Citi 房贷的抓狂经历

投稿者:I_Love_Citibank

最近买了个房子,本来以为好不容易在火热的市场中抢到了房,这事儿基本就算搞定了,就耐心等closing就完了。万万没想到,我这房贷被 Citi 搞出了无数幺蛾子,于是写此文记录一下这次抓狂的经历,希望也能给后人一些参考。

2月23日

2月十几号开始我就在搞 pre-approval 了。因为是 F1 OPT 的身份,能办房贷的选择非常少。我找了 Citi 和 First Tech Credit Union 两家。

人家 First Tech 没几天就给我弄好了 pre-approval,甚至都要了材料做完了一遍 underwriting 了。

Citi 就很迷,我等了很久很久都没有拿到 pre-approval。2月23号这一天我主动打电话问了我的 loan officer 小姐姐,她拉来了助理一起研究怎么回事。后来搞明白了,Citi 就在那几天换了全新的 IT 系统(这个重大的 flag 我居然一开始没有放在心上!!!),她们以为她们早就发给我文件了,实际上我啥都没收到。后来她们折腾了一下,我终于收到了文件大概是让我同意我可以电子签名,我立刻签好了。然后,助理回复我说:“你能登出你的房贷系统吗?系统不让我进去。”我就黑人问号了,啥?我还让她 rephrase 了一遍,以防是我英文不好没理解正确… 她的意思真的是我需要登出,这样她才能进去更新东西…. 我???不过我还是照做了。不过对方还是没搞定,并告诉我说她已经提交了 IT issue,让我耐心等待。

OK。反正 pre-approval 有一家也就够了,我就先拿着 First Tech 的开始下offer了。

3月2日

这一天卖家接了offer,条款中约定 closing date 是4月5日。有34天的时间,心想一家正常的银行在这个时间尺度内close绰绰有余了。

3月3日

Citi 的 pre-approval 终于做好了,尼玛我的offer都已经被接了才搞定。距离我主动联系他们试图搞明白为什么我一直拿不到 pre-approval 一周整。

3月5日

比较了一下 Citi 和 First Tech 给的利率(30 yr fixed):Citi 能给我 2.875% 再加上充钱还有折扣,我如果能搬$200k的股票到 Citi 则最后能拿到 2.625% 的利率;First Tech 则只有 3.0%。

所以,我毫不犹豫的选了 Citi。Loan Officer 小姐姐非常迅速的帮我 lock rate 了,那段时间利率天天涨,我还蛮紧张的。利率 lock 了之后我的心就安了大半。

3月6日

为了拿到利率折扣,我需要开一个 Citi 的 brokerage account,然后把股票 transfer 过去。于是我就来本站找了 Citi brokerage account 的申请链接,然后惊奇的发现:没有申请链接?!?!没有办法网申!只能打电话申请!!!

此账户需要打电话申请,并且据说开户过程相当手动,非常漫长,可能需要几周的时间才能开好。

真牛逼。于是我就先只是开了个 Citigold checking,然后打电话要求开户 brokerage account。

我跟我的 loan officer 吐槽了这件事,她表示:“啊!千万别用这个普通电话申请,这个四五周之内估计办不下来。我去帮你介绍一个 Citigold International 的banker,让他来帮你搞定,可以快一点,大概三周就能搞下来。” 我心想,真不错啊,居然只要三周就能开出来一个brokerage账户,这么高的效率那我当然要找他咯,于是我就让他帮我开户了。

3月9日

Loan officer 帮我 order 了 appraisal。因为卖家的原因(租客3月24日才搬走),约到了3月25日才做 appraisal。这一点为后面埋下了大坑,当然这一点我一开始并没有意识到。

3月26日-30日

3周过去了。说好的 brokerage account 呢?这一周我几乎每天都在发邮件催那个帮我开 brokerage 的 banker,毕竟4月5日的 closing date,在那之前至少1天资金得到账,而股票 transfer 一般都要3-5个工作日,这么算下来我必须在这一周就有开好的 brokerage account 才行。

Citigold International Banker 表示:我们 Citi 这个 brokerage 很厉害功能很全面,所以比那种网上的小破券商就是要开户慢一点;Citi 正在审查背景,其他的 brokerage account 都是先开户再审查背景,所以显得开户快,我们是先审核再开户;啊 你的姓名太普通了,我们的背景审查人员查到了好多叫你的名字的人,他们正在一一查看确认那些人不是你。我:???WTF???

