信用卡很久不用会被关卡吗?

3537904106_57fe05b12b_b手持一堆卡的朋友,这恐怕是一个非常关心的问题了:我一直不用真的会被关卡吗?被关卡有啥负面影响啊?会不会影响分数、会不会被拉小黑屋呢?

根据法律,银行确实是可以以inactive的理由来关掉用户的信用卡的,而且这种行为并不需要提前通知用户。因此很多人确实是很担心某张长期不用的卡会不会被关,进而影响到信用分数之类的。

不得不承认,这个问题确实挺难总结的,因为绝大部分人其实手上并没有多少信用卡,因此很大概率每张卡都被照顾到了…像我们这种手持十多二十张卡的毕竟是少数…而且对本站大部分读者:留学生🐶们来说,我们在美帝待的时间可能都没有银行界定inactivity时限那么长。至于银行怎么界定inactivity,这个真的就难说了,有的人卡没用10多年都没事儿,有的人1-2年甚至几个月没用就被咔掉了…

总体来说,这个问题更容易发生在无年费卡身上,有年费卡放着交年费银行开心还来不及呢~当然那种每年交年费给各种福利的卡可能就不属于这种范畴了,比如Chase那几张交年费送免费住宿的酒店卡。

各银行特性

1. Chase

很少见到有报告说Chase主动关不用的卡的。针对三张交年费就送免费住宿的酒店卡:IHG/Marriott/Hyatt,我也分别查了申请页面的 offer terms,只有IHG卡明确说了”chase may close your account due to inactivity”。因此总体来说,我更倾向于认为Chase可能会在IHG卡上关掉一些不用卡光想着凑免费住宿的人的卡,其他卡的话你交了年费Chase都是数钱的。

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IHG信用卡offer terms截图

2. American Express

Amex在自己的网站上确实也说了,长期不用会关卡,但实际上Amex也很少这么做。尤其是现在运通限制了每个人只能持有4张Amex发行的Credit Card,大家每张卡都临幸到应该不是一件很难的事。至于Charge Card,都是要收年费的啊,而且最少都是$95起,你一直不用Amex收年费都开心死了呢。

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Amex官网截图

3. Citibank

Citi在几年前似乎也集中关过一批inactive的卡,但总的来说也并不是喜欢干这种事儿的银行

4. Bank of America

BoA似乎很喜欢干这种事,有的人甚至是几个月没用卡就被关了…但是不少人的入门卡又是BoA,面对这种情况,只能是偶尔拿出来刷一刷避免被关卡了…

5. 其他

不少人报告过Store Credit Card,例如Macy’s,就只有申请过之后用过几次,之后一直忘了用,结果1-2年后直接就被银行关了…

可能的负面影响

首先需要说明的是,因为 inactivity 而关卡,不会是被拉小黑屋那种类型,所以这一点上并不用担心…需要担心的与正常自己关卡的也差不多:

  1. 信用长度变短
  2. 信用额度降低
  3. Utilization Ratio变高
  4. 留下的Mark

大概解释一下最后一点。关卡后,你的信用报告上会写明account closed by customer or closed by creditor,后者可能会影响稍大一点。一般来说被银行关卡了都会标明是closed by creditor,但有些时候inactive关卡也可能被标为closed by customer,BOA就这么做过。

其实总的来说,这些也不是毁灭性的影响,一般来说只有账户出现了严重的负面影响:老是欠款不还,有public collection或者个人信息被盗用等,你的信用分数才会受到重创。就算前三项有较大影响,也不是不可逆的,尤其是有大额欠款的话,都还掉,保持低 utilization rate 很快分数就回来了。

可以要求重开吗

被关卡后,可以尝试打电话给银行客服(卡面背后的就可以),试着问一下能不能re-open,不过也有两点要注意:

  1. re-open会不会再hard pull,这个最好问清楚,如果有的话,自行斟酌要不要费一个HP
  2. re-open会不会继承原来的account history,如果不给继承,还不如自己再申了…

要是尝试re-open也不能得到满意的答复,可以先hang up再换几个客服试试,remember to be polite~大不了就算了呗,就当是自己主动关了一个卡吧。

如何避免被关卡

因为 inactivity 被关卡,要避免自然最好是 keep account active,可以每3-6个月就拿出来随便刷一笔,然后记得刷了卡赶紧还掉就好了(千万别又忘了还钱)。


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