当我谈撸卡时我谈些什么——论两年如何刷出千万点数

2018年快结束了,又到了做年终总结的时候。

大家好,我是没。有不少人在微信群里见过我,或者在其他地方听说过四百万MR的事情,私下来问我问题的。其实我入坑也就两年出头,历史不算特别长,但自认过去两年内在撸卡方面取得了一点小成就,也有过很多非同寻常的经历,值得分享一下。

1. 起源 – Every hero needs an origin story. It all starts on that day when…

现在回想起来,我入信用卡坑既是巧合又是注定。那是16年8月22号,一个原本平淡无奇的阳光明媚的夏天的周一。我上班摸鱼时看到了Chase Checking Bonus的广告,正好闲着无聊,就溜达去了附近的一家Chase。Banker小哥开户的时候顺带热情地给我介绍了一张卡:这是Chase Sapphire Reserve,第一天刚出来接客的新头牌呢,你有兴趣么要不要来一张?我看小哥长得还挺帅安利得这么努力加上开卡奖励好像还不错就顺势同意了。

申请的过程中我用手机搜了一下CSR以免不小心上了贼船还能在最后confirm之前提早反悔,期间看了几个英文博客(Doctor of Credit是我至今还在每天关注的英文博客)感觉发现了一大片新的学习领域,从此一发不可收拾。

也算是我运气还不错,申请CSR的时候我其实已经超了5/24,后来听说第一周in branch申请CSR的超5/24也能过,也可能是因为接待我的banker小哥是CPC banker,总之各种误打误撞的因素成就了我拿到100K开卡的CSR,也让我尝到了撸卡的甜头正式入了坑。Banker小哥打完电话恭喜我申过了,说我是他第一个帮申请CSR过了的人。

当时他和我都没有想到,一年多以后他会看着我9张卡的Chase账户说我是他见过的最会撸卡的人,而我会笑而不语,心想你还不知道我在Amex那边有十几二十张卡呢,深藏功与名。

2. 探索 – Churn, baby, churn.

撸卡和褥羊毛最吸引人的地方,大概在于无处不在的大大小小的instant gratifications了。我之前和朋友形容过,撸卡对我来说就像一个基于现实的游戏——而且不是虚拟现实,获得的rewards是真实可以体验到好处的。申请一张新的卡pending 60秒时心里忐忑而又期待的感觉,秒批的成就感,拿到开卡奖励时的愉悦感,旅游烧点数时新体验的满足感,这一环接一环的内容就像游戏里打怪升级做任务一样都有instant feedback,调动人体多巴胺的分泌促成一个脑内小高潮。

也许你听说过一个风靡全球,名为地球Online的第一人称角色扮演大型在线网游?

我最开始申卡的时候可以说是毫无章法,没有做任何optimization,这导致我申完CSR之后连申了3张Amex,现在想想就觉得too young so naive。好在慢慢摸索出了规律,之后的申卡之路渐渐走上了正轨。

我从16年8月到18年12月初申过的卡如下:

