HMBradley 銀行賬戶簡介
【2021.12 更新】條款變成了，現在想獲得3%利率更難了：必須有他們家的信用卡，且必須在信用卡上每個月消費$100以上，且必須每個月在checking里收到至少$2,500的 Direct Deposit (DD)。否則利率就只有1%。HT: 美卡論壇 da8088。這個已經變得麻煩到了不太值得搞的地步了。
【2021.7 更新】這家變成 invitation only 了，感覺就是3%的利息實在是 too good to be true 他們撐不住了吧。似乎現有用戶暫時還不受影響。但是如果讓我說說我的個人看法的話，這家確實有點倒閉風險…
申請鏈接
賬戶基本情況
- 設置好 Direct Deposit (DD) 後，最高可以拿到3%的APY（利息Tiers詳見下一個section）。
- 利息有上限，最多按$10萬的本金來計算。
- 此賬戶是checking + saving賬戶的混合賬戶，可以當checking使用，但同時可以賺取較高的利息。
- 無最低存款要求，無月費。
- 目前沒有任何開卡獎勵。
- 美國公民、綠卡、Residence Alien (RA) 都可以申請。
- 有 FDIC Insurance，HMBradley 用的是 Hatch Bank，更多詳細討論見下文。
- HMBradley 還有信用卡，但目前只有target到才可以申請，返現3%，2%，1%（按照花銷category的多少，最多的類別返3%，次多2%，其餘1%），另外每月花費$100以上可以讓saving Tier升級到下一級，若已經是最高級別，則可拿到3.5%的APR。
利率Tiers介紹
利率一共分為四檔 Tier1 到 Tier 4，每月必須有至少一次 Direct Deposit (DD) 才可以qualify去拿利息：
Tier 1 ー3.00% APY: Saving ≥20% of depositsTier 2 ー2.00% APY: Saving 15% to <20% of depositsTier 3 ー1.00% APY: Saving 10% to <15% of depositsTier 4 ー0.50% APY: Saving 5% to <10% of deposits
一個季度的累計凈存款（入賬減去花銷），大於等於累計的入賬的20%（也包括Direct Deposit之外其他途徑的入賬），下個季度就可以拿到最高的Tier。這裡舉一個例子說明：比如第三季度開戶，這個季度 Direct Deposit (DD) 一共5k，銀行轉賬轉入10k，沒有其他入賬，那麼只要季度末賬戶還剩 (5k+10k)*20%=3k 就可以qualify第四季度（即下個季度）的最高Tier了，規則是比較寬鬆的。
需要注意：利率檔位一季度計算一次，每個季度的利息都是根據上一個季度的Direct Deposit以及開銷來進行定檔位。第一次Direct Deposit到賬後當前季度可以享受1%的Introductory Tier。
根據他們設計的規則，如果每個月 Direct Deposit 一個很小的金額比如 $100，然後一分錢不花，就可以達到最高Tier 3%的年利率。
【2021.12 更新】條款變成了，現在想獲得3%利率更難了：必須有他們家的信用卡，且必須在信用卡上每個月消費$100以上，且必須每個月在checking里收到至少$2,500的 Direct Deposit (DD)。否則利率就只有1%。HT: 美卡論壇 da8088。這個已經變得麻煩到了不太值得搞的地步了。
關於FDIC保險的討論
HMBradley 本身不是銀行，它是通過 Hatch Bank 間接獲得 FDIC 保險的。在《存在「銀行賬戶」里的錢有多安全？》中我們討論過，這種間接獲得 FDIC 保險的模式存在一定的風險，若是資金沒有進入銀行而是被中間截留了，那麼 FDIC 保險是不起作用的。文章中我們提過，如果這種模式的銀行賬戶能夠提供 Routing Numebr 和 Account Number，那麼就算是比較靠譜的一種表現。HMBradley 是提供的，而且它提供的 Routing Number 經查詢的確屬於 Hatch Bank。
關於 Hatch Bank，我還有一點想補充。這家銀行實在是太小了，在 LinkedIn 上查詢得知，這家銀行的員工總數不到10人！你沒看錯，一家銀行的員工總數只有個位數。在 FDIC 官網可以查到 Hatch Bank 的地址：1001 W San Marcos Blvd, San Marcos, CA 92078，其 Google 街景圖如下，大家可以感受一下這家銀行的總部（準確的說是唯一辦公室）的畫風（註：Google Maps 顯示的依然是 Hatch Bank 的曾用名 Rancho Santa Fe Thrift & Loan）：
總結
HMBradley是2020年早些時候才上線的產品，相當比較新，目前比較小眾。作者試用了一下，網站和APP做得都還不錯。
有穩定 Direct Deposit (DD) 的朋友可以考慮申請，因為每月Direct Deposit才可以拿到高的利率。沒有對於Direct Deposit的數額要求，很多公司可以split Direct Deposit，你們懂的。因為比較新，所以 Fake DD 目前數據點不多但是也歡迎試試彙報數據點。注意最多放$10萬，多放的沒有利息。
1%的Introductory的利息已經比當下市場上最高的利率還要高一些。3%的利率絕對是Too good to be true，而且$10萬的上限在這種高利率賬戶里算是相當大的了。雖然目前沒有聽到任何利率變動的信息，但是非常懷疑這樣高的利率長期比較難以維持下去。只要3%的利率能維持下去，或者只要高於其他銀行 (1%的Introductory利率都已經比其他銀行利率要好了)，HMBradley會是一個非常不錯的選擇。
最大的concern就是這家公司&這家銀行是不是太小了，會不會很快撐不住。不過鑒於有FDIC保險，應該風險不大。請大家自行權衡其中的風險。