Banker 还热心的帮我讨论后备方案:你可以先在原来的券商卖掉股票,然后把现金转到 Citi,30天之内把股票买回去,这样也不需要交税。我:???你TM搞笑呢?还好我熟读美国信用卡指南,知道 wash sale rule 只适用于亏损,不适用于盈利,尼玛我要是听了你的,我这股票卖掉要交的税你来赔???真的不明白banker自己对税务一窍不通怎么敢就给这种完全错误的建议的?!

3月30日,离 closing date 只有不到3个工作日了,我觉得 brokerage account 这条路真的行不通了,必须找 plan B 了。我绞尽脑汁,终于想到了一个方案:借 margin loan 当过桥贷款。当然,margin loan 借不到100%的金额,这非常蛋疼。于是我就向我妈妈求助,从她的美股账户里也借了 margin loan,两边全力凑一凑,总归还是金额足够了。于是赶紧打到了 Citi 的 checking 账户里,这事儿就算是告一段落了。

顺便说一下,截止到写文的这一天(4月16日),已经6周了,我的 Citi brokerage account 依然没有开出来。

3月31日

Appraisal 报告终于出来了。本来以为其他 paperwork 都已经差不多了,就等 appraisal 报告中的房屋估价没问题就可以全搞定了。后来才知道我这想法 naive 了,实际上 Citi 的 paperwork 步骤完全是线性的,在没有 appraisal 报告的时候,其他东西,什。么。都。没。开。始。做。

4月1日

Underwriting 那边的审核终于出来了。我定睛一看,尼玛 borrower’s checklist 里面有12个东西让我补。。。Well,这里面当然也有我的问题。我后来仔细看了看3月8号就有的 welcome package 里面就有 borrower’s checklist,但是那个文件有72页,我真心没仔细一页页的看 Orz。然后 Citi mortgage 的网银系统,里面显示的 checklist 也非常迷,就有些莫名其妙的东西其实根本不需要我处理,有些东西我上传完了它还在那里,所以我也没有认真对待。然后在这漫长的一个月里也没人来提醒我到底我还缺啥…

Anyway,我当天晚上就找 loan officer 过了一遍这个 checklist,确认我该上传的东西都上传上去了。然后就只能耐心等待 underwriting 的下一次审核了。

这一天距离 closing date 4月5日已经只有3个工作日了,这时 closing disclosure 还没影,法律规定 closing disclosure 到 closing date 之间必须至少隔3个工作日。按说 closing disclosure 应该跟前面的 underwriting 的问题没关系,这俩可以并行的,但是不懂为什么 Citi 一直搞不出来 closing disclosure,据说是 appraisal report 先要经过什么 CRM team 处理,那边一直没搞定。从这一天开始我几乎每天给我的 loan agent 打十个电话催了。她也蛮可怜的,我联系不到 Citi 的 closing team,所以我只能疯狂给她打电话…

4月2日

这一天 closing disclosure 没有任何进展, 完全没影。于是没有办法,只能去求卖家延期了。我还是蛮紧张的,毕竟在我们这个市场,下offer的时候都是 waive financial contingency 的,生怕卖家选择吞下我的 earnest money 再重新卖,说不定这时候重新卖价格又可以涨100k呢。幸好卖家还是挺通情达理的,我们就把 closing date 从4月5日改成最迟4月8日了。

4月5日

这一天 closing disclosure 还是没有任何进展,完全没影。

4月6日

这一天 closing disclosure 还是没有任何进展,完全没影。我的 loan officer 小姐姐说可以帮我 draft 一个 waiver,waive 掉那个3工作日的等待时间。这个东西需要她老板的老板批准,只能提交上去然后期待批准。

这一天我在给 loan officer 打十个电话催的时候,她表示好像有一个地方卡住了。他们 Citi 向 escrow 索要了 title documents,然后一直没有收到回复,就无法继续了。我表示:哈???你们 Citi 收不到回复怎么不去打个电话问一下?好,我自己来打。打给 escrow,对方表示:早就回复了,为了保险起见,还用了两种方式:(1)secured email 和(2)fax。OK,我又打给 loan officer,她表示:哦,(1)Citi 的IT系统打不开那种 secured email;(2)fax 不知道发给谁了,反正没收到。我???

Citi 确实牛逼。收到了 secured email 打不开,就放着不管了,没人再去跟进了。。。

然后我又去问了 escrow 他们发给哪个 fax number 了,他们回复了,那个 fax number 确实就是 Citi 给的 instruction 写的,我都能在我的 email 里搜到这个 fax number。。。然而 Citi 表示他们不知道那个 fax 是谁的,又给了个 loan officer 的 fax number 这才终于收到了。。。终于可以继续了。我就在想,我要是没主动打这个电话,这地方卡住了到底 Citi 多久之后才能进行下一步?