Credit Card Min Spend BonusReward SystemComment
Chase Sapphire Reserve4,000100,000UR入坑第一卡,如今已基本成为我抽屉卡,物是人非事事休
Chase British Airways3,00050,000Avios随便一申,懒得多花17k拿剩下的50k了
Chase Fairmont3,000 2 FNFairmont随便一申,申完就绝版了
Chase Hyatt2,000 2 FNHyatt随便一申,PHNY的炒蘑菇真的好吃
Chase IHG1,00080,000IHG Point随便一申,分到现在还没用
Chase Ritz-Carlton5,000 3 FNMarriott装逼卡,然而嫌太重我基本不带出门。本来是一年卡撸个开卡就跑,改版后加了年度FN倒是值得长期留了
Chase Biz Marriott3,00080,000Marriott随便一申,反正只有这个Marriott是我能申的了
Amex Premier Rewards Gold2,00050,000MR第一张MR卡,于16年9月申得,从此开启了刷MR的时代
Amex Premier Rewards Gold2,00050,000MR嘻嘻
Amex Green1,00025,000MR凑数,和PRG一起申的
Amex Everyday2,00025,000MR虽然不知道为什么申了不过至少开卡还凑合
Amex Business Platinum15,000100,000MR之前某个时间申Biz Plat有概率免首年年费,于是凑了个热闹,很幸运地真免了450刀首年年费,也算是小小的锦鲤了
Amex Benz Platinum5,00060,000MR随便一申,拿个开卡就跑
Amex Business Gold Delta3,00050000+100 creditDelta我也不确定我到底为什么要申这张卡,Amex还拖了一年才把开卡奖励给我,不过本来应该是50的credit给成了100
Amex Business Green15,000MR申别的卡同时随便一申
Amex Business Blue Plus3,00020,000MR50K任意消费双倍点数其实还是很不错的
Amex Business Gold Rewards10,00075,000MR打电话要来的75K开卡,卡本来还凑合,现在改版实在不值得留了
Amex Ameriprise Gold1,00025,000MR随便一申,努力凑齐Amex人头卡
Amex Blue Cash1,000250Cash难得赚个cash
Amex Gold1,00025,000MR随便一申,当年渣金存在的意义大概就是给人撸个开卡了吧
Amex Hilton Ascend3,000150,000HHonors史高随便一申
Amex Hilton1,000100,000HHonors当年的无年费hilton只有75K public offer,100K是用leaked link申的,如今public也有100K了,冥币贬值真快。。。我开了2个月拿了开卡就给关卡了,还好当年还没RAT
Amex Morgan Stanley Platinum5,00060,000MR随便一申,假装自己也是Morgan Stanley的客户
Amex Platinum3,000100,000MR16年感恩节的100K Plat真是Amex送过的最好的礼物了,如今的Amex只会送RAT给我们了
Amex Platinum5,00075,000MR嘻嘻
Amex Business SPG5,00025,000SPG当年的我很傻很天真。。。为什么要申25K的SPG不等35K???都是年轻犯的错
Amex SPG Luxury5,000100,000Marriott随便一申,过一年就关,真和其他高端卡没可比性
Amex Schwab Plat5,00060,000MRSchwab开户实在是让人困惑,给我开了两个brokerage然后又自动关了一个还拒绝我开checking的申请,大概是我checking bonus撸太多了Chex report看起来比较夸张吧
Amex Ameriprise PlatMR首年无年费又无低消,开个一年轻松拿点福利,在低消压力大的情况下是个不错的选择
Amex Hilton Aspire4,000150,000HHonorsAspire的定位其实还不错,如果卡槽没压力的话是可以长期留的卡
Barclays AAdvantage150,000AA随便一申,不用操心低消挺好
Barclays Arrival Plus3,00050,000Arrival points难得赚个cash,当年还没有6/24这回事呢
Barclays Biz AAdvantage150,000AA随便一申,不用操心低消挺好
Barclays Jetblue1,00060,000Jetblue随便一申,Jetblue可以用来飞去纽约住PHNY
Barclays Biz Jetblue1,00050,000Jetblue随便一申,Barclays批卡也比较奇特,同样是卡多却时而秒批时而秒拒
Barclays Wyndham2,00045,000Wyndham随便一申,最近match了Wyndham钻升个套挺好
BOA Alaska1,00030000+100 creditASAS的好大家都知道,AS难攒大家也都知道
BOA Alaska1,00030000+100 creditAS继续攒点AS
BOA Alaska2,00040,000AS继续攒点AS ×2
BOA Business Alaska1,00030,000AS继续攒点AS ×3
BOA Better Balance Rewards30/quarterCash每个月给30刀,当时算了下NPV觉得价值还可以,于是现在一共开着3张BBR,留了一个卡槽churn别的
BOA Merrill+3,00050,000Merrill+撸了一千块的机票,Merrill真是张不错的卡。我当时还被BOA坑了一次,找CFPB投诉成功把分要回来了,不过那是另一个故事了。
BOA NEA500200Cash难得赚个cash,BOA之前有一阵搞出来好多cobrand的卡申一张给200刀,其实应该多申几张的
Citi Business AA 5,00060000+250 creditAA随便一申,所以到底为什么有这么多AA卡?
Citi Business AA4,00075,000AA随便一申×2,其实我好像几乎没飞过AA
Citi AA6,00075,000AA随便一申×3,AA来得真快
Citi AA6,00075,000AA随便一申×4,天凉了,AA是不是要破产了
Citi AA6,00075,000AA随便一申×5,AA还是不要破产比较好,我还等着出南航国泰商务头等呢
Citi AA6,00075,000AA随便一申×6,尽管我申了这么多AA,但还是没有Plat多
Citi Prestige5,00075,000TYP本来申的是50K,申完出了75K offer于是要了match,还算挺不错的首年价值了
Capital One Venture5,00075,000C1看到渣行改革了随便一申,居然过了,虽然我也不知道怎么过的

