上一篇中我們大概為大家介紹了一些信用分數和信用記錄的基本概念，也專門提到了FICO分數才是大家應該關注的最權威的分數。這一篇就詳細為大家講解這個FICO Score究竟是如何計算的~
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FICO 模型
現在最廣泛使用的FICO模型是FICO 8，這個模型中，分數構成的比例從高到低大概如下：
1. 還款歷史/Payment History: 35%
也就是你的貸款/債務償還歷史。對信用卡來說，每個月的賬單(statement)出來後，銀行會給你規定一個最小償還額(minimum payment)，只要在這個賬單規定的還款日期(due date)前還上了這筆min pay，銀行就會向信用局報一次你已經按時還款了。但是我們強烈建議大家在賬單出來之後全額還款，不然會被收利息的。
為了保證按時還款，建議大家都設置好auto payment，避免自己太忙了給忘掉了。late payment初犯也可以嘗試打電話給銀行認錯求他們不要上報給信用局。
2. 信用額度和欠款比例/Credit Limit and Utilization Rate：30%
欠款比例(Utilization Rate)就是你的欠款/額度比。關注這個在於查看你的經濟狀況，總能保持低欠款比的話，說明你並沒有陷入還款危機中，自然也就是一個靠譜的人。在計算中，單張卡的比例和總比例都會考慮，但是總體上說總的utilization rate更重要~
在使用中，我們建議大家盡量把這個比例保證在10%以下，單卡最好也不要超過50%。比如我有兩張卡，額度分別是1000和3000。那麼我的總額度是4000，我就需要把總欠款控制在400以下。對這兩張卡來說，分別不要超過500或者1500比較好（目標400已經比這倆都低了）。
對新手來說，因為只有一兩張卡，額度也不會很高，因此一定記得勤還款，保證出statement時，賬面balance要低於上面給出的限制。銀行一般以你的statement balance來上報給信用局，信用局也以這個數據來計算你的utilization rate。當以後卡多了，額度高了，就不需要這麼緊張的還款了。
3. 信用歷史長度/Credit History Length: 15%
包含最長歷史長度和平均歷史長度。最長歷史長度按照你第一張卡的長度來算，這也是為什麼我們在之前的文章中極力推薦第一張卡一定要是無年費的原因，這樣長期持有沒有什麼顧慮，偶爾刷一刷保證別被銀行以inactive的理由給咔掉就好了。
4. 新賬戶/New Credit Opened: 10%
這裏面有兩個因素：New Account 和 Hard Pull (HP)。
在每一次申請信用卡時，銀行會向一個或者多個信用局索取你的信用報告，這種索取行為就叫做Hard Pull，會在你的報告上留下一次記錄。不管你的申請有沒有被approve，這個HP基本是有的，所以建議大家申卡前還是三思哦，尤其是新生朋友們。
當你的信用卡申請通過後，銀行自然要將這個賬戶上報至信用局。這種新開的、歷史長度不長的賬戶就是New Account。
一個人如果突然開始瘋狂申請信用卡或者貸款，銀行會憂慮這個人可能陷入了一些財政問題，因此這些行為也會一定程度上影響這個人的信用分。但是大家也看到了，這一項只佔10%的比例，影響其實很有限。
但也不是說我們就鼓勵大家去瘋狂申卡了。我們沒有任何這個意思，宣傳上出了問題你們要負責任的！申卡還是要按照基本法的！根據自己的需求和能力理智申卡。尤其是各位新生朋友，一開始瘋狂申卡一定是被銀行據到哭的。先用着手上的一兩張卡，慢慢學好賬戶管理能力是最重要的！
5. 貸款類型/Types of Credit: 10%
如果一個人有學貸、車貸、信用卡還能同時都處理好他們，自然說明這個人很靠譜。這一項就是用來描述各種賬戶的管理能力的。一般來說大家主要接觸到的還是信用卡，以及車貸。做好按時還款就好了！
分數範圍
說了這麼多，都忘了這個重點，哈哈哈~一般來說，FICO分的範圍是從300~850：
- 300-579：很低，表示你是一個非常有風險的客戶，一般是信用報告上有非常嚴重的欠債問題
- 580-669：較低，報告上可能有一些風險因素，比如late payments較多
- 670-739：平均，大部分人的分數區間，一般來說在這個範圍內就不用擔心啥了
- 740-799：很好，信用記錄很不錯，申卡暢通無阻的感覺XDDD
- 800-850：極好，這種信用分申卡來一張秒一張的感覺~
筆者目前19張信用卡，最長信用長度1.8年，平均長度0.8年，三大局的FICO Score分別是：
- Experian: 727，19個HP
- Equifax: 761，4個HP
- TransUnion: 741，7個HP
可以看到，差別確實也是存在的。現在銀行申卡喜歡只調取Experian的報告，所以Exp上的HP比另外兩家多很多，這些HP數量的差別確實也影響到了信用分數。但是總體來說我的分數都是in good standing的，所以可以看到分數關鍵並不在於HP啥的，養成良好的用卡習慣才是漲分關鍵啦~我們明天就給大家科普一下：正確還款，快速提高信用分！