如何避免被 AmEx Financial Review (FR) 及應對措施

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最近 AmEx Platinum 出了100k 大 offer,大家都紛紛入坑。但從網上各種data point來看,近幾個月Amex也加大了 Fiancial Review (FR) 的力度,尤其是 charge card 更是有了 「FR 發動機」這一稱謂… 有部分朋友就中招了,搞的不少人都心裡慌慌的… 我們這篇文章就給大家稍微介紹一下運通的風險規避措施:Financial Review

  1. 什麼是Financial Review
  2. FR的徵兆,被FR時賬戶的情況
  3. 被FR的可能原因
  4. 如何避免FR
  5. 如何應對FR
  6. 被FR後可能的結果

1. 什麼是 Financial Review

Financial Review,簡稱FR,是美國運通(American Express)的一種風險規避措施:當他們覺得客戶可能是一個潛在的,或已經有風險行為時,他們會暫時凍結你的賬戶(或掛起申請),要求你提供個人資金證明。

2. FR 的徵兆,及 FR 時賬戶的狀況

Financial Review一般來得很突然,當你意識到時其實已經被Amex盯上了:

  1. 賬戶消費被拒絕(Charging Suspended)
  2. 要求你提供稅表,銀行賬單和工資單

當你正常小額消費莫名其妙被decline時,就要小心了,可以先暫時不用卡兩天,確定是Fraud Protection而不是Financial Review後再繼續使用。

如果你登陸賬戶發現以下的Charging Suspended,或者收到運通的電話要你提供稅表、賬單和Pay stub,那麼確實就是被FR了…

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被Financial Review時,你所有的卡都將暫時無法使用,直到FR結束。這確實是很不方便的,所以我們一般還是提倡能不被FR就盡量避開。

3. 被 FR 的原因及避免方法

最開始我們也說到了,Financial Review是運通的風險團隊在操作,只要你不是一個讓他們覺得會有風險的客戶,那自然也就不用擔心FR找上門啦!

那麼那些行為在Amex看來是可能會引起風險監測部門興趣的呢?

  1. 不符合消費習慣的短時間內大額消費
  2. Charge Card開卡短時間內大額消費
  3. 開過多副卡
  4. 過於頻繁查詢Spending Limit
  5. 已有Limit過高
  6. 有Returned Payment
  7. 謊報、修改年收入
  8. 同地址被一窩端

3.1. 短時間內大額消費

運通其實一直都會監測你個人消費的歷史,大概能判斷出你個人的消費習慣,要是你突然有違反常規的短時間內大量消費,那麼很可能會觸發Amex的風控,進而引發FR。

避免方法:別一下消費太多就好了啊~比如你正常消費大概是一個月500,你突然兩天內花掉4k,那麼就要小心了。如果確實有急事不得不大量花錢又想避開FR,等消費post之後立馬還款!或者還沒post就從checking account將還款push進去。也有建議說可以提前打電話告知Amex說會有upcoming large purchase,有一定幫助,不過這個方法我覺得用處不大。

3.2. Charge Card 開卡短時間內大額消費

最近不少朋友就是因為這個原因被Amex給抓住了。Charge Card因為不預設額度的特點,使得其對大額消費更加敏感,尤其是剛開卡的一段時間。好些人就是收到卡幾天內就花掉了兩三千,結果收到了Amex要FR的通知…

避免方法:開卡任務足足給了3個月時間,為啥大家一定要著急拿到卡兩三天就搞定呢?先慢慢花,越花越多,按時還款,自然也就不用擔心Amex來找你了。

3.3. 購買 Gift Card

從去年的Amex Plat 100k潮起,購買GC(任何類型的GC)似乎也成為了一個容易上運通雷達的行為。有人被FR之後打電話時客服開門見山就問你買這麼多GC要幹嘛…因此要是買過GC的朋友,如果不慎被FR(不是說買了GC就一定被FR),最好在通電話之前稍微準備一下說辭,給FR Team一個你購買GC確實是有用的有助於你消費的解釋(比如在Raise等的消費你可以說這些地方GC有打折比直接買更省錢)。

避免方法:不買GC,但我知道現在這很難,尤其是不少朋友最近肯定開卡很多正常消費已經無法cover掉開卡任務了。但就算要買,也建議不要一次性購買太多,少食多餐葷素搭配。

3.4. 開過多副卡

對於想利用Amex Offer省錢的朋友來說,副卡也是一個有效的手段,因為每張副卡也都可以單獨設置online account,以及sync amex offer。不過以前Amex有一段時間曾經抓過大量開副卡的人,所以實在不想被FR的,開副卡謹慎一點!

3.5. 過於頻繁查 Spending Limit

Charge Card雖然是No Pre-set Spending Limit,但是不代表你就真的是能隨便花了。在Amex的頁面上也提供了查詢你的運通卡消費能力的選項,叫check spending ability,不過一般來說一天用3次之後你就不能再查了,而且最近有讀者報告沒事兒就去查結果被FR了…其實也可以理解,一個人頻繁的查詢spending limit,可能會讓運通懷疑他是在打算刷爆卡跑路,被放上懷疑名單也不算過分

避免方法:查一兩下就好了,別沒事兒就去點。

3.6. 已有 Credit Limit 過高

除開Charge Card,運通有時對個人的Credit Card Limit也有限制,超過限制就很有可能觸發(不是說一定)Financial Review。

一般來說,單卡額度達到25k,AmEx的總額度達到34.5k,是一個坎,想要避開FR的朋友盡量平均好自己不同卡的額度和壓低一下總額度。

Update: 經過更多的查證,當額度提高到一定程度時,Amex可能會要求你提供收入證明,但並不會像正常FR那樣凍結你的賬戶,不提供的後果只是你的額度提升被拒絕而已。此情況同樣會發生在申卡時,運通可能會要求驗證部分人的收入,你要確實心虛拿不出來,主動放棄這次申請就是了…

3.7. 有 Returned Payment

一定一定要保證你用來還運通卡的checking account裡面有足夠的餘額!submitted payment因為餘額不足被退回來,這對Amex來說是非常敏感的信號。甚至有人會因為 return payment ,不經歷 FR,直接被 Amex 殺全家!尤其是剛開的新卡,第一次還款要是就 returned,非常危險!