总计51张:Chase 7张,Amex 23张,Barclays 6张,BOA 7张,Citi 7张,Cap1一张。

开卡消费总计$161K, 开卡奖励总计2.7M点数+$1210 cash+7 free nights。

(统计这些数大概是我写这篇花时间最长的部分了。)(有人愿意算一下这些年费一共多少么?)

来个Amex Plat全家福,GS Plat我就不指望了

以上都是我自己SSN申的自己的主卡,没有小号,没有two player mode。我算比较幸运地赶上了CSR的100K和Plat的100K,也在绝版之前申到了某些卡。不过就算没有这些,我的申卡统计也不见得会失色多少。很多人为了憋5/24不申别的卡,我觉得挺可惜的。不申卡的opportunity cost太高了,没有任何一张卡能值得让我不申别的卡。Chase的卡再好,也不见得能比得上两张别家的卡之和,更别说两年内能申的几十张卡了。

刷了这么多卡,我也说不清我一共有过多少点数了。按照不完全统计和我的粗略估算,我所有获得过的点数如下:

My PreciousEarnedUsedRemaining
Amex Membership Rewards (MR)8.96M4.8M4.1M
Chase Ultimate Rewards (UR)936K122K814K
Marriott  (SPG×3)1293K818K475K
AA475K178K297K
其他有的没的982K452K530K
总计12.5M6.4M6.1M

 

估算仅供参考,如果和实际数额有个一百万上下的误差纯属正常

这其中有一些转点到航司但没实际用掉的点数也算入了用掉的部分,所以我实际点数balance要比6M多一些。显然,MR占了我所有点数的大半壁江山。这也和Amex非常宽松的申卡政策,各种不同版本的开卡奖励,各种活动奖励点数,以及不设上限的charge卡刷卡额度有关。【然而我一次retention都没拿过,打过几次retention客服都对我的七位数MR balance做了评论。。。】

按照比例来说的话,我开卡奖励加上开卡消费之类几乎有三百万点,占了超过总数的五分之一,剩下的九百多万点主要是靠的MS。很多人都想找我学MS,但实际上MS是非常花时间精力的一件事,并且基本上不可能达到开卡的收益。虽然我MS的点数是开卡的三四倍,但花在MS和研究的时间有开卡的十几二十倍不止了。对于绝大部分人来说,如果没有一年申二十几张卡到了不能再申更多的地步的时候,研究MS还不如多开张卡的回报来得快。

To redeem or not to redeem, that is the question…

3. MS – All this money, it feels so good on my skin…

说起我的开卡历程,免不了要提到MS。开这么多卡开卡消费怎么完成?除了开卡奖励的两百多万点其它几百一千万点数是哪里来的?MS是每个入坑的人都会走到的三岔路口,每个人何去何从的选择都不一样。

顾名思义,Manufactured Spending即制造消费,是以不需要真的花钱消费的途径来获取点数积分。简单来说,卡是刷了,但(至少大部分)刷掉的钱周转一下又回到自己的口袋里了。

大部分人开始MS是因为卡申多了需要完成低消,但我开始MS的原因主要是好奇。学习新的事物对我来说是非常有趣的过程,尤其是能够迅速看到进度和回报的类型。在FlyerTalk等等各处考了两周古之后,我最先尝试的方式就是用VGC去walmart load Bluebird和Serve。在load完了每个月的上限之后,我又试了用VGC买money order。在最初开始MS的两个月,我一个月大约MS量在30k上下。

