上一篇里主要說了些很基本的東西,這一篇才真的是剁手的開始!申申申!買買買!剁剁剁!
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1. 入門卡選擇
我在第一篇里已經說了,當你有第一張信用卡後,你的信用記錄才開始積累,無論你有沒有SSN。因此第一張卡的選擇很重要,他是你信用記錄的開始,你不能關掉它(至少我強烈不建議關第一張卡)。但同時因為你的信用記錄完全是白板,你的選擇又會大大受到限制。一般來說就以下幾種選擇:Discover,大額存款砸一張出來,Citi 學生卡,以及 Secured Card。
1.1. Discover It
無信用記錄新手都很容易辦哦~這是一張返現(cash back)卡,大家可以戳鏈接了解卡片特點等等。
然後拿到的返現有什麼用呢。當然你可以直接用來充在卡裡面直接當做statement credit,或者讓他們給你寄check你存到其他銀行去。不過更高價值的用法是去換gift card,在Discover自己的網站上換的話經常可以用$20換到$25的gc,或者$40->$50的gc,還是升值了不少的。
而且值得一提的是Discover的price protection很不錯,已經有人用它成功實現了黑五提前搶貨了:先用正常價買一個,然後等黑五降價了要求price match。
那麼說這麼多好處,這張卡有啥缺點呢?不僅有,還是一個很致命的缺點:額度太摳門!!!基本上第一張卡是這張卡的,額度都只有500或者750,連個腎6都買不下來。雖然一般可以在出6個statements後自動漲一次,但也就是500->750,750->1000這種。不少人用了兩年這卡還是只有1k左右的額度,要求提額度可能還會HP一次。不過也不用太擔心,等半年、一年後,你就可以放開手申請其他額度會更慷慨的卡了!
1.2. 拿錢砸:Chase Freedom & BoA 123
簡而言之就是去銀行開了checking account後,存一堆錢(至少10k),然後找banker要求開信用卡。這一招在BoA和Chase比較管用。對BoA來說,一般用錢去砸他們那張cash reward,簡稱123。對Chase來說,一般是去砸Freedom。
在這裡我多說說Freedom。無年費神卡之一。
因為可以用錢砸,所以也有人第一張,或者最開始的幾張卡之一就是它。一般來說,當你有大額存款去申請的時候,banker會給你開一張special consideration form,會大大有助於信用白板或者短的人拿下這張卡。本來以前這招對沒SSN的也管用,但是最近Chase剛剛改了政策,不再給沒有SSN的申請辦理special consideration了。
對於想正常申請Freedom的,我建議有9個月信用歷史了再去,這卡還是有一點門檻的。
1.3. Citi 學生卡
可以參考《Citi ThankYou Preferred Card for College Students 信用卡簡介》。
1.4. Secured Card
押金卡。就是事先存一定的保證金在銀行,然後銀行可以給你一張卡,用一段時間之後可以取出押金轉為正常的卡。押金卡其實用來開始積累信用是個還行的選擇了,因為好些人可能在Discover上碰了壁,然後現在Chase又不給沒SSN的人辦special consideration了。
開Secured Card的話,我比較推薦BOA和Capital One的押金卡。其他銀行的也有,但畢竟這兩家大一點。值得提一下的是,BOA的123和押金卡無SSN也可以辦。但考慮到很多卡現在沒有SSN依然不好申,所以強烈建議沒有SSN的同學還是想辦法去整一個,食堂打打工,掃掃地都成。
最後也再提醒一次,第一張信用卡別隨便關,押金卡的話好好用個一年半載要求轉卡就行(轉卡不影響信用記錄)。
2. 拿下高額度的捷徑——運通
拿下了第一張,或者運氣好點,兩張卡之後,就別想太多了。這個時候就只需要干一件事,好好建立信用記錄。很簡單,做到兩點就好:按時還款,保證低utilization rate(<10%)。剛起步因為cl有限,為了保持低util rate,只能不停還款,這沒有辦法。等老老實實用了半年的樣子了,就可以開始下一步申卡了,在這裡我強烈建議先申運通(American Express)的卡。至於為什麼?主要有兩個原因:
- AmEx批卡非常水並且額度很可能給的非常慷慨!
- 第一張AmEx很容易查到有非常好開卡獎勵的offer
第一點,為什麼需要高額度呢?因為額度高了之後,你就不需要再特別辛苦的不停還款保持低utilization rate了。並且銀行在發一些高等級的卡時(比如Visa Signature卡,VS卡起步cl為5k),如果你的信用記錄上沒有一張高額度卡且其歷史也夠長,那麼你拿下這些卡就會很困難。
第二點,大家可以移步《如何找到AmEx卡好的開卡獎勵》一文。我們強烈建議大家在搞到好offer之後再申請運通的信用卡。
那麼有人可能就會問了,既然本來就沒有高額度卡,那麼運通憑啥一下就給你額度很高呢?確實不少人第一張AmEx卡也就2k 3k的額度,離VS的5k要求還很遠(不過有些人第一張AmEx卡就直接上10k了,我的第一張AmEx給了7k,當時給嚇哭了),但我接下來要講的一點會更讓大家明白為啥這時候需要一張AmEx的卡:起步額度低不可怕,運通有逆天的3x Credit Limit Increase(CLI)政策。
這個政策很簡單暴力,等你開卡61天時,在收到卡之後(最好使用上一兩個月之後)你可以要求漲一次額度(是soft pull),並且很大可能可以直接漲到原來額度的3倍,起步3k一下就9k了,是不是很爽?這個具體操作方法這篇文章里有詳細的介紹。
如何要求提額度呢?很簡單,在網銀頁面,點擊available credit右邊那個小問號,下面那個request credit line increase就是了。在提額度的頁面要看清楚是讓讓你填increase xxx還是increase to xxx,填錯了可就慘咯。所謂的3x就是說在這裡你可以要求把額度提升到本來額度的三倍。但需要注意一點,AmEx對個人在他家的額度和卡的數量有限制。個人最多擁有4張credit cards(不包含charge card),並且當單張額度達到25k或者總額度達到34.5k時,運通很大可能會要求一次financial review,就是說需要驗證你個人的財政狀況,要查你的稅表,證明你在申請卡以及提額度的頁面填寫的年收入是沒有虛報的。在FR期間,你的卡都沒法用,而且沒通過的話輕則降額度,重則咔嚓賬戶。所以一定要想清楚自己想提升到多少,如果本來就有>5k的額度了,我個人建議提到10k-20k就差不多了,一是避開單卡25k的限制,二是得給以後擼他家其他卡留點額度空間是不。
在你開卡之後,運通會不定時的soft pull你在Experian信用局的報告,並以你要求提額度之前最近一次sp的結果來判斷你是否能秒過提額申請。拿到卡之後最好還是老老實實用卡,按時還款,保持低util rate,也盡量別在這段時間內申請信用卡。我見過因為還在申其他卡hp略多導致cli被拒的例子。
只要你沒幹出格的事,3x CLI通過概率非常非常大。如果不慎沒有秒過,系統會給你一個7-10天給答覆類似的信息,此時不要著急,耐心等待幾天,沒有通過的話等段時間再申請就是,一般來說不會HP你的。
在一次提額成功後,下一次申請CLI的期限是6個月。並且下一次cli依然可以3x,只要是在AmEx限制的額度範圍內。
那麼說了這麼多,到底用哪張卡來入運通的門呢?剛才不是才教了大家怎麼查大offer的嘛~就申請那些有大offer的卡吧!申請時可能會遇到的問題,大家或許能在《Amex常見問題解答》中找到答案哦~
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