當我談擼卡時我談些什麼——論兩年如何刷出千萬點數

2018年快結束了,又到了做年終總結的時候。

大家好,我是沒。有不少人在微信群里見過我,或者在其他地方聽說過四百萬MR的事情,私下來問我問題的。其實我入坑也就兩年出頭,歷史不算特別長,但自認過去兩年內在擼卡方面取得了一點小成就,也有過很多非同尋常的經歷,值得分享一下。

1. 起源 – Every hero needs an origin story. It all starts on that day when…

現在回想起來,我入信用卡坑既是巧合又是註定。那是16年8月22號,一個原本平淡無奇的陽光明媚的夏天的周一。我上班摸魚時看到了Chase Checking Bonus的廣告,正好閑着無聊,就溜達去了附近的一家Chase。Banker小哥開戶的時候順帶熱情地給我介紹了一張卡:這是Chase Sapphire Reserve,第一天剛出來接客的新頭牌呢,你有興趣么要不要來一張?我看小哥長得還挺帥安利得這麼努力加上開卡獎勵好像還不錯就順勢同意了。

申請的過程中我用手機搜了一下CSR以免不小心上了賊船還能在最後confirm之前提早反悔,期間看了幾個英文博客(Doctor of Credit是我至今還在每天關注的英文博客)感覺發現了一大片新的學習領域,從此一發不可收拾。

也算是我運氣還不錯,申請CSR的時候我其實已經超了5/24,後來聽說第一周in branch申請CSR的超5/24也能過,也可能是因為接待我的banker小哥是CPC banker,總之各種誤打誤撞的因素成就了我拿到100K開卡的CSR,也讓我嘗到了擼卡的甜頭正式入了坑。Banker小哥打完電話恭喜我申過了,說我是他第一個幫申請CSR過了的人。

當時他和我都沒有想到,一年多以後他會看着我9張卡的Chase賬戶說我是他見過的最會擼卡的人,而我會笑而不語,心想你還不知道我在Amex那邊有十幾二十張卡呢,深藏功與名。

2. 探索 – Churn, baby, churn.

擼卡和褥羊毛最吸引人的地方,大概在於無處不在的大大小小的instant gratifications了。我之前和朋友形容過,擼卡對我來說就像一個基於現實的遊戲——而且不是虛擬現實,獲得的rewards是真實可以體驗到好處的。申請一張新的卡pending 60秒時心裏忐忑而又期待的感覺,秒批的成就感,拿到開卡獎勵時的愉悅感,旅遊燒點數時新體驗的滿足感,這一環接一環的內容就像游戲裏打怪升級做任務一樣都有instant feedback,調動人體多巴胺的分泌促成一個腦內小高潮。

也許你聽說過一個風靡全球,名為地球Online的第一人稱角色扮演大型在線網遊?

我最開始申卡的時候可以說是毫無章法,沒有做任何optimization,這導致我申完CSR之後連申了3張Amex,現在想想就覺得too young so naive。好在慢慢摸索出了規律,之後的申卡之路漸漸走上了正軌。

我從16年8月到18年12月初申過的卡如下:

