误申了Store Card怎么办 应该关卡吗?

相信有不少人在一些连锁商店/超市购物结账时被店员推荐过他们自己商店的信用卡,店员往往会告诉你如果当时申请了这张卡,即时就会获得比较大的折扣,以后再使用这张卡在店里消费也会有额外折扣。比如Macy’s,开卡当日的消费会获得20% off,up to $100。可能有很多人看到这样大的折扣,当下就申请了。也有些时候,因为推销开卡有提成,店员在介绍时会故意描述的很模糊,不去强调这是信用卡让顾客误以为就是普通的商店会员卡。不太了解信用卡的朋友,可能还没有弄明白,就莫名其妙完成了申请信用卡的过程。美卡论坛里最近就有个帖子询问这件事。

这种商店信用卡卡非常坑爹,我们在《关于各种 Store Credit Card 的一些个人看法》一文中已经强调过。

如果已经误申了商店卡,木已成舟,我们需要做些什么来减少损失呢?

1. 激活和关卡

经常看到有一些新人会问,“申请了一张卡,现在后悔了,不激活是不是就可以了?” 其实,只要你提交了申请,hard pull 就已经上了信用报告;只要你的申请被通过了,账户就已经是open状态了,激活与否都不会影响new account出现在信用报告上。

关卡同理,一样改变不了这个账户上信用报告的事实。那么关或不关有区别吗?答案是,有。在《信用卡关卡对信用报告和信用分数的影响》一文中,我们曾经介绍过关卡对信用分数的影响。这里的信用分数指的是平时我们最常说的FICO分数。FICO分数虽然可能与银行内部使用的模型有些许不同,但仍然有一定的参考意义。详细的FICO分数介绍可以阅读这篇文章:《FICO信用分数模型详细介绍》。简单来说,影响FICO分数的主要因素是:

  • 信用额度和欠款比例 (Utilization)
  • 信用(平均)历史长度
  • 新账户
  • 还款历史
  • 贷款类型

在卡已开之后,“新账户”一项就已经在信用报告里了,不论激活与否、关卡与否,都没有影响,无法撤回。即使关卡,这张卡也会在信用报告上存在10年才消失,信用历史长度也会一直增长。所以,短时间内关商店卡的主要影响集中于第一点:信用额度和欠款比例 (Utilization)。欠款比例 =(账单总balance)/(开着的所有卡的总额度),所以关卡后,总额度降低会导致欠款比例升高。要知道,大多数新手,本来就没几张信用卡,总额度也不高,关卡后Utilization可能会大幅度增加,这将会直接影响到信用分数。

当然,单一张卡的影响会随着你持卡数量(总额度)的增加而逐渐减少,所以如果有怕麻烦或者不想跟小银行打交道的朋友,认为这个影响可以接受,那么关卡也不是不行。

2. 勤查账单

上面提到跟小银行打交道的问题。要知道跟这些商店卡合作的大多都是小银行,这些小银行的客户服务往往一般,有的还会有一些隐藏陷阱。如果出了问题,可能需要花很多时间才能解决。

在这里要提醒大家,申请卡时的那笔消费有可能是会直接charge在这张卡上的,逛完街回家一定要记得还钱!之后哪怕放抽屉了,也要勤查账单。因不知道卡上有那么一笔charge而没有及时还款、没付利息产生late fee甚至collection,是最常看到的对商店卡的抱怨的其中一条。稍微解释下collection,有时银行医院等等机构会将一些坏账卖给讨债公司,这些坏账记录也会同时报给信用局,信用报告上的collection记录可谓是信用分数的最大负面因素。这些商店卡经常有很多关于账单错误/迟到的投诉,大家一定要注意。

如果一旦产生late fee,请积极与商店卡的合作银行联系解决。有的商店卡客服据说态度很差,如果解决不了,可以直接联系连锁商店的客服。不及时解决如果上报到信用局形成collection就损失惨重了。

3. Dispute?

在没有搞清楚的情况下,被店员糊弄得提供了SSN申卡的例子并不少见,也有人建议事主可以尝试联系信用局dispute申卡产生的hard pull甚至是新账户,但是好像没怎么见过成功的数据点。笔者个人以为,这种要求在情理上好像都说得过去,不知各位有没有相关的数据点?欢迎分享!

总结

如果已经申请了 store card,那么就已经产生hard pull和new account了,不激活、关卡等操作都无法改变这一事实。既然已经拿到了信用卡,不妨就拿着它用或者扔抽屉就好了,无年费的话没有必要关卡。像 Macy’s Store Card 有时候可以获得只给信用卡用户的折扣,偶尔有利用价值的。只是要记得查看账单及时还钱,不要因为忘了这张卡的存在而被收late fee甚至产生colleciton。

当然,最好还是不要被忽悠申 Store Card,但凡有人问你SSN就要引起十二分的警惕!本站读者估计都不会被如此忽悠,但是刚来美国的新生则不一定有这种常识,希望大家在带学弟学妹的时候可以普及这个知识!


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