Photo credit: LendingMemo.com
該來的一天總會來的，大家申卡申到剁手，想必有不少卡其實都是年費卡。很多年費卡都有第一年免年費選項，然而當第一年快到的時候，不少朋友肯定就開始糾結了：這卡是關還是留呢？雖然我們建議大家在申卡的時候就大概想好這卡到底要不要長期持有，但畢竟世事難料，或者申卡申到眼紅根本顧不了那麼多了，因此我們還是再詳細來講一講：年費卡要收年費時，我們都可以怎麼辦？
嗯我們就廢話少說吧，一般主要有以下選擇：
- 什麼都不幹，繼續持有
- 要求給予Retention Offer
- 轉成其他卡
- 關卡走人
1. 什麼都不做，繼續持有
其實我相信這也是不少人的選擇，原因很簡單：可能是收年費了都沒意識到哈哈~其實，就算你打算繼續持有，也是可以從銀行身上看看能不能薅一點羊毛的，這個我們下面再詳細講。我們這部分還是先講講，什麼情況下，你的卡是值得繼續持有的。
大家不願意持有年費卡，主要原因無非就是覺得年費太貴，如果你從卡上能夠獲得的回報可以超過年費，那麼我們至少可以認為這個年費卡持有起來是不虧的。這些回報可以大致分為以顯性福利和隱性福利。顯性福利是可以直接明明白白幫你省錢的，隱性福利往往難以衡量直接價值、與個人情況有很大關係。
顯性福利：
- Amex Offer 類：Amex, BoA, Citi 的卡都有購物的打折 offer，如果你一年在 offer 上能獲得折扣超過年費不少，那麼也算是比較划算的。
- 航空報銷類：航司聯名卡基本都自帶國內航班一件免費行李福利，能用得上還是能省不少行李費的。還有一些卡附帶航空雜費報銷，其中 Prestige 的最直接，因為可以報銷機票。Amex 的次之，依靠 MPX 大法還是省錢比較直接的。Chase Ritz 類最傻蛋，報銷繁瑣而且限制多。
- Refer 福利：比如 CSP，你要是能在一年內成功 refer 出去兩個，那麼給的10k 點怎麼著都是超過年費價值的。
隱性福利：
- 購物、延誤、租車險：想了半天還是歸類到這個吧。這些用上的話還是能省不少錢的，但我個人感覺用上的概率不太大，其次很多時候是需要與客服打交道的，因此客服因素還是有很大比重。其中特別值得一提的是，如果信用卡自帶 Primary 租車險，還是很有用的。
- 酒店、租車會員：比如 Prestige 卡可以提供 Avis Preferred Plus 會員，Amex 白金卡提供 SPG 和 Hilton 金卡會員。不過這些會員福利都是需要你實打實花錢才能用得上的，因此付出和回報就更不好計算了。
- 客服質量：年費卡那麼多福利很多時候是需要和客服打交道的，大家很多時候都覺得 Amex 的福利總體上還是要比 VIsa/Master 好要的，因此一些朋友因為客服的原因也願意長期持有 Amex 卡，不過這種福利就不好量化了，完全看你有沒有機會、有多少機會用得上這些客服服務。
- 其他：比如 Chase，你要是只有 Freedom，沒有 CSP/Ink Plus，那麼你的點數就基本只有 1cent 的價值，如果你期望能長期穩定轉點，那麼交年費是唯一選擇。還有比如有了 Prestige 則你的 ThankYou Point 還是會升值不少的。
各位可以根據自己的消費情況等估計這張卡帶來的福利是否能 cover 掉年費，我以自身的情況舉兩個簡單的例子：
- Amex PRG ：因為 MPX 報銷的存在，因此年費相當於直接減掉100，剩下我還需要從其他地方來找$95。Amex Offer 雖然給力，但是我懶_(:з」∠)_，只有那種很動心的消費（比如紐約餐館周）或者剛需我才去擼，因此今年一共從 PRG 上擼到的 Amex Offer 才$135，超過了$95一點點。Refer 的話不能搞，不然就是坑別人了。Amex 的客服電話我到現在用過兩次，目前感覺不算很給力，而且我打的還是白金的…總體來看，收入和年費持平的感覺，那麼要不要留呢？我的打算是看到時候 retention offer 情況如何。
