如何提升信用分數

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信用報告(Credit Report)、信用分數(FICO Credit Score)是能否申請到信用卡的決定因素。對於玩信用卡的人而言,關心一下自己的信用報告、信用分數是十分必須的。在《如何免費獲得信用報告及分數》中我們已經介紹了免費獲得信用分數的方法,如何提升信用分數呢?

首先我們要知道官方信用分數是如何構成的。這裡以 Discover 的介紹頁面為例:

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  1. Payment history。這個很容易,只要每月按時還款就可以了,相信讀我的博客的人不會不按時還款。如果怕忘記,可以設置 Auto Pay,設置成每個月自動在 due date 前還清 full balance,所有信用卡的設置里都可以找到這一選項。這裡友情提示一下新人:對任何信用卡,千萬不要每個月只還 minimum payment,一定要還 full balance,否則雖然不會對信用記錄造成影響但是銀行會收你利息的!
  2. Amount you owe。或者可以稱為 utilization,即所有銀行賬單上的 total balance 與 total credit limit 之比。這個數字最好控制在 1%~10% 之間。網上有人說 0% 會產生負面影響,有人說不會,至今我也沒有查到官方說法。如果 total credit limit 太小,也不意味著你平時不能刷太多信用卡,只要在出賬單之前(closing date 之前)及時還款,讓賬單上的 total balance 與 total credit limit 之比在 10% 以下就好。另外,utilization 是總比例,並非每張卡都要維持一個好的 utilization,反而最好是只讓一張卡的 statement 上有大於0的 balance,剩下的卡都在當月 closing date 前還清,因為我曾收到過銀行官方寄來的信中說影響我信用分數的不利因素之一是「Too many accounts with balances」。
  3. Length of credit history。其中包含兩個數據:一是總信用歷史長度,即最早開的那張卡有多久;二是平均信用歷史長度。可見最早開的那張信用卡千萬不可以關掉,否則對信用分數可能有很大影響。早期申請的前幾張信用卡同樣也是很重要的,因此新手的前幾張卡最好申請無年費卡,一直保留。
  4. New credit opened。主要指新開的賬戶數量和 Hard Pull 數量,Hard Pull 的意思是查詢信用報告的請求,每申請一張新的信用卡或者貸款都會留下一次 Hard Pull,無論通過與否。Hard Pull 的記錄只會保存兩年。Hard Pull 數量多意味著你需要更多的錢(反正至少銀行是這麼認為的),所以 Hard Pull 會降低信用分數。因此沒有太大好處的雞肋卡不要申請,好卡也請有節制地循序漸進地申請。Hard Pull 數量到底多重要?這個對不同家銀行非常不同,比如:Citi 如果6個月內有6個或以上 Hard Pull 則大概率會被拒,無論信用分數多高;Barclaycard 如果同一天之內申請了他們家的兩張卡,其中後一張大概率會被拒,無論信用分數多高;AmEx 和 Chase 則基本上完全無視 Hard Pull 數量…具體參見《各銀行性格特徵》。
  5. Types of credit you owe。如果既有信用卡又有車貸又有房貸是最好的,不過也不至於為了信用分數而貸款,這個順其自然就好了。

一些實用小技巧:

  1. 新人因為信用歷史太短很容易申卡被拒,當有了第一張信用卡的六個月內最好謹慎行動,否則留下一些無意義的被拒的 Hard Pull 是會白白降低信用分數的。新人零記錄可以直接申請的信用卡有:Discover ItCiti ThankYou Preferred for College StudentsChase FreedomBoA 123(後兩張需要在對應的 Checking Account 中有一定存款才能零記錄申請,詳情見《無信用記錄新手信用卡》)。開卡三個月左右就可以嘗試申請的一張比較好的卡是 AmEx Everyday,其他的卡最好都等到有信用記錄六個月以後再碰。
  2. 如果看好了多張信用卡,申請的時候最好在一天之內申請完畢。這是因為新賬戶需要一段時間才報告給信用局的,如果在短時間內申請多張卡,這些銀行互相之間是看不見其他新賬戶的,這樣有利於提升通過概率。需要注意的如果一天之內申請了同一家銀行的多張卡,後邊的卡有可能會直接被拒,詳見各銀行性格特徵
  3. 因為六個月內 Hard Pull 數量在有的模型中權重比較大,所以申卡策略可以是每六個月集中某一天申請一大堆卡。或者因為開卡任務基本上都是三個月內要求花一定數量的錢,也可以每三個月開一小波卡。
  4. 有時大家信箱里會收到一些 Pre-qualified、Pre-approved 的信用卡廣告。注意他們只是廣告!!!申請的時候該 Hard Pull 還是要 Hard Pull,該被拒還是要被拒的,千萬不要被銀行的文字給矇騙了。
  5. 等信用記錄有一年半左右並且沒出過什麼大問題的時候,其實已經不必關心具體分數了,市面上常見的卡基本上都可以申請得到。只不過需要注意如果短期內 Hard Pull 數量過多有可能直接被拒,詳情參見《各銀行性格特徵》。
  6. 很多人相信 Credit Karma 的分數以及模型。雖然他家的信用報告是準確的,但是採用的模型和FICO不同,所以得出的分數有時很不準。我本人的 Credit Karma 分數就比得到的官方分數低了50+分,網上也有一些人低了或者高了50+分的… 所以他們家的分數和模型僅供參考,不要太當真…更新:新版 Credit Karma(加了 Equifax 分數的版本)模型進行了調整,比起以前來說變得靠譜了一點。
  7. 年費卡拿完 bonus 就關掉會對信用分數造成什麼影響?首先要明確的一點是,關卡不像申卡那樣會對信用記錄產生直接影響,前面的官方模型里沒有直接關於關卡的條目。但是影響還是間接存在的,比如平均信用長度有可能因為關卡而降低,比如自己不注意的話 total credit limit 降低了可能會導致 utilization 升高。總之間接影響是存在的但是影響很小,這也就是為什麼有不少人開卡拿完 bonus 就關卡不停地這麼干還能申的到新的信用卡。

 


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