Credit Card Min Spend BonusReward SystemComment
Chase Sapphire Reserve4,000100,000UR入坑第一卡,如今已基本成為我抽屜卡,物是人非事事休
Chase British Airways3,00050,000Avios隨便一申,懶得多花17k拿剩下的50k了
Chase Fairmont3,000 2 FNFairmont隨便一申,申完就絕版了
Chase Hyatt2,000 2 FNHyatt隨便一申,PHNY的炒蘑菇真的好吃
Chase IHG1,00080,000IHG Point隨便一申,分到現在還沒用
Chase Ritz-Carlton5,000 3 FNMarriott裝逼卡,然而嫌太重我基本不帶出門。本來是一年卡擼個開卡就跑,改版後加了年度FN倒是值得長期留了
Chase Biz Marriott3,00080,000Marriott隨便一申,反正只有這個Marriott是我能申的了
Amex Premier Rewards Gold2,00050,000MR第一張MR卡,於16年9月申得,從此開啟了刷MR的時代
Amex Premier Rewards Gold2,00050,000MR嘻嘻
Amex Green1,00025,000MR湊數,和PRG一起申的
Amex Everyday2,00025,000MR雖然不知道為什麼申了不過至少開卡還湊合
Amex Business Platinum15,000100,000MR之前某個時間申Biz Plat有概率免首年年費,於是湊了個熱鬧,很幸運地真免了450刀首年年費,也算是小小的錦鯉了
Amex Benz Platinum5,00060,000MR隨便一申,拿個開卡就跑
Amex Business Gold Delta3,00050000+100 creditDelta我也不確定我到底為什麼要申這張卡,Amex還拖了一年才把開卡獎勵給我,不過本來應該是50的credit給成了100
Amex Business Green15,000MR申別的卡同時隨便一申
Amex Business Blue Plus3,00020,000MR50K任意消費雙倍點數其實還是很不錯的
Amex Business Gold Rewards10,00075,000MR打電話要來的75K開卡,卡本來還湊合,現在改版實在不值得留了
Amex Ameriprise Gold1,00025,000MR隨便一申,努力湊齊Amex人頭卡
Amex Blue Cash1,000250Cash難得賺個cash
Amex Gold1,00025,000MR隨便一申,當年渣金存在的意義大概就是給人擼個開卡了吧
Amex Hilton Ascend3,000150,000HHonors史高隨便一申
Amex Hilton1,000100,000HHonors當年的無年費hilton只有75K public offer,100K是用leaked link申的,如今public也有100K了,冥幣貶值真快。。。我開了2個月拿了開卡就給關卡了,還好當年還沒RAT
Amex Morgan Stanley Platinum5,00060,000MR隨便一申,假裝自己也是Morgan Stanley的客戶
Amex Platinum3,000100,000MR16年感恩節的100K Plat真是Amex送過的最好的禮物了,如今的Amex只會送RAT給我們了
Amex Platinum5,00075,000MR嘻嘻
Amex Business SPG5,00025,000SPG當年的我很傻很天真。。。為什麼要申25K的SPG不等35K???都是年輕犯的錯
Amex SPG Luxury5,000100,000Marriott隨便一申,過一年就關,真和其他高端卡沒可比性
Amex Schwab Plat5,00060,000MRSchwab開戶實在是讓人困惑,給我開了兩個brokerage然後又自動關了一個還拒絕我開checking的申請,大概是我checking bonus擼太多了Chex report看起來比較誇張吧
Amex Ameriprise PlatMR首年無年費又無低消,開個一年輕鬆拿點福利,在低消壓力大的情況下是個不錯的選擇
Amex Hilton Aspire4,000150,000HHonorsAspire的定位其實還不錯,如果卡槽沒壓力的話是可以長期留的卡
Barclays AAdvantage150,000AA隨便一申,不用操心低消挺好
Barclays Arrival Plus3,00050,000Arrival points難得賺個cash,當年還沒有6/24這回事呢
Barclays Biz AAdvantage150,000AA隨便一申,不用操心低消挺好
Barclays Jetblue1,00060,000Jetblue隨便一申,Jetblue可以用來飛去紐約住PHNY
Barclays Biz Jetblue1,00050,000Jetblue隨便一申,Barclays批卡也比較奇特,同樣是卡多卻時而秒批時而秒拒
Barclays Wyndham2,00045,000Wyndham隨便一申,最近match了Wyndham鑽升個套挺好
BOA Alaska1,00030000+100 creditASAS的好大家都知道,AS難攢大家也都知道
BOA Alaska1,00030000+100 creditAS繼續攢點AS
BOA Alaska2,00040,000AS繼續攢點AS ×2
BOA Business Alaska1,00030,000AS繼續攢點AS ×3
BOA Better Balance Rewards30/quarterCash每個月給30刀,當時算了下NPV覺得價值還可以,於是現在一共開着3張BBR,留了一個卡槽churn別的
BOA Merrill+3,00050,000Merrill+擼了一千塊的機票,Merrill真是張不錯的卡。我當時還被BOA坑了一次,找CFPB投訴成功把分要回來了,不過那是另一個故事了。
BOA NEA500200Cash難得賺個cash,BOA之前有一陣搞出來好多cobrand的卡申一張給200刀,其實應該多申幾張的
Citi Business AA 5,00060000+250 creditAA隨便一申,所以到底為什麼有這麼多AA卡?
Citi Business AA4,00075,000AA隨便一申×2,其實我好像幾乎沒飛過AA
Citi AA6,00075,000AA隨便一申×3,AA來得真快
Citi AA6,00075,000AA隨便一申×4,天涼了,AA是不是要破產了
Citi AA6,00075,000AA隨便一申×5,AA還是不要破產比較好,我還等着出南航國泰商務頭等呢
Citi AA6,00075,000AA隨便一申×6,儘管我申了這麼多AA,但還是沒有Plat多
Citi Prestige5,00075,000TYP本來申的是50K,申完出了75K offer於是要了match,還算挺不錯的首年價值了
Capital One Venture5,00075,000C1看到渣行改革了隨便一申,居然過了,雖然我也不知道怎麼過的

