銀行評估用戶風險的一個指標:BustOut Score

最近 Reddit 上的一個帖子講解了一個叫做 BustOut Score 的風險指標,令人大開眼界,提升了我的姿勢水平。對這個指標的了解,也可以指導我們如何降低我們在銀行眼中的風險。因此,在這裡我用中文來講述一下這些知識,並且在該帖子的基礎上根據自己的理解加一下對大家的建議。

BustOut Score 是幹什麼的?

想必本博客的讀者都已經知道什麼是 FICO 信用分數了,它是銀行決定是否批卡的一個重要指標。但是,單單一個 FICO 信用分數,對於銀行來說並不能很好的避免所有類型的風險。Busting out 就是其中一種 FICO 分數反應不出來的風險:有些犯罪者在前期默默的積攢、提升自己的 FICO 信用分數,然後在中期狂申卡,最後一波套現所有信用額度然後從此消失,這種行為就被稱作 Busting out。對於銀行來說,這種行為並不是很容易提前預測,因為在最後一波之前,他們的 FICO 信用分數也很高。因此,三大信用局之一 Experian (EX) 推出了一個相關的風險指標 BustOut Score(官網文件見這裡這裡)作為 FICO 信用分數的一個補充,賣給銀行,讓銀行評估用戶的相關風險。

Busting Out 的犯罪流程

為了讓大家更好的理解 BustOut Score 的構成,我們先介紹一下通常的 Busting Out 的犯罪流程。Busting Out 行為通常是和 Synthetic Identity Fraud (SIF) 行為聯繫在一起的,因為很少有人會傻到拿自己的身份去做這種犯罪。Synthetic Identity Fraud (SIF) 的意思是,編造一個新的身份,拿這個憑空捏造出來的身份去建立信用記錄、申卡、套現。具體步驟如下(來源:US Government Accountability Office):

  1. 拿一個自己編造的、或者竊取的真實 SSN,加上自己編造的姓名+生日+地址,作為一個編造出來的人來進行後續工作。
  2. 用這個身份去嘗試申卡。當然,第一次申請的時候信用局返回的結果一定是信息不 match,無法返回信用報告,因此無法批卡。但是,每一次 Hard Pull (HP),都會在信用局的數據庫里記錄下來,如果信用局發現沒有這個人,就會根據這些信息創建一整個 profile 從而記錄這次 HP。
  3. 用這個身份再次嘗試申卡。因為上一次 HP,信用局給他創建了 profile,這次再申就找得到信用報告了!(天哪,美帝的這套系統漏洞也太大了!)因此銀行就有可能給他批卡了。
  4. 用這個身份好好養信用記錄,提升 FICO 信用分。為了快速提升信用分,他們很可能會讓擁有良好信用記錄的人,給他們編造出來的這些身份加副卡。
  5. 申請很多很多的信用卡以獲取更高的額度,以及給已有的信用卡提升額度。
  6. 套現 (Busting Out),消失。

BustOut Score 主要考慮哪些因素?

這個 Reddit 帖子的作者根據公開信息整理了一下 Busting Out 的犯罪者和其他信用記錄良好的人的一些主要區別,這些應該就是 BustOut Score 的重要指標:

  • 6個月內增加了2~3張卡,和/或增加了約30%張卡。
  • 6個月內增加了3~4個 HP,和/或增加了約50%的 HP。
  • 原來平均有2.5張卡的 utilization rate 大於等於50%,後來增加至約5張卡這樣了。
  • 平均信用長度(98個月)顯著小於其他信用記錄好的人(205個月)。
  • 和信用記錄良好的人相比,有房貸的概率低很多(好人約1.7個房貸記錄,壞人約0.5個)。
  • 和信用記錄良好的人相比,有車貸的概率低很多(好人約1.8個車貸記錄,壞人約0.9個)。
  • 和信用記錄良好的人相比,有 Credit Union 賬戶的概率低很多(好人約0.9個 Credit Union  賬戶,壞人約0.3個)。
  • 從很多不同的來源收到了check還信用卡。
  • 重複性的尋求提升額度。
  • 申請人在一些高風險地區比如 Nevada (2.2%), Florida (1.7%) 和 Arizona (1.5%)。
  • 大部分的消費都是各種 Gift Cards 和高端商戶(可能 Simon Mall 被算作高端商戶了😂)。
  • 被加副卡。

對我們有什麼啟示?

不知道有沒有人和我一樣,對照着上面的指標,發現自己幾乎全中!確實,Busting Out 犯罪者在最後實施犯罪之前,其行為跟我們薅羊毛的守法老百姓是極其相似的。。。估計本博客的人,這個指標的得分基本都很難看。目前不知道有多少銀行買了 Experian 的這個指標,如果買了,恐怕批卡就不易了。

但是,基於對他們犯罪過程的了解以及上面的那些統計規律,我們如果想要讓自己在銀行眼中的風險不那麼高,還是有以下這些事情可以做的:

  • Utilization rate 盡量始終維持很低(怎麼也要10%以下吧),不要讓它升高。
  • 能申請房貸盡量申請,哪怕你有錢全款付也要貸一小部分。
  • 能申請車貸盡量申請,哪怕你有錢全款付也要貸一小部分。
  • 若機會合適,申請個 Credit Union 的信用卡/貸款。個人認為單單為了這個分數而申請個不必要的信用卡/貸款是得不償失的,還請大家根據自己的實際情況斟酌一下。
  • 盡量別從其他人那裡收 check 還信用卡!自己的信用卡自己還。
  • 若無必要,別去要求提額度。
  • 千萬不要給不認識的人加副卡(尤其是那種給你點錢、讓你加副卡給其他人做 credit repair 的),也盡量別讓其他人給你加副卡(不光是因為這個,給你加副卡本身就可能會對你後續申卡也有影響)。
  • 至於6個月內的新賬戶數量啊,HP 數量啊,信用長度啊,這些我們實在也沒辦法了… 只能建議,申卡的步伐要慢一點,再慢一點。完不成消費任務去買 Gift Cards,也經常是沒辦法的事兒,實在做不到不買就隨緣吧~

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