4月7日

这一天 closing disclosure 还是没有任何进展,完全没影。

倒是收到了 underwriting 的又一个 borrower’s checklist:说查到我的地址跟一个什么XXX公司有关联,需要我写一封信解释。我:???这什么公司我完全没听说过啊!问了一下 loan officer,这个就写一封信解释一下跟我无关就行了,估计就是很久以前的某任租客开的公司。OK,我赶紧写了信提交上去了。问题是,为什么4月1日那次没有问我要这个啊???怎么4月7日就突然蹦出来了,我都急死了。。。

打电话的时候我还被告知:我还需要一个公共区域的 master insurance policy,因为我这个房子不是完全的 single family residential 而是属于 PUD。我表示完全无语:这玩意要肯定是能要到的,不过尼玛你们怎么不早跟我说???4月8日就要 close 了,4月7日跟我说???以及我要不是主动打电话问,我4月7日都不知道还需要这个啊???我在我的网页里面又看不到???Borrower’s checklist 不说人话我又不知道 insurance 还要公共区域的!!!彻底服了。于是我赶紧联系我的 agent,agent 赶紧联系了卖家,卖家赶紧联系了 HOA,HOA 赶紧联系了保险公司。终于在当天把这玩意上传到 Citi 的系统里了。这时卖家已经快崩溃了。

4月8日

这一天工作时间 closing disclosure 没出来,不带 condition 的 final approve 也没搞定,更别说3工作日的等待时间的waiver也没还没动静。没办法,只能又一次跟卖家求延期了,我和卖家都快崩溃了。这一次延期到最晚4月13日。我每一天都要release $5k的earnest给卖家以示诚意。卖家同意了,谢天谢地。

Underwriting 那边这一天又来了一个回复。还有 borrower’s checklist!!!我都无语了。。。这次又在要啥?我定睛一看:说我提供的 transcript 不是 official 的??好家伙,这玩意我早八辈子就已经给你上传了,你们都看了两遍了,之前怎么就没觉得不行?非要4月8号了才跟我说???后来跟 loan officer 打了电话,她表示应该可以解释一番就完了。OK。

Checklist 里的另一个问我要的东西是,我的某家券商的2月的statement。我???这不是4.1那次我就已经上传上去的东西么?怎么这时候了又问我要?我的 loan officer 在她的界面里帮我看了一眼,好家伙!我在我的界面里看到的是我上传了1月和2月的statement;她在她的界面里看到的是1月的上传了5遍,2月的没有!!!Citi 的 IT 真的牛逼,不服不行!!!

关于 closing disclosure,这一天我给 loan officer 打了不下二十个电话吧,一直着急得很,她也说快了快了今天就能搞定。结果等到了西海岸都下班了,都没收到。我都快绝望了,一直在和 loan officer 保持联系,她说那边的 closing team 还在 work from home,没下班走人。

终于!!!等到了西海岸时间7点多,收到了 closing disclosure!有种便秘了一周终于拉出来了的感觉…

Loan officer 小姐姐去吃了口饭,就跟我打电话过了一遍 closing disclosure。我这时候才知道,原来她在东海岸,给我打电话的时候她那边都半夜2点了。想来前面也有过让她忙到了后半夜的经历,真是辛苦她了…

Well,不幸的是,这个 closing disclosure 里面还有些东西要改。最重要的是充钱折扣不在里面,利率还写着 2.875%。不过这似乎是 Citi 的正常操作,貌似他们需要先等 closing disclosure 出来,之后再去 run asset,验证完了之后才能改。虽然我也不懂 Citi 为什么一定要把明明可以并行的操作弄成线性的,一定要这一步弄完了才能去弄下一步。我当时就觉得隐隐的有种不祥的预感,后文会继续讲。

4月9日

终于收到了 underwriting 那边的 final approve!

不过一开始我还是差点被吓出心脏病,因为那个文件里还有 borrower’s checklist!就是以下4点:

我跟我的 loan officer 打电话问怎么还有 borrower’s checklist,她也快吓出心脏病了。。。不过原来这东西就是模板,其实已经不缺任何东西了。尼玛 Citi 你就不能写的清楚一点么,非要吓唬人。。。

这一天 loan officer 开始试图帮我 run asset 加利率折扣,然而他们似乎遇到了 IT 问题,已经提交 issue 给管理员了。我问了我的 loan officer,他们的 IT 管理员是不是在印度时区?她表示不是… OK,那看来这一天结束的时候还是没有搞定利率折扣。

4月12日

这一天我打电话问 loan officer 进度的时候,她表示终于搞定 run asset 了,她能看到我的 mortgage 等级已经是正确的等级了。不过我这边依然看不到更新的利率,所以隐隐觉得有啥不对劲。她说今天应该能发出来最终的 loan docs。不过等到了下班时间之后很久很久,loan docs 依然没搞定。

