信用分数降低该怎么办?【2019.8更新】

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时常能看见不少朋友在各种地方问:为什么我的信用分这个月掉了这么多分?该怎么办啊???这类问题很常见,大家谁不想有一个好看的信用分数呢?分数降的少估计大家还比较淡定,但有时候莫名其妙会降一大截,着实吓人。毕竟信用报告要是毁了,在美国那可算是相当大的损失了,不仅仅是申不到好卡而已。

如果信用分数突然降低很多,是否意味着灾难要来临吗?也不完全是,很多人手足无措也主要是出于对信用体系和信用分数计算方法不了解,以及并不知道这种情况下该如何正确应对。因此我们写了这篇文章为大家分析:

  1. 为什么信用分数会突降?
  2. 怎样才是正确的应对方法

1. 为什么分数会突降?

首先大家需要明白的一点是:是哪个“分数”在降?我们知道信用分有权威的 Fico Score,也有免费网站比如 Credit Karma (CK) 或者 Credit.com 等提供的非Fico模型分数。不少朋友可能只是看到了自己的CK分数发生了很大变化,就觉得自己的信用记录出现了大问题,这里的关键点就在于:CK的分数其实某种程度上来说是不大靠谱的。因此当我们发现CK等分数有较大变化时,完全可以先定一定神,这可能只是CK在吓唬你。我们还可以通过其他方法拿到免费的权威的Fico分(在《如何免费获得信用报告及分数》中也有提到):

  1. Discover和Barclaycard每月提供TransUnion Report的Fico Score
  2. Amex和Chase提供Experian Report的Fico Score
  3. Citi部分卡提供Equifax Report的Fico Score

因此我们其实可以很轻松的去查看更权威的Fico Score来确认是不是自己的记录真的出现了大的问题。

我们现在先回顾一下Fico Score的计算比重。其中Payment History和Total Amount&Ultilization Rate分别占35%和30%,Credit History占15%,New Account和Hard Pull占10%,Types of Credit占最后的10%。因此我们可以看到,还款记录和信用额度占了分数计算的最大头,要出现分数骤降也只能出现在这两个因素上。很多人可能会问:不是听说每加一个HP也会掉分吗?这个确实会少那么一些,但不会有很大影响,笔者现在Experian上都有15个HP了,最近申卡给的Fico Score都还有730呢,所以可以看出HP数量确实没啥太大影响。

有的朋友可能看分数降低一点就紧张不已,其实完全没有必要,只要你的分数还在良好的范围内,波动一下是很正常的事情,申请新卡、用卡比较狠、申请了贷款等等都会有一些波动,但只要是正常操作,就没必要担心。

好了言归正传。我们已经找到了哪两个因素才是信用分的大头,自然也就知道,他们出了问题才会导致信用分数发生跳水,那接下来的一点就在于,可能会出哪些问题?

  1. Ultilization Rate太高:在《如何提高信用分数》中我们已经说过,保持一个较低的 Utilization Rate (UR) 是快速涨分的一个有效手段。一般来说要求总UR<10%,可是不少朋友可能之前没意识到这一点,经常把卡刷爆,出账单时UR还在90%多飞翔,这时候自然信用分就很难看了,我见过不少人只因为这个因素就只有650左右的Fico Score。这个问题尤其容易出现在卡少且总额度低的时候。
  2. Payment History出现了问题:再说直白点,就是忘了还款了。一般来说头一两次错过 payment due date,都可以打电话找银行求情要求Waive掉。其实很多银行本身你错过 due date几天就还上,也不会上报 late payment(不是说大家就可以放心大胆这么去做啊)。Late Payment 一般以过去30-180天中的 passed due date 数量来衡量,数量越多肯定影响越坏。再拖着不还可能就会直接被上报追债公司报Collection了。注意不仅是 credit card 的 payment会被上报,你其他类型的贷款,甚至医院、房租、电话、水电费账单,要是没还,一样会上报,不少人就是栽在了各种账单上。以为不交(或者就是忘了交了)也没啥,或者有些人觉得自己没SSN不会被追查,等报了Collection才发现自己的信用记录已经被毁了。

