結算過程小科普——到底銀行是怎麼獲知交易信息的?

大家有沒有好奇過,到底Amex或US Bank怎麼就知道你在超市買了VGC?或者在很多信用卡,借記卡背面,除了常見的Visa,Mastercard和Discover的標記,為什麼還經常有其他一些奇奇怪怪的標記?今天就幫大家科(gu)普(ge)一下!

1. 交易信息處理途徑

交易過程的信息傳遞實際上是個很繁瑣的過程。

  • 卡片和交易信息先由商戶(Merchant)提供給Payment Gateway。對於線下交易來說,Gateway就是POS機的提供方。而對於線上交易則是類似Paypal這類的第三方交易平台。
  • Payment Gateway會把卡片和交易信息加密打包發給信息處理行(Processor)(注意這裡只是交易信息,並非交易資金)。
  • 交易處理行會根據卡片號碼,把交易信息發給對應的卡組網絡(Association)。
  • 卡組網絡再根據卡號找到對應的發卡行(Issuer),把信息提交給對應的銀行審核。
  • 最終發卡行審核通過或者拒絕後,再把結果一級一級原路發回商戶,完成交易。

(Image credit to Recurly.com)

 

2. 交易信息等級

Payment Gateway可以提供的交易信息分三個等級,每個等級包含的數據量不同。通常小商戶會選擇簡單的Level 1,而常收商業卡,集團卡,採購卡,有B2B(Business to Business),B2G(Business to Goverment)交易的商戶多會選擇Level 2或者Level 3的POS機或者Online Gateway,以及交易處理行。如下圖所示,只要Gateway,處理行全部設置為傳遞更高等級的交易信息,以下勾選的信息就會由商戶一路發送給卡片的發行行。對於商業卡,政府卡等客戶來說,他們甚至可以從銀行調到全部的交易詳情,用來監控資金流和控制預算。

(Image credit to Group ISO)

事實上雖然POS終端可能更貴,但是選擇提供更高等級的交易信息,Visa和MasterCard收取的交易費用還更低… 以下圖Visa信用卡交易為例,最不安全的線下Card Not Present(CNP,即通過手動輸入卡號,過期時間和驗證碼的方式刷卡)交易需要交2.65% + $0.1的手續費,而Level 3的手續費只有1.95% + $0.1。這樣想必有越來越多的商戶開始提供Level 3交易信息來節約成本。

(Image credit to Burlington Bank Card)

大部分出售VGC,MGC的商家都屬於大型連鎖店,想必大多數都已經在提供Level 3交易信息了,銀行也應該已經可以看到你到底都買了什麼。但是也許受成本,系統,隱私權等等的限制,並沒有開始分析個人用戶交易的這部分數據。如何界定MSer和正常的信用卡GC購買也是一個挺複雜的事情。但是如果銀行想下手,八成還是能分分鐘搞定的… 所以以後大家開卡,MS還是謹慎為妙,小心銀行警覺起來秋後算賬哦~

3. 卡組網絡

卡組網絡決定了交易信息處理行如何把交易信息發送給持卡人的銀行,不同的網絡也決定了不同的手續費價格。

  • 信用卡網絡:這也是大家最熟悉的網絡。主要網絡包括Visa,MasterCard,American Express,Discover/Diner Club,銀聯等。
  • 借記卡網絡:這裡指EFTPOS(Electronic Funds Transfer at Point of Sale)。這些網絡的主要功能是傳遞POS機上借記卡交易的信息,包括購買和Cash Back。這裡的主要網絡包括Interlink(Visa子公司),Maestro(MasterCard子公司),Pulse(Discover子公司),Star,MoneyPass,NYCE,銀聯等。
  • ATM網絡:主要運營ATM業務,不過有時候也會出現在POS機上,允許少量ATM卡直接進行交易而不需要Checking account。主要網絡有Plus(Visa子公司),Cirrus(MasterCard子公司),Pulse(Discover子公司),Accel,Allpoint,MoneyPass,Star,NYCE,銀聯等。

不過別看這花花綠綠的一大堆,在美國大部分POS機對借記卡的支持還是蠻全的。比如西北地區的Winco Food這種只收借記卡的地方,帶Discover的借記卡去總會被白眼,但是他們的網絡是支持Pulse的,完全可以無憂刷卡。對於出國的時候,認認清自己的卡能在哪裡刷,哪裡取現還是蠻有意義的,畢竟支付網絡體系不同嘛。比如日本就有很多隻支持JCB卡的ATM,因為JCB和Discover的夥伴關係,Discover/Diner Club的借記卡或者信用卡,或者其他帶Pulse網絡支持的卡片(比如Paypal Business Debit MasterCard)就可以在這些ATM上取現或者Cash Advance,而Visa,MasterCard和Amex等就無計可施了。回國能在銀聯刷卡機上刷Discover當然也是同理啦~


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