- Chase United Explorer：去年一共花費$25k+，拿到了10k bonus 點數和 PQD Waiver，年費剛剛 post，要不要繼續呢？首先看此卡自帶的行李託運，老實說經常飛美國國內的話這個能省不少的，可惜我飛得不多= =。今年依靠中美幾次往返飛到了 UA 金卡，那麼金卡帶來的福利基本完爆了 UA 聯名卡的福利了：可以優先選座，可以託運三件行李。金卡同樣也可以看到 XN 艙位。明年的大額消費打算放在 BA 卡和其他要開的卡上了。那麼總體來看，這卡我真的沒有任何持卡必要了，要了 retention offer 也沒要到，因此我的決定是降額度轉成 MileagePlus Award卡，拿一張無年費的卡長期持有當做是積累信用記錄的正面因素了。
2. 要求給與 Retention Offer
銀行其實還是很希望大家能夠繼續使用他們的信用卡的，因此當提出要關卡時，不少客服客服都會主動提出一些可以挽留你的額外offer，這個就是retention offer，詳細介紹大家可以閱讀《信用卡 Retention Offer 介紹》，不過我們還是在這裡再給大家小結一下。
常見的retention offer有以下類別，大家可以根據自己平時的消費情況來決定要不要選擇某個 offer：
- 直接給予一定數量的statement credit或者點數
- 在一段時間內花費多少就可以給你多少點數/返現的小任務
- 增加特定消費類別的返現/返點比例
要 Retention Offer 也是有一些小技巧的，不過不難：找好上班時間，撥打卡面背後的電話，向客服表明你想關卡（如果你真的不打算關或者在猶豫，那麼不要說太絕對），請求客服給你查看系統中是否有 offer 或者轉接給專門的 retention 部門。有時候系統中會有多個 offer，請一定讓客服都給你報一遍再最後決定。
Retention Offer 能不能要到，和銀行也還是有很大關係的，三大行裏面：Citi非常慷慨，Chase往往就是個鐵公雞，Amex介於中間。
我們也建立了一些 retention offer 的數據收集帖，歡迎大家去查詢或者提供 Data Point：
- Amex 信用卡 Retention Offer 收集
- Chase 信用卡 Retention Offer 收集
- Citibank 信用卡 Retention Offer 收集
- Barclaycard 信用卡 Retention Offer 收集
3. 轉成其他的信用卡
除了持有原卡，還有一種選擇是轉成該銀行的其他信用卡。 轉卡的總結性文章我們馬上就會推出，到時候會 link 回這一篇的。
我個人覺得轉卡有以下優點：
- 轉卡會繼承之前卡的信用歷史。很多時候轉卡卡號也不變的，不過就算變了，比如下面說的 Citi卡轉 Amex 版卡號當然會變，基本也會繼承之前的歷史。這樣你轉一個無年費卡的卡，就真的是長期持有無壓力了。
- 有時候可以轉成一些無法申請的卡，比如 Citi 有很多卡都是有 Amex 版的，你可以轉成 Amex 版拿去擼 Amex Offer。
不過要轉卡的話，有以下需要注意的地方：
- 注意有些卡之間是不能隨便轉的，比如 United Explorer 卡你就不能轉成 CSP，或者 BCP 你沒法轉成 ED/EDP
- 轉卡通常都沒有開卡獎勵（不是全部），如果你確實想要開卡獎勵，那麼建議你還是直接申請吧。
但總體而言，相對於直接關卡，我更推薦轉卡。
4. 關卡走人
如果上述的結論都不適合你，或者無法獲得理想的Retention Offer，又確實覺得獲得的福利並不值得去交年費，那麼關卡也是一個很合理的選擇。要關卡的話，也是直接撥打卡背面的電話，或者 online chat/message 告訴客服你想關哪張卡就可以了。
有很多朋友總害怕年費扣了之後再關卡，那個年費就拿不回來了，其實不是的。各大銀行都有一段時間的退費期（至少30天），在這段時間內你關卡或者轉卡，年費都還是會全額退回來的。所以就算是被收了年費再去考慮上面那些選項，你也還是有充足的時間的。