聊一聊今年开年以来的惨剧吧…

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2016年才开始2个月不到,但对信用卡界来说简直就是灾难般的开端。在这短短的一个月多一点的时间内,我们居然连续见识到了多起惨剧的发生,我们一件件来聊聊:

  • Serve 大规模关卡
  • Discover 小规模关卡
  • Citibank 小规模关卡
  • Citigold 无法继续用信用卡 load
  • Chase 全面执行5/24政策

首先是关卡潮,这个恐怕是最吓人的。Serve 的关卡潮在新年伊始之际,打了大家一个措手不及。红鸟去年就死了,不过作为最大的鸟类生产工厂,Amex 当然没有让大家失望,Serve不仅可以继续在 Walmart 等地方充值,还陆续增加了 Family Dollar, Dollar General, Rite Aid 等充值点,大家看见 Amex 这么“厚道”,想当然得继续爱着他。但分手往往就是这么令人始料不及,Serve 疯狂关卡,利用 Serve 大量充值的人几乎都被关卡而且重开不能…没了 Serve, MS感觉就像是双引擎的飞机坏了一个引擎,虽然不至于坠毁,但是麻烦陡增啊。

除了 Serve 大量关卡,也有新闻显示 Amex 把 Serve 这个部门的不少人都炒了鱿鱼,不禁让人对各种鸟的前途产生担忧。Amex 自从和 Costco 分手之后,股价也持续走低,真有点担心哪天甚至连 Amex 自己都要支持不住了,各位且撸且珍惜吧…

关个 Serve 也就罢了,吹上天了也就是一个伪呆逼卡一样的存在,直接关信用卡才是大杀器,Amex 一般很少这么干(除非你 FR 过不了),Discover 才是这两年这方面的翘楚。去年在 Double Cash Back Promo 出来之前,Discover 就突然关掉了很多人的信用卡,关卡比例上看起来是华人为主。不少人甚至是用了六七年的老卡被关了,这简直就是要骂娘啊。本以为 Discover 能暂时消停至少一年,因为双倍返现要1年后才返,大家都猜测到时候撸太狠的说不定又会被关一批。但我们太 Naive 了,因为前几天 Discover 又开始玩关卡了。大家一直对 Discover 的关卡模式完全捉摸不透,因为甚至是一直老老实实用卡,Discover Deals 也老老实实用 Dis 卡结账的人都中枪了,真的是搞的人心惶惶。但有部分人还是有共同点的:被别人 Bill Pay,为啥呢?我们先看看 Citi 的关卡潮吧。

很多人都非常认同一点:Citibank 恐怕是目前最厚道的银行了,因为花旗的 G 点高,你把他家撸出血都没问题,横着、竖着、歇着撸都不怕。我玩卡时间不长,才1年多,这期间之见过 Citi 因为 Inactivity 而关卡,剩下的都是非常零星的案例。然而事实又一次打我脸了…因为前几天Citi突然也对不少人开始了“杀全家”。毫无征兆,就收到一封信:Pursuant to our Card Agreement, we have the right to close your account at our discretion anytime without prior notice. We have chosen to exercise this right,然后登陆网银发现 available credit 都是0,就这么进了小黑屋。相对于 Discover,Citi 这次的关卡模式相对来说好总结一些:要么是超大量 MS,一个月能把 Credit Limit 给轮个几遍的那种,要么就是接受了太多别人给你的 Bill Pay。第一个理由好理解,恐怕任何一个银行因为这个原因来关卡大家都不会奇怪。但第二个理由,这个 Bill Pay 为什么又让不少人踩了红线?