總計51張:Chase 7張,Amex 23張,Barclays 6張,BOA 7張,Citi 7張,Cap1一張。

開卡消費總計$161K, 開卡獎勵總計2.7M點數+$1210 cash+7 free nights。

(統計這些數大概是我寫這篇花時間最長的部分了。)(有人願意算一下這些年費一共多少么?)

來個Amex Plat全家福,GS Plat我就不指望了

以上都是我自己SSN申的自己的主卡,沒有小號,沒有two player mode。我算比較幸運地趕上了CSR的100K和Plat的100K,也在絕版之前申到了某些卡。不過就算沒有這些,我的申卡統計也不見得會失色多少。很多人為了憋5/24不申別的卡,我覺得挺可惜的。不申卡的opportunity cost太高了,沒有任何一張卡能值得讓我不申別的卡。Chase的卡再好,也不見得能比得上兩張別家的卡之和,更別說兩年內能申的幾十張卡了。

刷了這麼多卡,我也說不清我一共有過多少點數了。按照不完全統計和我的粗略估算,我所有獲得過的點數如下:

My PreciousEarnedUsedRemaining
Amex Membership Rewards (MR)8.96M4.8M4.1M
Chase Ultimate Rewards (UR)936K122K814K
Marriott  (SPG×3)1293K818K475K
AA475K178K297K
其他有的沒的982K452K530K
總計12.5M6.4M6.1M

 

估算僅供參考,如果和實際數額有個一百萬上下的誤差純屬正常

這其中有一些轉點到航司但沒實際用掉的點數也算入了用掉的部分,所以我實際點數balance要比6M多一些。顯然,MR佔了我所有點數的大半壁江山。這也和Amex非常寬鬆的申卡政策,各種不同版本的開卡獎勵,各種活動獎勵點數,以及不設上限的charge卡刷卡額度有關。【然而我一次retention都沒拿過,打過幾次retention客服都對我的七位數MR balance做了評論。。。】

按照比例來說的話,我開卡獎勵加上開卡消費之類幾乎有三百萬點,佔了超過總數的五分之一,剩下的九百多萬點主要是靠的MS。很多人都想找我學MS,但實際上MS是非常花時間精力的一件事,並且基本上不可能達到開卡的收益。雖然我MS的點數是開卡的三四倍,但花在MS和研究的時間有開卡的十幾二十倍不止了。對於絕大部分人來說,如果沒有一年申二十幾張卡到了不能再申更多的地步的時候,研究MS還不如多開張卡的回報來得快。

To redeem or not to redeem, that is the question…

3. MS – All this money, it feels so good on my skin…

說起我的開卡歷程,免不了要提到MS。開這麼多卡開卡消費怎麼完成?除了開卡獎勵的兩百多萬點其它幾百一千萬點數是哪裡來的?MS是每個入坑的人都會走到的三岔路口,每個人何去何從的選擇都不一樣。

顧名思義,Manufactured Spending即製造消費,是以不需要真的花錢消費的途徑來獲取點數積分。簡單來說,卡是刷了,但(至少大部分)刷掉的錢周轉一下又回到自己的口袋裡了。

大部分人開始MS是因為卡申多了需要完成低消,但我開始MS的原因主要是好奇。學習新的事物對我來說是非常有趣的過程,尤其是能夠迅速看到進度和回報的類型。在FlyerTalk等等各處考了兩周古之後,我最先嘗試的方式就是用VGC去walmart load Bluebird和Serve。在load完了每個月的上限之後,我又試了用VGC買money order。在最初開始MS的兩個月,我一個月大約MS量在30k上下。

