聊一聊今年開年以來的慘劇吧…

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2016年才開始2個月不到,但對信用卡界來說簡直就是災難般的開端。在這短短的一個月多一點的時間內,我們居然連續見識到了多起慘劇的發生,我們一件件來聊聊:

  • Serve 大規模關卡
  • Discover 小規模關卡
  • Citibank 小規模關卡
  • Citigold 無法繼續用信用卡 load
  • Chase 全面執行5/24政策

首先是關卡潮,這個恐怕是最嚇人的。Serve 的關卡潮在新年伊始之際,打了大家一個措手不及。紅鳥去年就死了,不過作為最大的鳥類生產工廠,Amex 當然沒有讓大家失望,Serve不僅可以繼續在 Walmart 等地方充值,還陸續增加了 Family Dollar, Dollar General, Rite Aid 等充值點,大家看見 Amex 這麼「厚道」,想當然得繼續愛着他。但分手往往就是這麼令人始料不及,Serve 瘋狂關卡,利用 Serve 大量充值的人幾乎都被關卡而且重開不能…沒了 Serve, MS感覺就像是雙引擎的飛機壞了一個引擎,雖然不至於墜毀,但是麻煩陡增啊。

除了 Serve 大量關卡,也有新聞顯示 Amex 把 Serve 這個部門的不少人都炒了魷魚,不禁讓人對各種鳥的前途產生擔憂。Amex 自從和 Costco 分手之後,股價也持續走低,真有點擔心哪天甚至連 Amex 自己都要支持不住了,各位且擼且珍惜吧…

關個 Serve 也就罷了,吹上天了也就是一個偽呆逼卡一樣的存在,直接關信用卡才是大殺器,Amex 一般很少這麼干(除非你 FR 過不了),Discover 才是這兩年這方面的翹楚。去年在 Double Cash Back Promo 出來之前,Discover 就突然關掉了很多人的信用卡,關卡比例上看起來是華人為主。不少人甚至是用了六七年的老卡被關了,這簡直就是要罵娘啊。本以為 Discover 能暫時消停至少一年,因為雙倍返現要1年後才返,大家都猜測到時候擼太狠的說不定又會被關一批。但我們太 Naive 了,因為前幾天 Discover 又開始玩關卡了。大家一直對 Discover 的關卡模式完全捉摸不透,因為甚至是一直老老實實用卡,Discover Deals 也老老實實用 Dis 卡結賬的人都中槍了,真的是搞的人心惶惶。但有部分人還是有共同點的:被別人 Bill Pay,為啥呢?我們先看看 Citi 的關卡潮吧。

很多人都非常認同一點:Citibank 恐怕是目前最厚道的銀行了,因為花旗的 G 點高,你把他家擼出血都沒問題,橫着、豎著、歇着擼都不怕。我玩卡時間不長,才1年多,這期間之見過 Citi 因為 Inactivity 而關卡,剩下的都是非常零星的案例。然而事實又一次打我臉了…因為前幾天Citi突然也對不少人開始了「殺全家」。毫無徵兆,就收到一封信:Pursuant to our Card Agreement, we have the right to close your account at our discretion anytime without prior notice. We have chosen to exercise this right,然後登陸網銀髮現 available credit 都是0,就這麼進了小黑屋。相對於 Discover,Citi 這次的關卡模式相對來說好總結一些:要麼是超大量 MS,一個月能把 Credit Limit 給輪個幾遍的那種,要麼就是接受了太多別人給你的 Bill Pay。第一個理由好理解,恐怕任何一個銀行因為這個原因來關卡大家都不會奇怪。但第二個理由,這個 Bill Pay 為什麼又讓不少人踩了紅線?