但这远远不够。Walmart太远了我并不想经常去。店里总是要和小二打交道而我并不喜欢unnecessary human interactions。网上买VGC有limit,某一家在我买太多VGC之后把我blacklist了(虽然后来又解了),而且手续费也无法避免。各种因素加在一起让我渐渐意识到这对我来说并不是非常有效率的MS方式,于是我又做了很多research。有很长一段时间我每天都在刷r/churning,daily thread和MS thread每条回复我都看过。我花费大量时间试验学来的各种姿势并乐此不彼,可以说几乎所有你知道或不知道的MS方式我都尝试过,或者至少了解过而由于地理原因没有实践。

某种程度上来说,MS就像人生,在没有见识过another way,尝试过足够多的选项之前,很难确定最适合自己的方式是哪种。而有了足够的知识,就有了选择权。世界这么大,MS方式这么多,要怎么选择好呢?

我最后沿用至今的衡量标准有两个:profitability和scalability。Profitability关注的内容包括ROI和对应的risk level,但最重要的是effective hourly rate够不够高。假设我去Walmart喂Bluebird,来回路程一小时,在店里实际待了半小时,其他买VGC收VGC作记录liquidate Bluebird等等操作半小时,相当于一共实际用时2小时。买VGC每500手续费是5.95,即1.2%成本,假设我刷的是当年未改版的SPG卡,SPG分对我价值在1.8c,那按照1.8%-1.2%=0.6%的ROI,我如果一趟下来刷了5K的VGC,那profit只是5000*0.6%=30刀,算hourly rate才15刀,对我的时间来说实在是很不值得了。但如果我一趟能刷50k VGC,那hourly rate就有一百多了。当然,在哪里买的VGC,用什么卡买,网上的返现portal或者店里的rewards,是不是有打折促销等等因素都会影响profitability,需要具体情况具体分析,but you get the idea。

Scalability方面更直接些,这个MS方式能scale吗?能刷多大的量?如果一个deal的return有50%,但只能刷10块,那并没什么意思。如果一个deal收益是5%但能刷20K,并且hourly rate达到我的要求,那对我来说就比50% on $10要强。当然,scalability是建立在足够的profitability的基础上的。如果不profitable,那再能scale也没用。

显然,虽然这些都是我自然而然就会思考的内容,但没有一定时间的积累是不容易做到的。刷出的点数价值定在多少,某项操作前期准备和实操用时多少,风险有多高,这都是需要理性考虑的事情。之前hilton在amazon能用出0.5c的时候,有人声称自己能用出1c+的价值所以不烧,这其实并不是理性的估值。Hilton点经常打折能0.5c买到,那这样的话这人应该大量买入hilton才是。这里有一个很重要的概念:能用出的价值和cash value是两回事,cash value是直接兑现能够换出的现金价,会比用出的价值低。如果按照能用出的价值,里程出头等商务舱票经常能用出10c+的价值,但显然这不代表里程的估值就有10c。一般来说,点数用出价值〉点数估值〉直接兑现的价格。当点数足够多的时候,点数的marginal utility就会减少,额外点数的价值也会更向cash value接近。(当然,这都是在点数多到用不完的情况下的探讨。如果点数不够多,应该去多申几张卡,而不是研究如何大量MS。)

最后一提,我不是神医,也不是小护士,更不做代购,MS全靠自己。我的MS方式也不止一种,与其猜我的MS方式不如思考一下怎么做更合适自己。

4. 一些MS路上有趣的回忆

——我最高的个人纪录是两个月MS了一百多万MR,这个记录估计以后都很难打破了。回想一下都觉得挺不容易的。

——当年在reddit混得多的时候有个New York Times的记者私信联系要采访我,然后我在电话里和他讲了好久MS是什么和怎么MS。后来他在NYT发了篇关于撸卡的文章,不过MS只是略略带过了。

