结算过程小科普——到底银行是怎么获知交易信息的?

大家有没有好奇过,到底Amex或US Bank怎么就知道你在超市买了VGC?或者在很多信用卡,借记卡背面,除了常见的Visa,Mastercard和Discover的标记,为什么还经常有其他一些奇奇怪怪的标记?今天就帮大家科(gu)普(ge)一下!

1. 交易信息处理途径

交易过程的信息传递实际上是个很繁琐的过程。

  • 卡片和交易信息先由商户(Merchant)提供给Payment Gateway。对于线下交易来说,Gateway就是POS机的提供方。而对于线上交易则是类似Paypal这类的第三方交易平台。
  • Payment Gateway会把卡片和交易信息加密打包发给信息处理行(Processor)(注意这里只是交易信息,并非交易资金)。
  • 交易处理行会根据卡片号码,把交易信息发给对应的卡组网络(Association)。
  • 卡组网络再根据卡号找到对应的发卡行(Issuer),把信息提交给对应的银行审核。
  • 最终发卡行审核通过或者拒绝后,再把结果一级一级原路发回商户,完成交易。

(Image credit to Recurly.com)

 

2. 交易信息等级

Payment Gateway可以提供的交易信息分三个等级,每个等级包含的数据量不同。通常小商户会选择简单的Level 1,而常收商业卡,集团卡,采购卡,有B2B(Business to Business),B2G(Business to Goverment)交易的商户多会选择Level 2或者Level 3的POS机或者Online Gateway,以及交易处理行。如下图所示,只要Gateway,处理行全部设置为传递更高等级的交易信息,以下勾选的信息就会由商户一路发送给卡片的发行行。对于商业卡,政府卡等客户来说,他们甚至可以从银行调到全部的交易详情,用来监控资金流和控制预算。

(Image credit to Group ISO)

事实上虽然POS终端可能更贵,但是选择提供更高等级的交易信息,Visa和MasterCard收取的交易费用还更低… 以下图Visa信用卡交易为例,最不安全的线下Card Not Present(CNP,即通过手动输入卡号,过期时间和验证码的方式刷卡)交易需要交2.65% + $0.1的手续费,而Level 3的手续费只有1.95% + $0.1。这样想必有越来越多的商户开始提供Level 3交易信息来节约成本。

(Image credit to Burlington Bank Card)

大部分出售VGC,MGC的商家都属于大型连锁店,想必大多数都已经在提供Level 3交易信息了,银行也应该已经可以看到你到底都买了什么。但是也许受成本,系统,隐私权等等的限制,并没有开始分析个人用户交易的这部分数据。如何界定MSer和正常的信用卡GC购买也是一个挺复杂的事情。但是如果银行想下手,八成还是能分分钟搞定的… 所以以后大家开卡,MS还是谨慎为妙,小心银行警觉起来秋后算账哦~

3. 卡组网络

卡组网络决定了交易信息处理行如何把交易信息发送给持卡人的银行,不同的网络也决定了不同的手续费价格。

  • 信用卡网络:这也是大家最熟悉的网络。主要网络包括Visa,MasterCard,American Express,Discover/Diner Club,银联等。
  • 借记卡网络:这里指EFTPOS(Electronic Funds Transfer at Point of Sale)。这些网络的主要功能是传递POS机上借记卡交易的信息,包括购买和Cash Back。这里的主要网络包括Interlink(Visa子公司),Maestro(MasterCard子公司),Pulse(Discover子公司),Star,MoneyPass,NYCE,银联等。
  • ATM网络:主要运营ATM业务,不过有时候也会出现在POS机上,允许少量ATM卡直接进行交易而不需要Checking account。主要网络有Plus(Visa子公司),Cirrus(MasterCard子公司),Pulse(Discover子公司),Accel,Allpoint,MoneyPass,Star,NYCE,银联等。

不过别看这花花绿绿的一大堆,在美国大部分POS机对借记卡的支持还是蛮全的。比如西北地区的Winco Food这种只收借记卡的地方,带Discover的借记卡去总会被白眼,但是他们的网络是支持Pulse的,完全可以无忧刷卡。对于出国的时候,认认清自己的卡能在哪里刷,哪里取现还是蛮有意义的,毕竟支付网络体系不同嘛。比如日本就有很多只支持JCB卡的ATM,因为JCB和Discover的伙伴关系,Discover/Diner Club的借记卡或者信用卡,或者其他带Pulse网络支持的卡片(比如Paypal Business Debit MasterCard)就可以在这些ATM上取现或者Cash Advance,而Visa,MasterCard和Amex等就无计可施了。回国能在银联刷卡机上刷Discover当然也是同理啦~


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