但這遠遠不夠。Walmart太遠了我並不想經常去。店裡總是要和小二打交道而我並不喜歡unnecessary human interactions。網上買VGC有limit,某一家在我買太多VGC之後把我blacklist了(雖然後來又解了),而且手續費也無法避免。各種因素加在一起讓我漸漸意識到這對我來說並不是非常有效率的MS方式,於是我又做了很多research。有很長一段時間我每天都在刷r/churning,daily thread和MS thread每條回復我都看過。我花費大量時間試驗學來的各種姿勢並樂此不彼,可以說幾乎所有你知道或不知道的MS方式我都嘗試過,或者至少了解過而由於地理原因沒有實踐。

某種程度上來說,MS就像人生,在沒有見識過another way,嘗試過足夠多的選項之前,很難確定最適合自己的方式是哪種。而有了足夠的知識,就有了選擇權。世界這麼大,MS方式這麼多,要怎麼選擇好呢?

我最後沿用至今的衡量標準有兩個:profitability和scalability。Profitability關注的內容包括ROI和對應的risk level,但最重要的是effective hourly rate夠不夠高。假設我去Walmart喂Bluebird,來迴路程一小時,在店裡實際待了半小時,其他買VGC收VGC作記錄liquidate Bluebird等等操作半小時,相當於一共實際用時2小時。買VGC每500手續費是5.95,即1.2%成本,假設我刷的是當年未改版的SPG卡,SPG分對我價值在1.8c,那按照1.8%-1.2%=0.6%的ROI,我如果一趟下來刷了5K的VGC,那profit只是5000*0.6%=30刀,算hourly rate才15刀,對我的時間來說實在是很不值得了。但如果我一趟能刷50k VGC,那hourly rate就有一百多了。當然,在哪裡買的VGC,用什麼卡買,網上的返現portal或者店裡的rewards,是不是有打折促銷等等因素都會影響profitability,需要具體情況具體分析,but you get the idea。

Scalability方面更直接些,這個MS方式能scale嗎?能刷多大的量?如果一個deal的return有50%,但只能刷10塊,那並沒什麼意思。如果一個deal收益是5%但能刷20K,並且hourly rate達到我的要求,那對我來說就比50% on $10要強。當然,scalability是建立在足夠的profitability的基礎上的。如果不profitable,那再能scale也沒用。

顯然,雖然這些都是我自然而然就會思考的內容,但沒有一定時間的積累是不容易做到的。刷出的點數價值定在多少,某項操作前期準備和實操用時多少,風險有多高,這都是需要理性考慮的事情。之前hilton在amazon能用出0.5c的時候,有人聲稱自己能用出1c+的價值所以不燒,這其實並不是理性的估值。Hilton點經常打折能0.5c買到,那這樣的話這人應該大量買入hilton才是。這裡有一個很重要的概念:能用出的價值和cash value是兩回事,cash value是直接兌現能夠換出的現金價,會比用出的價值低。如果按照能用出的價值,里程出頭等商務艙票經常能用出10c+的價值,但顯然這不代表里程的估值就有10c。一般來說,點數用出價值〉點數估值〉直接兌現的價格。當點數足夠多的時候,點數的marginal utility就會減少,額外點數的價值也會更向cash value接近。(當然,這都是在點數多到用不完的情況下的探討。如果點數不夠多,應該去多申幾張卡,而不是研究如何大量MS。)

最後一提,我不是神醫,也不是小護士,更不做代購,MS全靠自己。我的MS方式也不止一種,與其猜我的MS方式不如思考一下怎麼做更合適自己。

4. 一些MS路上有趣的回憶

——我最高的個人紀錄是兩個月MS了一百多萬MR,這個記錄估計以後都很難打破了。回想一下都覺得挺不容易的。

——當年在reddit混得多的時候有個New York Times的記者私信聯繫要採訪我,然後我在電話里和他講了好久MS是什麼和怎麼MS。後來他在NYT發了篇關於擼卡的文章,不過MS只是略略帶過了。