——以前Venmo可以无损刷AGC,我买了一堆3k面额的AGC,一边和朋友聊天时一边让人家用AGC通过Venmo转钱给我,戏称是和我聊天的收费。

——在safeway买礼卡(非VGC)有两倍safeway rewards,有一阵为了刷gold卡的4x我在safeway刷了挺多,攒了一大堆rewards,得在一个多月内过期前用掉。于是前前后后跑了十几趟safeway,搬回来几十瓶椰子味的Bai、够我用好几年的纸巾以及其他各种grocery,还买了好多龙虾和scallop,把safeway海鲜的冰柜都搬空了一层。我甚至专门为搬运这些货物买了个小推车。龙虾和scallop现在还没吃完。

——以前还研究过一阵leaked link,在Ink Preferred出来的前一周就找出了申请链接,也贡献过一个Amex隐身刷史高offer的技巧。就算是现在,research依然是我时间投入非常大的一块内容,很多新的变动在各博主发博之前我就早发现了。我很喜欢这种自由探索模式,有时候会有意想不到的收获。

5. Q&A session

Q:没姐有多少张amex卡,为什么要开这么多amex卡?

A:因为我对amex爱得深沉。目前我自己名下同时开着的有20张amex主卡,当然其中很多都是过去一年内新开的。每张卡都有开的理由和价值,有些是第一年内不能关,有些是卡本身on-going价值够高我打算长期留的,有些是为了MS等等特殊原因特殊玩法。等到我觉得价值抵不上年费的时候自然就会关了,不然这么重的年费担子我也不想扛啊。

我的Amex账号登录上去看起来是这样的。你能一眼认出多少张?

Q:没姐其实是一个十几个人的组织吧?

A:被你发现了。其实我们是一群由Neolution创造出来的克隆人,每个人都有独立的SSN和身份以及一个以酒为名的称号,各司其职,有人负责开卡有人负责MS有人负责记帐有人负责后勤,而我是专门负责吃喝玩乐的那位。

我们组织下一步的目标是找出由于吃下黑心企业生产的违规药物而导致身体被缩小的受害者们,用一种名为SCP-500的药让他们恢复成成年人的形态,然后带领他们走上撸卡的光荣革命道路。

我们组织有一条不成文的规定:只有愿意和你分享SSN的人才是值得信赖的。

(鉴于真有人来问我,不,我还是单身,一人吃饱全家不饿的那种,连个猫都没有。希望明年能有猫。)

Q:没姐教教我到底怎么MS好?

A:这个问题的宽泛程度简直就和怎么样才能有钱一样。首先,根据每个人的条件不同,MS的机会就会很不一样。你附近有什么grocery store或者office supply store或者drug store,有没有Walmart Bestbuy Kroger等等主流MS店和其他一些regional的店,以及有什么适合MS的卡,像是Ink ATT 季度性5X的几张又或者是有某些特殊category的卡。其次,要搞清楚自己MS的目的。你到底为了什么MS呢?为了点数的话,你愿意付出什么,又有什么资源呢?不管是金钱资源还是时间资源还是条件资源,总之你至少要有能力付出其中一样。没有条件的还可以想办法创造条件,要是只会坐等别人spoon feed那我也帮不了什么了。

关于信用卡或者MS有问题的都可以来问我,我一直很乐意帮助别人—— if they are worthy.

Q:没姐这么多分,送我一点好不好呀?

A:不好。你又不是我小情人。

6. 后记

我刚入坑的时候,在reddit上看到有人说自己能月MS 150K。当时我觉得很厉害,就想试试看自己能做到什么程度。两年下来,我学到了比在学校和工作中更丰富的人生经验,尝试了各种之前没有尝试过的事情,也有过很多特别的体验。玩卡和MS对我来说更多的是关于挑战自己的极限和探索学习新知识的过程,而这两年我所取得的成就也算是给最开始的自我挑战交上了一份足够让自己满意的答卷了。

一路走过来,我见识了很多MS途径的兴起和衰落。在我开始MS之前,红鸟灭亡,Kate机没落,很多人都说MS已死。我没有赶上当年的MS黄金盛世,但却在这乱世中开出了自己的一条道。这世界上永远会有新的机会,就看你能不能把握住了。

这是最坏的时代,也是最好的时代。

共勉。

 


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