Visa/Mastercard和美國商家達成限制手續費等若干或許影響深遠的協議

根據彭博社消息(Bloomberg),今天Visa和Mastercard和美國商家達成了一個價值300億美元的史詩級協議,協議內容主要包括降低V/M向商家收取手續費、限制未來若干年的手續費上漲、同時允許商家向刷V/M的消費者收取額外費用,以及對同類別但不同檔次卡收取不同的費用等內容。新聞雖然看着不大,但是對本博客各位讀者或許影響深遠!

一、降低費用

首先美國商家要求降低刷卡費用,作為Visa/Mastercard和美國商家和解協議的一部分:

  1. 在未來三年內,Visa和Mastercard將它們向每個商家收取的刷卡費率降低至少4個基點;
  2. 在未來五年內,Visa和Mastercard的刷卡費率的平均值必須至少比當前平均值低7個基點;
  3. 在未來五年內,Visa和Mastercard不會將任何商家的刷卡費手續費提高到2023年12月31日的手續費之上。

簡單的說就是不僅不能漲價,還要跌價,手續費三年跌4個基點,五年跌7個基點。以2%手續費來計算,會跌到1.96%,五年後會跌到1.93%。10000刀的東西,本來V/M可以收取200刀,現在3年後只能收取196刀,5年後只能大概收取193刀。雖然算不上腰斬,但是在通膨高漲的年代,銀行和信用卡公司收入反而變少了,以後的羊毛質量可想而知。(感謝讀者CC指正基點的計算方法)

二、額外收費

額外收費部分主要有以下三點:

  1. 一個是允許商家向Visa和Mastercard收取額外費用。這點加拿大一樣,去年加拿大剛剛立法允許商家向信用卡刷卡收取額外費用。而在澳大利亞和新西蘭,一般來說刷卡一直都有額外費用,這也是北美信用卡「澳新化」的一個標誌。這個改變一旦被大部分商家所接受可以說是史詩級的。
  2. 第二個是對於同一個卡的類別,高端卡和低端卡可以收取不同的費用。我們知道如果一個客人刷Chase Freedom和Chase Sappire Reserve卡,商家不可以對不同的卡收取不同的費用,因此對消費者沒有差別,但是實際上對商家差別很大,Visa高端卡和低端卡,在商家那邊收取的手續費是不同的:Chase Sapphire Reserve收取的手續費要高的多,因此現在允許商家「歧視」高端卡用戶,對Chase Sapphire Reserve卡收取更高的費用,而對Chase Freedom收取較低的費用。
  3. 最後一點是允許商家自己和Visa和Mastercard協商,允許和某一方達成更好的協議,比如在該店刷Visa費用較低,但是刷Mastercard則會被收取額外的費用;反之亦然。

三、總結

當然,以上這些改變還需要法院最後的批准,但是一旦消息成真,這次的改變對我們「擼卡人」來說可以說是影響非常深遠。首先信用卡手續費降低了,大家的開卡和刷卡羊毛肯定會變少,未來大offer的獎勵肯定越來越少,高回報的刷卡類別肯定也越來越少。其次現在允許刷卡收取額外手續費了,雖然短期內商家可能為了討好消費者,不太會立刻增加費用避免被競爭者搶了消費者(比較著名的例子有加拿大的網絡電信商telus規定刷信用卡卡有額外的費用後一年多不得不取消該政策,繼續對刷信用卡免手續費),但是長久以後越來越多商家對信用卡收額外費用的話,對信用卡消費本身也是非常不利的。最後現在高端卡手續費可能變得更高,大家持有高端卡的動力也會變得更少,高端卡的福利勢必也會削減。想像一下大家出去吃飯,你掏出CSR的時候,你的飯錢會比同學多1-2%,那你還願意持有這張CSR嗎?


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