誤申了Store Card怎麼辦 應該關卡嗎?

相信有不少人在一些連鎖商店/超市購物結賬時被店員推薦過他們自己商店的信用卡,店員往往會告訴你如果當時申請了這張卡,即時就會獲得比較大的折扣,以後再使用這張卡在店裡消費也會有額外折扣。比如Macy’s,開卡當日的消費會獲得20% off,up to $100。可能有很多人看到這樣大的折扣,當下就申請了。也有些時候,因為推銷開卡有提成,店員在介紹時會故意描述的很模糊,不去強調這是信用卡讓顧客誤以為就是普通的商店會員卡。不太了解信用卡的朋友,可能還沒有弄明白,就莫名其妙完成了申請信用卡的過程。美卡論壇里最近就有個帖子詢問這件事。

這種商店信用卡卡非常坑爹,我們在《關於各種 Store Credit Card 的一些個人看法》一文中已經強調過。

如果已經誤申了商店卡,木已成舟,我們需要做些什麼來減少損失呢?

1. 激活和關卡

經常看到有一些新人會問,「申請了一張卡,現在後悔了,不激活是不是就可以了?」 其實,只要你提交了申請,hard pull 就已經上了信用報告;只要你的申請被通過了,賬戶就已經是open狀態了,激活與否都不會影響new account出現在信用報告上。

關卡同理,一樣改變不了這個賬戶上信用報告的事實。那麼關或不關有區別嗎?答案是,有。在《信用卡關卡對信用報告和信用分數的影響》一文中,我們曾經介紹過關卡對信用分數的影響。這裡的信用分數指的是平時我們最常說的FICO分數。FICO分數雖然可能與銀行內部使用的模型有些許不同,但仍然有一定的參考意義。詳細的FICO分數介紹可以閱讀這篇文章:《FICO信用分數模型詳細介紹》。簡單來說,影響FICO分數的主要因素是:

  • 信用額度和欠款比例 (Utilization)
  • 信用(平均)歷史長度
  • 新賬戶
  • 還款歷史
  • 貸款類型

在卡已開之後,「新賬戶」一項就已經在信用報告里了,不論激活與否、關卡與否,都沒有影響,無法撤回。即使關卡,這張卡也會在信用報告上存在10年才消失,信用歷史長度也會一直增長。所以,短時間內關商店卡的主要影響集中於第一點:信用額度和欠款比例 (Utilization)。欠款比例 =(賬單總balance)/(開著的所有卡的總額度),所以關卡後,總額度降低會導致欠款比例升高。要知道,大多數新手,本來就沒幾張信用卡,總額度也不高,關卡後Utilization可能會大幅度增加,這將會直接影響到信用分數。

當然,單一張卡的影響會隨著你持卡數量(總額度)的增加而逐漸減少,所以如果有怕麻煩或者不想跟小銀行打交道的朋友,認為這個影響可以接受,那麼關卡也不是不行。

2. 勤查賬單

上面提到跟小銀行打交道的問題。要知道跟這些商店卡合作的大多都是小銀行,這些小銀行的客戶服務往往一般,有的還會有一些隱藏陷阱。如果出了問題,可能需要花很多時間才能解決。

在這裡要提醒大家,申請卡時的那筆消費有可能是會直接charge在這張卡上的,逛完街回家一定要記得還錢!之後哪怕放抽屜了,也要勤查賬單。因不知道卡上有那麼一筆charge而沒有及時還款、沒付利息產生late fee甚至collection,是最常看到的對商店卡的抱怨的其中一條。稍微解釋下collection,有時銀行醫院等等機構會將一些壞賬賣給討債公司,這些壞賬記錄也會同時報給信用局,信用報告上的collection記錄可謂是信用分數的最大負面因素。這些商店卡經常有很多關於賬單錯誤/遲到的投訴,大家一定要注意。

如果一旦產生late fee,請積極與商店卡的合作銀行聯繫解決。有的商店卡客服據說態度很差,如果解決不了,可以直接聯繫連鎖商店的客服。不及時解決如果上報到信用局形成collection就損失慘重了。

3. Dispute?

在沒有搞清楚的情況下,被店員糊弄得提供了SSN申卡的例子並不少見,也有人建議事主可以嘗試聯繫信用局dispute申卡產生的hard pull甚至是新賬戶,但是好像沒怎麼見過成功的數據點。筆者個人以為,這種要求在情理上好像都說得過去,不知各位有沒有相關的數據點?歡迎分享!

總結

如果已經申請了 store card,那麼就已經產生hard pull和new account了,不激活、關卡等操作都無法改變這一事實。既然已經拿到了信用卡,不妨就拿著它用或者扔抽屜就好了,無年費的話沒有必要關卡。像 Macy’s Store Card 有時候可以獲得只給信用卡用戶的折扣,偶爾有利用價值的。只是要記得查看賬單及時還錢,不要因為忘了這張卡的存在而被收late fee甚至產生colleciton。

當然,最好還是不要被忽悠申 Store Card,但凡有人問你SSN就要引起十二分的警惕!本站讀者估計都不會被如此忽悠,但是剛來美國的新生則不一定有這種常識,希望大家在帶學弟學妹的時候可以普及這個知識!


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