我半夜了实在忍不住又去骚扰我的 loan officer 小姐姐了:明天就 close 了,我到现在都看不到更新过的 closing disclosure???我现在甚至都不知道我首付还差多少钱需要汇给 escrow!还好她那边能看见那个文件,所以她直接电话告诉我了那个数字,我就赶紧汇钱了。

4月13日

Citi 牛逼到什么程度?这一天已经是 close 当天了,我早上一起床就给 escrow 打电话,他们表示依然没有收到 Citi 发来的 loan docs!!!Escrow 表示从业这么多年从来没有见过这么牛逼的 lender。

于是我又开始疯狂给 loan officer 打电话了。她给我讲了怎么回事:本来昨天晚上 loan docs 就应该能发出去的,但是 closing team 发现利率折扣没有加上去。于是4月13日 closing date 当天,还有一系列 drama。。。Loan offier 小姐姐东海岸一大早就开始联系各种人催各种人试图搞明白怎么回事往下推进。Closing team 问 relationship team,对方表示,你看这个人的等级已经是正确的了,利率折扣没加上去跟我们无关,去找 underwriting team 吧。Underwriting team 表示:我们改不了利率,去找 relationship team 吧。。。我看到我的 loan officer 给我大概截图了一下他们的email来往,把几乎所有团队和各种领导都拉进来一起讨论了,他们真的已经在努力解决问题了,然而 Citi 的 IT 实在是过于牛逼。。。

搞到了西部时间 9 am,总算是把这个 IT bug 修好了,利率折扣现在加上去了。于是我就开始等待,心想这下应该能很快把 loan docs 搞好发出去了吧… 结果我还是低估了 Citi IT 的牛逼程度。。。

我等啊等,等啊等,等到了 11:50 am,才终于收到了 loan officer 的信息说 loan docs 发出去了!太不容易了。事后我给她打电话,她才给我讲了 9 am 到 11:50 am 之间到底发生了什么:closing team 进去改东西,改完了之后需要 underwriting 再改个东西。这时 underwriting team 表示:closing team 你快下线啊,你下线了我才能进去。Closing team:我已经下线了啊!Underwriting team + closing team: IT support!!! 过了半小时,IT support 把 closing team 踢下线了,终于 underwriting team 能进去了。改好了之后还需要 closing team 最后发送,于是上面的过程又反过来来了一遍:你快下线啊!我已经下线了啊!IT support!半小时后IT support把另一方踢下线了,这才终于让 closing team 进去把 loan docs 发出去。。。。。。。。。

尼玛到底是怎样一个IT团队设计的系统,才会让一个人在系统里的时候另外的人完全进不去!退出来了之后还不是立刻更新状态的!!!而且我的 loan officer 还表示其他人连个只读权限都没有!她总是生怕她一进我的 file 其它 team 就无法工作了!所以她基本都是半夜才敢进去帮我看!这尼玛是不是转包了10次最后由印度的中专学生写的代码???

Loan officer 这时还发现,我需要补的首付金额和前一天发生了变化,多出来了几千块钱,于是我赶紧进我的银行又汇了一笔。我这个银行 wire transfer 的 deadline 是西部时间 12:00,也就是说我是在 deadline 之前5分钟才最后搞定了首付汇款。。。

还是很感谢我的 loan officer 小姐姐的,要不是她当天一大早开始一直在联系各种人催各种人寻找解决方案,估计 deadline 之前就 close 不了了。。。

后来就是跟 escrow 约时间找公证人签字等等,只要跟 Citibank 再也没有关系了,就一切顺利了。最终终于在这一天顺利 close 了!

经验教训

有人问我为什么一定要用 Citi?很简单,F1 OPT 做房贷一共就没几家可选的银行,而这其中 Citi 的利率实在是太香了,30 yr fixed rate 2.625%,夫复何求!所以我不得不选 Citi。如果让我再来一次,我还是会选 Citi。Citi 虐我千百遍,我爱 Citi 如初恋。

不过如果让我再来一次的话,我一定要把 closing date 定的久一点。我的 loan officer 表示必须必须一定一定要大于35天;我个人建议至少40天吧,这样才有余地。另外就是一定要自己盯得紧一点,包括 appraisal 一定要选尽可能早的时间(这个倒是不一定能完全自己控制),以及一定要早点看清楚问清楚需要提交什么材料早点让 underwriting 搞定,以及最好经常主动询问一下进度以便哪个地方卡住了的话可以尽早搞定。


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