一般来说,如果仅仅是UR太高,那么分数也不会太难看,你下个账单把欠款额控制一下就能好很多。而一旦记录上被报了Collection,那么分数可能就真的会直接掉到500多去了,这种时候确实就需要小心应对了。

2. 正确的应对方法

前面已经说了,如果仅仅是CK分等掉了,先不要急,去查查Fico分。或者更简单,直接在CK的网站里面找找自己的报告有没有问题,毕竟他们也是用报告算出来的分,要是有Late Payment之类的问题,肯定也是能轻松就找到的。

如果确实是Fico分也很低,笔者的建议是去索取一份信用报告来详细查看。如果最近刚好有申卡悲剧,那么在银行送来的拒信里都会说明你有去免费申请一次个人信用报告的机会,照着那个操作就好了。除此之外,也可以花1块钱去 Credit Report 这个网站直接索取3家信用局的报告免费看七天,这个报告很详细的,对于找到问题绰绰有余了。不过那个网站记得去取消试用,不然过了7天就收你20多刀的月费了。那么我们现在就假设大家已经知道自己的问题出在哪里了,接下来我们分别讲如何应对。

首先就是欠款太高,这个很简单,降低它就好了,也就是记得在出账单之前提前还掉一部分欠款。一般来说UR低下去了,分数过一两个月就很快回上升回去。笔者14年4月的时候曾经马虎过一回,90%多的UR就去申Freedom,跟干脆的悲剧,随拒信而来的Experian Fico Score只有649,此后就强迫自己注意控制UL,6月份就703分了。所以这个真的是很容易就办到的。

如果是出现了Late Payment。第一件事,先去给所有卡和其他需要按时交费的项目设置好Auto Payment。然后打电话去尝试求情,看能不能看在初犯的情况下通融一下waive掉。要是磨破嘴皮子了也不给waive,那也就算了吧,毕竟是你自己大意没还款。在此再次强烈建议大家设置好Auto Payment,谁都有可能粗心大意的时候。然后就等着让时间来冲淡这些late payment的影响吧。

如果是出现了Collection,这个就很麻烦了。第一是搞清楚到底是什么原因导致的Collection,是某张卡确实是很长时间都没还款了,还是医院账单没交还是其他等等。如果确实是某张卡一直没还,那么我并不觉得这个有什么argue的余地,尤其是当你曾经或者正常使用过这张卡。有一个例外是,如果那张卡第一次charge你时,你根本就没拿到卡,此后也一直没拿到卡。这个是一定要去据理力争的。打电话找银行询问为啥自己没收到卡(最好录音),很可能是那边自己的原因,比如搞错地址了之类的,然后要求他们去向信用局取消由此而来的各种负面影响。其他账单也同理,要是每个月都收到了账单却自己没交,也不能怪别人,不过可以打电话试着求情。如果是其他原因导致自己确实没收到账单,那么先打电话去和对方沟通,明确确实是对方责任、要求对方向信用局取消负面影响后,再付款。不少人可能被吓着了就先付了款,这种时候反而会非常被动。总而言之,先明确究竟是谁的责任,达成解决方案后(保留证据),再付款。

其实说了这么多还忽略了一个很常见的问题:个人信息被盗(包括卡被盗刷)。这也是为什么我们强烈建议大家索取一份详细的信用报告。在仔细查看信用报告后,应该很容易看出哪些其实根本就不是你自己的行为产生的,比如从没用过verizon确被verizon追了债,出现了一些自己根本就没申请过的信用卡,卡丢了确一直在被消费(注意与前面说的申请了确没收到过卡区分开,建议直接与银行联系确认相关信息),甚至有时候信用局还可能把两个不同人的信用记录混淆了(同姓或相近名字的人比较容易发生)。那么这种其实应对思路也比较简单,哪家信用局的报告出了问题就去找哪家要求dispute,各大信用局网站都很容易找到dispute info on credit report的选项,根据要求提供各项证明。这个可能会耗费一些时间和精力,但确实不得不做。

最坏的情况就是,所有的孽确实都是自己作下的,比如故意欠款太久被报collection,那么只能等7年了。

最后笔者再啰嗦几句:

  1. 一定按时还款,最好设置好auto payment
  2. 最好每个月都看一下信用报告或者分数,有问题早发现早解决。

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