3.8. 謊報、修改年收入

這點對F1學生來說可能更容易被卡,不少朋友都曾今因為收入填寫太高而被FR…有人說可以算入學費啊,但我更傾向於認為學費並不算你的可支配收入。

除了學生之外,有部分朋友因為工作變動或其他原因等,在運通系統內修改了自己原本的年收入,比如申新卡填的收入和以前不一樣、申請提額度填的收入不一樣等等。修改年收入也可能會觸發FR,尤其是變動比較大時。不過只要你是真實的年收入,就不用擔心。鑒於Amex喜歡看去年的稅表,建議你收入增加已經反映在報稅表上後再去Amex系統內更改,一般來說當你的稅表提交給IRS之後需要一兩個月別人用4506T才能調取到你的最新報稅記錄。

年收入高低不是你批卡的關鍵,信用記錄才是。當然你別去填0啊…雖然年收入高更可能批高額度,但運通本來就很慷慨了,就算你只寫3W的年收入,批給你的額度也是會非常足夠的,不足夠用一段時間申請credit limit increase就好

避免方法:有工作的請如實填寫你的年收入。如果不是夫妻一起聯合報稅的,請不要把對方的收入也加進去。沒有工作全靠父母接濟的學生,謹慎將學費也納入年收入。對於拿工資的PhD,只算工資就好。

3.9. 同地址被一窩端

這也是運通喜歡乾的一件事。要是在同一個地址的其他人被Amex抓了,有一定概率這個同樣住址上的人也會一起被牽連,所以一起合租的朋友們一定互相通氣別都被拉下坑了。

4. 如何應對 Financial Review

要是不慎被FR,先不要驚慌。運通搞這個說白了就是為了確認你有錢來還款,因此依照他們的指示提供所需材料就好,一般2周左右就會結束FR。被FR了,運通一般會要求你提供以下材料:

  • 你去年的報稅表:他們會讓你填寫4506T,允許運通去IRS調取你去年稅表
  • 你的工資單:offer letter和pay stub等
  • 銀行資金證明:bank statement

被FR時,主要有以下幾個選擇:

  • 老老實實提供稅表:運通很多時候只認稅表,那麼你就給他們就是了。要是稅表申報收入與你在Amex系統內收入有出入,可以嘗試說服CSR要求提供今年的收入證明,比如工資單等。不過CSR那邊接不接受,我們不敢肯定。
  • 要是沒有去年稅收記錄,請提供你的工資單,以及bank statement,這也是一個常用選項,對新工作的朋友和沒有收入的不少留學生都適用。沒有報稅記錄就如實告知,並說明自己有工資單,或者在銀行有多少存款云云,並主動表示要提供相應的證明,一般來說你確實沒有稅表,運通還是會接受其他方式的資金證明的。
  • 啥都沒有…呃,你真是啥都沒有,就自求多福吧

被 FR 後,不少人也推薦立馬把賬戶上的所有欠款還清,主動向 Amex 試好。雖然少見 Amex 官方說法,但確實有人表示FR客服看到還款記錄後說 “It’s good” 云云,欠的錢反正遲早得還,因此要是真的不慎被 FR,那就趕緊把欠款都還了吧。

除了正常使用時被FR之外,還有一種情況是申請信用卡時被要求Financial Review,這種情況筆者就遇到過。遇到此情況時,你的申請會被暫時掛起,直到Amex認為你的材料足以證明你填寫的收入,當時我和運通大戰了三回合,結果一直被表示材料不足:沒有稅表,只給了I20,賬單和pay stub。後來就直接放棄申請了…遇到這種情況的朋友,要是確實不著急拿新卡,可以直接放棄申請,下次把收入填低一點就好了。

5. 被 FR 之後可能的結果

一般來說,Financial Review會有以下三種結果:

  • 通過Review,賬戶設置原封不動
  • 通過Review,但是額度被降低
  • 沒通過FR,被運通殺全家(close all accounts)

5.1. 通過FR,賬戶滿血復活

只要你的收入差別不太大,或者銀行存款也不少,應該能順利通過review的,之後你就可以正常使用賬戶了。有人曾說通過FR之後不用再擔心被FR,這個可不見得哦~你要是又搞太過分了Amex照樣還抓你的!

5.2. 通過Review,但是被降低額度

如果收入不夠支撐你的信用額度(尤其是Charge Card比較多的朋友),或者存款不夠的朋友,雖然能夠通過FR,但是運通還是會給他們的賬戶加上一些限制。常見的措施有:

  • 給已有的卡降低額度
  • 給Charge Card設定Credit Limit

總之來說通過了FR就好,以後老老實實使用,額度肯定能升回去的。

5.3. 沒通過Review,被運通關賬戶

這應該是最悲慘的結局了。一般來說這個只會發生在運通要求了FR,但是用戶卻完全拿不出任何資金證明,或者就直接忽略了FR的要求以為等一等就過去了。

被殺全家不僅在於你所有賬戶都被運通關了,還意味著你短時間內將被運通拉黑,不得再使用他家服務。所以一旦被FR,無論如何也要提供一些材料,就算被限制額度也比殺全家要好。

最後,附上本博客幾位作者 FR 的親身經歷:


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