信用卡很久不用會被關卡嗎?

3537904106_57fe05b12b_b手持一堆卡的朋友,這恐怕是一個非常關心的問題了:我一直不用真的會被關卡嗎?被關卡有啥負面影響啊?會不會影響分數、會不會被拉小黑屋呢?

根據法律,銀行確實是可以以inactive的理由來關掉用戶的信用卡的,而且這種行為並不需要提前通知用戶。因此很多人確實是很擔心某張長期不用的卡會不會被關,進而影響到信用分數之類的。

不得不承認,這個問題確實挺難總結的,因為絕大部分人其實手上並沒有多少信用卡,因此很大概率每張卡都被照顧到了…像我們這種手持十多二十張卡的畢竟是少數…而且對本站大部分讀者:留學生🐶們來說,我們在美帝待的時間可能都沒有銀行界定inactivity時限那麼長。至於銀行怎麼界定inactivity,這個真的就難說了,有的人卡沒用10多年都沒事兒,有的人1-2年甚至幾個月沒用就被咔掉了…

總體來說,這個問題更容易發生在無年費卡身上,有年費卡放着交年費銀行開心還來不及呢~當然那種每年交年費給各種福利的卡可能就不屬於這種範疇了,比如Chase那幾張交年費送免費住宿的酒店卡。

各銀行特性

1. Chase

很少見到有報告說Chase主動關不用的卡的。針對三張交年費就送免費住宿的酒店卡:IHG/Marriott/Hyatt,我也分別查了申請頁面的 offer terms,只有IHG卡明確說了”chase may close your account due to inactivity”。因此總體來說,我更傾向於認為Chase可能會在IHG卡上關掉一些不用卡光想着湊免費住宿的人的卡,其他卡的話你交了年費Chase都是數錢的。

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IHG信用卡offer terms截圖

2. American Express

Amex在自己的網站上確實也說了,長期不用會關卡,但實際上Amex也很少這麼做。尤其是現在運通限制了每個人只能持有4張Amex發行的Credit Card,大家每張卡都臨幸到應該不是一件很難的事。至於Charge Card,都是要收年費的啊,而且最少都是$95起,你一直不用Amex收年費都開心死了呢。

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Amex官網截圖

3. Citibank

Citi在幾年前似乎也集中關過一批inactive的卡,但總的來說也並不是喜歡幹這種事兒的銀行

4. Bank of America

BoA似乎很喜歡幹這種事,有的人甚至是幾個月沒用卡就被關了…但是不少人的入門卡又是BoA,面對這種情況,只能是偶爾拿出來刷一刷避免被關卡了…

5. 其他

不少人報告過Store Credit Card,例如Macy’s,就只有申請過之後用過幾次,之後一直忘了用,結果1-2年後直接就被銀行關了…

可能的負面影響

首先需要說明的是,因為inactive而關卡,並不是拉小黑屋那種類型的,所以這一點上並不用擔心…需要擔心的與正常自己關卡的也差不多:

  1. 信用長度變短
  2. 信用額度降低
  3. Utilization Ratio變高
  4. 留下的Mark

大概解釋一下最後一點。關卡後,你的信用報告上會寫明account closed by customer or closed by creditor,後者可能會影響稍大一點。一般來說被銀行關卡了都會標明是closed by creditor,但有些時候inactive關卡也可能被標為closed by customer,BOA就這麼做過。

其實總的來說,這些也不是毀滅性的影響,一般來說只有賬戶出現了嚴重的負面影響:老是欠款不還,有public collection或者個人信息被盜用等,你的信用分數才會受到重創。就算前三項有較大影響,也不是不可逆的,尤其是有大額欠款的話,都還掉,保持低util ratio很快分數就回來了。

此外,被關卡後,可以嘗試打電話給銀行客服(卡面背後的就可以),試着問一下能不能re-open,不過也有兩點要注意:

  1. re-open會不會再hard pull,這個最好問清楚,如果有的話,自行斟酌要不要費一個HP
  2. re-open會不會繼承原來的account history,如果不給繼承,還不如自己再申了…

要是嘗試re-open也不能得到滿意的答覆,可以先hang up再換幾個客服試試,remember to be polite~大不了就算了唄,就當是自己主動關了一個卡吧。

如何避免被關卡

因為inactive被關卡,要避免自然就是keep account active,最好是每3-6個月就拿出來隨便刷一筆,然後保證按時還款就好了~


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