ATM 取現手續費科普【新生特輯】

歡迎各位新生來到美國。銀行賬戶應該是大家剛來美國時最關心的事項之一,一般開戶後銀行還會隨賬戶送你一張 debit card,有了這個卡你已經可以在很多地方免除隨身攜帶現金的不方便/風險了。雖然總體上我們推薦大家少帶甚至不帶現金,但難免會有需要用 debit card 取現的時候,而各類手續費此時便準備狠狠宰人一番。因此我們本文科普一下在美國使用 ATM 取現時可能遇到的手續費,以及如何盡量避免它們。

ATM 取現手續費

ATM 取現手續費主要有以下兩類:

  • Out-of-Network Fee: 這部分 fee 由你的 debit card 發卡行收。
  • Operator Surcharge: 這部分由 ATM 運營方收取。

如果你在國外使用 ATM 取現,有時候還會有 foreign transaction fee。接下來我們分類繼續講解。

Out-of-Network Fee

當你在非發卡行的網絡上使用你的 ATM 卡時,就有可能被收取這筆費用。比如下圖是 Chase Total Checking 的費用條款。在美國非 Chase ATM 上的操作每次都需要 $2.5,美國之外的 ATM 取現每次甚至要 $5。

Operator Surcharge

除了 debit card 發卡行,運營 ATM 機的機構也可以額外收你錢。比較「有名」的是 Las Vegas 那些賭場,單次 ATM surcharge 甚至能接近 $10(參考 Las Vegas Then and Now 的這篇文章)。感謝讀者 mysteryjoe 提醒。

這兩類 fee 是疊加的!比如我在 Las Vegas 那些賭場用 Chase Total Checking 的卡取現 $100,我要給 Chase 交 $2.5 Non-Chase ATM Fee,同時還要給 ATM operator 交最多 $10 的錢,一下子我就要被扣走最多 $12.5,太坑了!

Foreign Transaction Fee

如果你在美國之外使用你的 debit card,也可能會遇到 Foreign Transaction Fee (FTF),這種 fee 一般有兩類:

  • 刷卡消費:往往有 3% 的 FTF,根據你的刷卡金額來決定。
  • 取現:和上面的 out-of-network fee 類似,單次收取一定金額。不過境外的 out-of-network fee 往往比境內的更貴。

如果你取外幣,有的銀行甚至會收取你 3% FTF + out-of-network fee,這就太不划算了。

如何避免

每次取現都有可能被收這麼些雜費,當個待宰的羔羊明顯太慘了。除非真的情況緊急需要立馬取現,一般時候這些 fee 當然是能免則免。

要免除上面提到的那些 ATM fee,最簡單的辦法當然是使用 debit card 發卡行的 ATM 機。比如你辦了 Chase 的卡,那麼就只在 Chase ATM 上取現。所以要辦什麼銀行的賬戶,與你生活和常去的地方有哪些銀行關係很大。有時候銀行也會拓展自己的 ATM network,在一些不是自己 branch 里的 ATM 機上也可以免費取現,比如 Citibank Debit Card 在美國的 Target, Walmart, CVS 等店裡的 ATM 上就可以免費使用。這些信息可以查詢自己的發卡行得知。

Credit Union

上面提到用銀行自己 network 內的 ATM 機可以免除 fee,這裡可以專門提一下 Credit Union(信用社)。Credit Union 往往比較小,但是分佈在各種地方都有。CU 的一大特點是網絡內部的 ATM 是共享的,所有成員都可以免費使用 ATM(參考此文)。在一些大銀行覆蓋不好的地方,往往 CU 會很有用,這個在開自己的賬戶時也可以考慮。

接下來我們介紹另外兩個也很實用的避免雜費的方法。

Debit Card Cashback

當你用 debit card 在商店消費時,有時候結賬時在刷卡機上可以看到是否需要 cashback 的選項。注意不要和信用卡常見的 cashback rewards 搞混了,這裡的 cashback 意思就是問你要不要再順便取一些現金。比如我消費了 $25,結賬時選擇 $20 cashback,小二之後就應該給我 $20 現金。

通過 debit card cashback 這個方法可以很方便地在很多地方取現,而且不用擔心被收額外 surcharge。

無手續費賬戶

其實上面那些方法都是小打小鬧,真正良心的銀行會選擇直接免除掉所有 ATM fee,這也是我們一直以來最推崇的辦法!

比如我們經常提到的 Charles Schwab Debit Card 和 Fidelity Debit Card 在全球範圍內取現都一律免費。這才是真正最讓持卡人省心的解決方法,我個人也常把這卡帶在身上,有取現需求的時候就完全不擔心。

類似的還有 Chase Sapphire Checking, Citigold 等等各大銀行的高級賬戶。但這種一般有比較高的資產規模要求,而 Schwab 和 Fidelity 沒有資金門檻,也是我們最推薦的。

此外部分銀行賬戶也宣稱能報銷部分 ATM fee,這個就需要自己查閱對應的 terms 來確認。逐項確認 out-of-network fee 是否免除,是否報銷 ATM owner surcharge,是否免除 FTF 等等。

不要用信用卡在ATM上取現

在ATM上取錢要用 Debit Card,千萬不要用 Credit Card(信用卡)!用信用卡取錢一則有超高的 cash advance 費用,二則利息超高,總之剛來美國的新手朋友們一定要避免用信用卡取現。

總結

形形色色的手續費太多了,防不勝防。大家開 checking/savings account 盡量根據自己當地的情況來選擇,但是為了避免使用 debit card 時被收取各類雜費,我們同時也推薦大家辦理 Schwab 或者 Fidelity 這類真正全球無手續費的賬戶。如果你無法辦理上述這類賬戶,平常可以盡量使用 in-network ATM,或者在小店消費時使用 debit card cashback 的選項來免費取現。


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