为什么会有这么多人因为 Bill Pay 关卡呢?首先看看为什么这些人会接受别人的 Bill Pay。我们都知道广泛存在一群人,以帮人代购为生,用自己的信用卡下单,然后货物会直接送到其他地方去,收货的人收到货物之后,一般就会直接用 Bill Pay 的方式把钱给还到下单者的信用卡中了。看起来是个很不错的方式啊,自己没咋花钱也可以赚很多点。但问题就出在还钱的步骤上。严格来讲,这种 resell 其实是商业过程,而这种 bill pay 过程严格来说是在逃税,所以当银行发现你在大量进行这种逃税行为时,他们为了避免被监管机构调查罚钱,自然就会选择直接咔嚓掉可疑用户的卡。这也给大家提了个醒,尽量少用信用卡直接接受不同地址的人给你的 bill pay,尤其是 Discover 和 Chase。

Citigold 开始停止接受信用卡 load 和关卡差不多是同时间发生的,不少人通过开 Citigold 的 Initial CC load,能一次性赚取大量的点数,而且后来还可以把账户关了把钱完美倒腾出来,简直是空手套白狼,说实在我觉得这个迟早会死的,只是没想到 Citi 居然和关卡潮一起来搞了…

上面的新闻,尤其是关卡,已经让不少人内心阴云不散了,但屋漏偏逢连夜雨,这两天最惨烈的消息恐怕就是 Chase 将全面开始执行 5/24 政策。去年 Chase 刚开始在 Freedom/Slate/CSP 上开始执行这个政策的时候,不少人就直接摔了个大跟头,骂娘不已。但转眼一想,确实这个政策对于隔离 churner 们是非常有用的,不停开关卡拿奖励的人基本都是很精明的,不会让银行赚到什么钱。但美国的大部分的人往往都负债累累,每个月连 pay in full 都是个难事,银行利息各种赚。目前看来,Chase 应该是在这一招上尝到了不少甜头,所以今年选择在他们发行的信用卡上全面铺开这一政策。

DoC 刚发这个新闻的时候那确实是可以用炸开了锅来形容,这两个月 Chase Lending Dept 的人估计得加班加点处理堆积如山的 Application…不过这个不是我们该担心的哈哈,我更关心的是,Chase 真的至于在联名卡上这么做吗?往往联名卡的点数都是银行找酒店/航司先一次性买一大堆,然后通过联名信用卡的形式慢慢发出来,Chase 这么一折腾,肯定“卖点”是要受到影响的。我觉得关键点在于,砍掉的 churner 会消耗的点数到底占了总共发出去点数的多少,他们消耗的点数平均价值相比整体平均又会高出多少,这个没有内部数据我也只能瞎猜…感觉像是砍掉了精明的人,剩下的人花点那么笨,反而能让合作伙伴赚更多,但有个问题读者也提出了:没发出的点难道就这么烂 Chase 手上?有没有在银行业从业的读者朋友愿意来给我们科普一下呢?

总的说,今年确实是近些年来最黑暗的一年…不清楚接下来还会有啥,当然大家都希望噩运就此截止,我自己是觉得从经济等方面应该是能大概预测到一些走向的,但无奈自己孤陋寡闻往往都只能做一些拾人牙慧的事儿,希望读者朋友中的大牛们能来预测一下今后的走势啊~

要是撸卡界就这么萎靡下去,不如大家都散了吧,两年申一轮,剩下的时间好好学习好好工作呗嘿嘿嘿~我们也可以偷点懒哦!当然我们还是希望情况能越变越好,否极泰来嘛。

现在也不见得都全是坏事,比如在5/24政策全面铺开的同一天,发生了一件人类历史上伟大的事情:我们终于首次探测到了引力波!我们三个博主都是物理 PhD,自然是该好好庆祝一下!我们也在想啊,要不就关站跑路算了,撸卡不可预测的太多,作为学物理的不太喜欢这种无法预测的感觉。大家说猴不猴啊?哈哈哈玩笑一下,我们当然会继续努力下去,作为有家室的人(汪汪声在哪里?),责任是不可或缺的,对待家庭、学术和博客当然都会尽心尽责。

来我们干了这杯热翔,祝新的一天更美好!


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