3.5%的APR。

利率Tiers介紹

利率一共分為四檔 Tier1 到 Tier 4,每月必須有至少一次 Direct Deposit (DD) 才可以qualify去拿利息:

  • Tier 1 ー3.00% APY: Saving ≥20% of deposits
  • Tier 2 ー2.00% APY: Saving 15% to <20% of deposits
  • Tier 3 ー1.00% APY: Saving 10% to <15% of deposits
  • Tier 4 ー0.50% APY: Saving 5% to <10% of deposits

一個季度的累計凈存款(入賬減去花銷),大於等於累計的入賬的20%(也包括Direct Deposit之外其他途徑的入賬),下個季度就可以拿到最高的Tier。這裡舉一個例子說明:比如第三季度開戶,這個季度 Direct Deposit (DD) 一共5k,銀行轉賬轉入10k,沒有其他入賬,那麼只要季度末賬戶還剩 (5k+10k)*20%=3k 就可以qualify第四季度(即下個季度)的最高Tier了,規則是比較寬鬆的。

需要注意:利率檔位一季度計算一次,每個季度的利息都是根據上一個季度的Direct Deposit以及開銷來進行定檔位。第一次Direct Deposit到賬後當前季度可以享受1%的Introductory Tier。

根據他們設計的規則,如果每個月 Direct Deposit 一個很小的金額比如 $100,然後一分錢不花,就可以達到最高Tier 3%的年利率。

關於FDIC保險的討論

HMBradley 本身不是銀行,它是通過 Hatch Bank 間接獲得 FDIC 保險的。在《存在「銀行賬戶」里的錢有多安全?》中我們討論過,這種間接獲得 FDIC 保險的模式存在一定的風險,若是資金沒有進入銀行而是被中間截留了,那麼 FDIC 保險是不起作用的。文章中我們提過,如果這種模式的銀行賬戶能夠提供 Routing Numebr 和 Account Number,那麼就算是比較靠譜的一種表現。HMBradley 是提供的,而且它提供的 Routing Number 經查詢的確屬於 Hatch Bank。

關於 Hatch Bank,我還有一點想補充。這家銀行實在是太小了,在 LinkedIn 上查詢得知,這家銀行的員工總數不到10人!你沒看錯,一家銀行的員工總數只有個位數。在 FDIC 官網可以查到 Hatch Bank 的地址:1001 W San Marcos Blvd, San Marcos, CA 92078,其 Google 街景圖如下,大家可以感受一下這家銀行的總部(準確的說是唯一辦公室)的畫風(註:Google Maps 顯示的依然是 Hatch Bank 的曾用名 Rancho Santa Fe Thrift & Loan):

總結

HMBradley是2020年早些時候才上線的產品,相當比較新,目前比較小眾。作者試用了一下,網站和APP做得都還不錯。

有穩定 Direct Deposit (DD) 的朋友可以考慮申請,因為每月Direct Deposit才可以拿到高的利率。沒有對於Direct Deposit的數額要求,很多公司可以split Direct Deposit,你們懂的。因為比較新,所以 Fake DD 目前數據點不多但是也歡迎試試彙報數據點。注意最多放$10萬,多放的沒有利息。

1%的Introductory的利息已經比當下市場上最高的利率還要高一些。3%的利率絕對是Too good to be true,而且$10萬的上限在這種高利率賬戶里算是相當大的了。雖然目前沒有聽到任何利率變動的信息,但是非常懷疑這樣高的利率長期比較難以維持下去。只要3%的利率能維持下去,或者只要高於其他銀行 (1%的Introductory利率都已經比其他銀行利率要好了),HMBradley會是一個非常不錯的選擇。

最大的concern就是這家公司&這家銀行是不是太小了,會不會很快撐不住。不過鑒於有FDIC保險,應該風險不大。請大家自行權衡其中的風險。

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