——以前Venmo可以無損刷AGC,我買了一堆3k面額的AGC,一邊和朋友聊天時一邊讓人家用AGC通過Venmo轉錢給我,戲稱是和我聊天的收費。

——在safeway買禮卡(非VGC)有兩倍safeway rewards,有一陣為了刷gold卡的4x我在safeway刷了挺多,攢了一大堆rewards,得在一個多月內過期前用掉。於是前前後後跑了十幾趟safeway,搬回來幾十瓶椰子味的Bai、夠我用好幾年的紙巾以及其他各種grocery,還買了好多龍蝦和scallop,把safeway海鮮的冰櫃都搬空了一層。我甚至專門為搬運這些貨物買了個小推車。龍蝦和scallop現在還沒吃完。

——以前還研究過一陣leaked link,在Ink Preferred出來的前一周就找出了申請鏈接,也貢獻過一個Amex隱身刷史高offer的技巧。就算是現在,research依然是我時間投入非常大的一塊內容,很多新的變動在各博主發博之前我就早發現了。我很喜歡這種自由探索模式,有時候會有意想不到的收穫。

5. Q&A session

Q:沒姐有多少張amex卡,為什麼要開這麼多amex卡?

A:因為我對amex愛得深沉。目前我自己名下同時開着的有20張amex主卡,當然其中很多都是過去一年內新開的。每張卡都有開的理由和價值,有些是第一年內不能關,有些是卡本身on-going價值夠高我打算長期留的,有些是為了MS等等特殊原因特殊玩法。等到我覺得價值抵不上年費的時候自然就會關了,不然這麼重的年費擔子我也不想扛啊。

我的Amex賬號登錄上去看起來是這樣的。你能一眼認出多少張?

Q:沒姐其實是一個十幾個人的組織吧?

A:被你發現了。其實我們是一群由Neolution創造出來的克隆人,每個人都有獨立的SSN和身份以及一個以酒為名的稱號,各司其職,有人負責開卡有人負責MS有人負責記帳有人負責後勤,而我是專門負責吃喝玩樂的那位。

我們組織下一步的目標是找出由於吃下黑心企業生產的違規藥物而導致身體被縮小的受害者們,用一種名為SCP-500的葯讓他們恢復成成年人的形態,然後帶領他們走上擼卡的光榮革命道路。

我們組織有一條不成文的規定:只有願意和你分享SSN的人才是值得信賴的。

(鑒於真有人來問我,不,我還是單身,一人吃飽全家不餓的那種,連個貓都沒有。希望明年能有貓。)

Q:沒姐教教我到底怎麼MS好?

A:這個問題的寬泛程度簡直就和怎麼樣才能有錢一樣。首先,根據每個人的條件不同,MS的機會就會很不一樣。你附近有什麼grocery store或者office supply store或者drug store,有沒有Walmart Bestbuy Kroger等等主流MS店和其他一些regional的店,以及有什麼適合MS的卡,像是Ink ATT 季度性5X的幾張又或者是有某些特殊category的卡。其次,要搞清楚自己MS的目的。你到底為了什麼MS呢?為了點數的話,你願意付出什麼,又有什麼資源呢?不管是金錢資源還是時間資源還是條件資源,總之你至少要有能力付出其中一樣。沒有條件的還可以想辦法創造條件,要是只會坐等別人spoon feed那我也幫不了什麼了。

關於信用卡或者MS有問題的都可以來問我,我一直很樂意幫助別人—— if they are worthy.

Q:沒姐這麼多分,送我一點好不好呀?

A:不好。你又不是我小情人。

6. 後記

我剛入坑的時候,在reddit上看到有人說自己能月MS 150K。當時我覺得很厲害,就想試試看自己能做到什麼程度。兩年下來,我學到了比在學校和工作中更豐富的人生經驗,嘗試了各種之前沒有嘗試過的事情,也有過很多特別的體驗。玩卡和MS對我來說更多的是關於挑戰自己的極限和探索學習新知識的過程,而這兩年我所取得的成就也算是給最開始的自我挑戰交上了一份足夠讓自己滿意的答卷了。

一路走過來,我見識了很多MS途徑的興起和衰落。在我開始MS之前,紅鳥滅亡,Kate機沒落,很多人都說MS已死。我沒有趕上當年的MS黃金盛世,但卻在這亂世中開出了自己的一條道。這世界上永遠會有新的機會,就看你能不能把握住了。

這是最壞的時代,也是最好的時代。

共勉。

 


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