為什麼會有這麼多人因為 Bill Pay 關卡呢?首先看看為什麼這些人會接受別人的 Bill Pay。我們都知道廣泛存在一群人,以幫人代購為生,用自己的信用卡下單,然後貨物會直接送到其他地方去,收貨的人收到貨物之後,一般就會直接用 Bill Pay 的方式把錢給還到下單者的信用卡中了。看起來是個很不錯的方式啊,自己沒咋花錢也可以賺很多點。但問題就出在還錢的步驟上。嚴格來講,這種 resell 其實是商業過程,而這種 bill pay 過程嚴格來說是在逃稅,所以當銀行發現你在大量進行這種逃稅行為時,他們為了避免被監管機構調查罰錢,自然就會選擇直接咔嚓掉可疑用戶的卡。這也給大家提了個醒,盡量少用信用卡直接接受不同地址的人給你的 bill pay,尤其是 Discover 和 Chase。

Citigold 開始停止接受信用卡 load 和關卡差不多是同時間發生的,不少人通過開 Citigold 的 Initial CC load,能一次性賺取大量的點數,而且後來還可以把賬戶關了把錢完美倒騰出來,簡直是空手套白狼,說實在我覺得這個遲早會死的,只是沒想到 Citi 居然和關卡潮一起來搞了…

上面的新聞,尤其是關卡,已經讓不少人內心陰雲不散了,但屋漏偏逢連夜雨,這兩天最慘烈的消息恐怕就是 Chase 將全面開始執行 5/24 政策。去年 Chase 剛開始在 Freedom/Slate/CSP 上開始執行這個政策的時候,不少人就直接摔了個大跟頭,罵娘不已。但轉眼一想,確實這個政策對於隔離 churner 們是非常有用的,不停開關卡拿獎勵的人基本都是很精明的,不會讓銀行賺到什麼錢。但美國的大部分的人往往都負債纍纍,每個月連 pay in full 都是個難事,銀行利息各種賺。目前看來,Chase 應該是在這一招上嘗到了不少甜頭,所以今年選擇在他們發行的信用卡上全面鋪開這一政策。

DoC 剛發這個新聞的時候那確實是可以用炸開了鍋來形容,這兩個月 Chase Lending Dept 的人估計得加班加點處理堆積如山的 Application…不過這個不是我們該擔心的哈哈,我更關心的是,Chase 真的至於在聯名卡上這麼做嗎?往往聯名卡的點數都是銀行找酒店/航司先一次性買一大堆,然後通過聯名信用卡的形式慢慢發出來,Chase 這麼一折騰,肯定「賣點」是要受到影響的。我覺得關鍵點在於,砍掉的 churner 會消耗的點數到底佔了總共發出去點數的多少,他們消耗的點數平均價值相比整體平均又會高出多少,這個沒有內部數據我也只能瞎猜…感覺像是砍掉了精明的人,剩下的人花點那麼笨,反而能讓合作夥伴賺更多,但有個問題讀者也提出了:沒發出的點難道就這麼爛 Chase 手上?有沒有在銀行業從業的讀者朋友願意來給我們科普一下呢?

總的說,今年確實是近些年來最黑暗的一年…不清楚接下來還會有啥,當然大家都希望噩運就此截止,我自己是覺得從經濟等方面應該是能大概預測到一些走向的,但無奈自己孤陋寡聞往往都只能做一些拾人牙慧的事兒,希望讀者朋友中的大牛們能來預測一下今後的走勢啊~

要是擼卡界就這麼萎靡下去,不如大家都散了吧,兩年申一輪,剩下的時間好好學習好好工作唄嘿嘿嘿~我們也可以偷點懶哦!當然我們還是希望情況能越變越好,否極泰來嘛。

現在也不見得都全是壞事,比如在5/24政策全面鋪開的同一天,發生了一件人類歷史上偉大的事情:我們終於首次探測到了引力波!我們三個博主都是物理 PhD,自然是該好好慶祝一下!我們也在想啊,要不就關站跑路算了,擼卡不可預測的太多,作為學物理的不太喜歡這種無法預測的感覺。大家說猴不猴啊?哈哈哈玩笑一下,我們當然會繼續努力下去,作為有家室的人(汪汪聲在哪裡?),責任是不可或缺的,對待家庭、學術和博客當然都會盡心盡責。

來我們幹了這杯熱翔,祝新的一天更美好!


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