HMBradley:3%年利率的储蓄账户【2021.7 更新:变成 invitation only 了】

HMBradley 银行账户简介

【2021.7 更新】这家变成 invitation only 了,感觉就是3%的利息实在是 too good to be true 他们撑不住了吧。似乎现有用户暂时还不受影响。但是如果让我说说我的个人看法的话,这家确实有点倒闭风险…

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账户基本情况

  1. 设置好 Direct Deposit (DD) 后,最高可以拿到3%的APY(利息Tiers详见下一个section)。
  2. 利息有上限,最多按$10万的本金来计算。
  3. 此账户是checking + saving账户的混合账户,可以当checking使用,但同时可以赚取较高的利息。
  4. 无最低存款要求,无月费。
  5. 目前没有任何开卡奖励。
  6. 美国公民、绿卡、Residence Alien (RA) 都可以申请。
  7. 有 FDIC Insurance,HMBradley 用的是 Hatch Bank,更多详细讨论见下文。
  8. HMBradley 还有信用卡,但目前只有target到才可以申请,返现3%,2%,1%(按照花销category的多少,最多的类别返3%,次多2%,其余1%),另外每月花费$100以上可以让saving Tier升级到下一级,若已经是最高级别,则可拿到3.5%的APR。

利率Tiers介绍

利率一共分为四档 Tier1 到 Tier 4,每月必须有至少一次 Direct Deposit (DD) 才可以qualify去拿利息:

  • Tier 1 ー3.00% APY: Saving ≥20% of deposits
  • Tier 2 ー2.00% APY: Saving 15% to <20% of deposits
  • Tier 3 ー1.00% APY: Saving 10% to <15% of deposits
  • Tier 4 ー0.50% APY: Saving 5% to <10% of deposits

一个季度的累计净存款(入账减去花销),大于等于累计的入账的20%(也包括Direct Deposit之外其他途径的入账),下个季度就可以拿到最高的Tier。这里举一个例子说明:比如第三季度开户,这个季度 Direct Deposit (DD) 一共5k,银行转账转入10k,没有其他入账,那么只要季度末账户还剩 (5k+10k)*20%=3k 就可以qualify第四季度(即下个季度)的最高Tier了,规则是比较宽松的。

需要注意:利率档位一季度计算一次,每个季度的利息都是根据上一个季度的Direct Deposit以及开销来进行定档位。第一次Direct Deposit到账后当前季度可以享受1%的Introductory Tier。

根据他们设计的规则,如果每个月 Direct Deposit 一个很小的金额比如 $100,然后一分钱不花,就可以达到最高Tier 3%的年利率。

关于FDIC保险的讨论

HMBradley 本身不是银行,它是通过 Hatch Bank 间接获得 FDIC 保险的。在《存在“银行账户”里的钱有多安全?》中我们讨论过,这种间接获得 FDIC 保险的模式存在一定的风险,若是资金没有进入银行而是被中间截留了,那么 FDIC 保险是不起作用的。文章中我们提过,如果这种模式的银行账户能够提供 Routing Numebr 和 Account Number,那么就算是比较靠谱的一种表现。HMBradley 是提供的,而且它提供的 Routing Number 经查询的确属于 Hatch Bank。

关于 Hatch Bank,我还有一点想补充。这家银行实在是太小了,在 LinkedIn 上查询得知,这家银行的员工总数不到10人!你没看错,一家银行的员工总数只有个位数。在 FDIC 官网可以查到 Hatch Bank 的地址:1001 W San Marcos Blvd, San Marcos, CA 92078,其 Google 街景图如下,大家可以感受一下这家银行的总部(准确的说是唯一办公室)的画风(注:Google Maps 显示的依然是 Hatch Bank 的曾用名 Rancho Santa Fe Thrift & Loan):

总结

HMBradley是2020年早些时候才上线的产品,相当比较新,目前比较小众。作者试用了一下,网站和APP做得都还不错。

有稳定 Direct Deposit (DD) 的朋友可以考虑申请,因为每月Direct Deposit才可以拿到高的利率。没有对于Direct Deposit的数额要求,很多公司可以split Direct Deposit,你们懂的。因为比较新,所以 Fake DD 目前数据点不多但是也欢迎试试汇报数据点。注意最多放$10万,多放的没有利息。

1%的Introductory的利息已经比当下市场上最高的利率还要高一些。3%的利率绝对是Too good to be true,而且$10万的上限在这种高利率账户里算是相当大的了。虽然目前没有听到任何利率变动的信息,但是非常怀疑这样高的利率长期比较难以维持下去。只要3%的利率能维持下去,或者只要高于其他银行 (1%的Introductory利率都已经比其他银行利率要好了),HMBradley会是一个非常不错的选择。

最大的concern就是这家公司&这家银行是不是太小了,会不会很快撑不住。不过鉴于有FDIC保险,应该风险不大。请大家自行权衡其中的风险。

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