银行评估用户风险的一个指标:BustOut Score

最近 Reddit 上的一个帖子讲解了一个叫做 BustOut Score 的风险指标,令人大开眼界,提升了我的姿势水平。对这个指标的了解,也可以指导我们如何降低我们在银行眼中的风险。因此,在这里我用中文来讲述一下这些知识,并且在该帖子的基础上根据自己的理解加一下对大家的建议。

BustOut Score 是干什么的?

想必本博客的读者都已经知道什么是 FICO 信用分数了,它是银行决定是否批卡的一个重要指标。但是,单单一个 FICO 信用分数,对于银行来说并不能很好的避免所有类型的风险。Busting out 就是其中一种 FICO 分数反应不出来的风险:有些犯罪者在前期默默的积攒、提升自己的 FICO 信用分数,然后在中期狂申卡,最后一波套现所有信用额度然后从此消失,这种行为就被称作 Busting out。对于银行来说,这种行为并不是很容易提前预测,因为在最后一波之前,他们的 FICO 信用分数也很高。因此,三大信用局之一 Experian (EX) 推出了一个相关的风险指标 BustOut Score(官网文件见这里这里)作为 FICO 信用分数的一个补充,卖给银行,让银行评估用户的相关风险。

Busting Out 的犯罪流程

为了让大家更好的理解 BustOut Score 的构成,我们先介绍一下通常的 Busting Out 的犯罪流程。Busting Out 行为通常是和 Synthetic Identity Fraud (SIF) 行为联系在一起的,因为很少有人会傻到拿自己的身份去做这种犯罪。Synthetic Identity Fraud (SIF) 的意思是,编造一个新的身份,拿这个凭空捏造出来的身份去建立信用记录、申卡、套现。具体步骤如下(来源:US Government Accountability Office):

  1. 拿一个自己编造的、或者窃取的真实 SSN,加上自己编造的姓名+生日+地址,作为一个编造出来的人来进行后续工作。
  2. 用这个身份去尝试申卡。当然,第一次申请的时候信用局返回的结果一定是信息不 match,无法返回信用报告,因此无法批卡。但是,每一次 Hard Pull (HP),都会在信用局的数据库里记录下来,如果信用局发现没有这个人,就会根据这些信息创建一整个 profile 从而记录这次 HP。
  3. 用这个身份再次尝试申卡。因为上一次 HP,信用局给他创建了 profile,这次再申就找得到信用报告了!(天哪,美帝的这套系统漏洞也太大了!)因此银行就有可能给他批卡了。
  4. 用这个身份好好养信用记录,提升 FICO 信用分。为了快速提升信用分,他们很可能会让拥有良好信用记录的人,给他们编造出来的这些身份加副卡。
  5. 申请很多很多的信用卡以获取更高的额度,以及给已有的信用卡提升额度。
  6. 套现 (Busting Out),消失。

BustOut Score 主要考虑哪些因素?

这个 Reddit 帖子的作者根据公开信息整理了一下 Busting Out 的犯罪者和其他信用记录良好的人的一些主要区别,这些应该就是 BustOut Score 的重要指标:

  • 6个月内增加了2~3张卡,和/或增加了约30%张卡。
  • 6个月内增加了3~4个 HP,和/或增加了约50%的 HP。
  • 原来平均有2.5张卡的 utilization rate 大于等于50%,后来增加至约5张卡这样了。
  • 平均信用长度(98个月)显著小于其他信用记录好的人(205个月)。
  • 和信用记录良好的人相比,有房贷的概率低很多(好人约1.7个房贷记录,坏人约0.5个)。
  • 和信用记录良好的人相比,有车贷的概率低很多(好人约1.8个车贷记录,坏人约0.9个)。
  • 和信用记录良好的人相比,有 Credit Union 账户的概率低很多(好人约0.9个 Credit Union  账户,坏人约0.3个)。
  • 从很多不同的来源收到了check还信用卡。
  • 重复性的寻求提升额度。
  • 申请人在一些高风险地区比如 Nevada (2.2%), Florida (1.7%) 和 Arizona (1.5%)。
  • 大部分的消费都是各种 Gift Cards 和高端商户(可能 Simon Mall 被算作高端商户了😂)。
  • 被加副卡。

对我们有什么启示?

不知道有没有人和我一样,对照着上面的指标,发现自己几乎全中!确实,Busting Out 犯罪者在最后实施犯罪之前,其行为跟我们薅羊毛的守法老百姓是极其相似的。。。估计本博客的人,这个指标的得分基本都很难看。目前不知道有多少银行买了 Experian 的这个指标,如果买了,恐怕批卡就不易了。

但是,基于对他们犯罪过程的了解以及上面的那些统计规律,我们如果想要让自己在银行眼中的风险不那么高,还是有以下这些事情可以做的:

  • Utilization rate 尽量始终维持很低(怎么也要10%以下吧),不要让它升高。
  • 能申请房贷尽量申请,哪怕你有钱全款付也要贷一小部分。
  • 能申请车贷尽量申请,哪怕你有钱全款付也要贷一小部分。
  • 若机会合适,申请个 Credit Union 的信用卡/贷款。个人认为单单为了这个分数而申请个不必要的信用卡/贷款是得不偿失的,还请大家根据自己的实际情况斟酌一下。
  • 尽量别从其他人那里收 check 还信用卡!自己的信用卡自己还。
  • 若无必要,别去要求提额度。
  • 千万不要给不认识的人加副卡(尤其是那种给你点钱、让你加副卡给其他人做 credit repair 的),也尽量别让其他人给你加副卡(不光是因为这个,给你加副卡本身就可能会对你后续申卡也有影响)。
  • 至于6个月内的新账户数量啊,HP 数量啊,信用长度啊,这些我们实在也没办法了… 只能建议,申卡的步伐要慢一点,再慢一点。完不成消费任务去买 Gift Cards,也经常是没办法的事儿,实在做不到不买就随缘吧~

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