換匯避坑小科普:現鈔和現匯的區別

大家在中國各大銀行外匯牌價網站上,例如中國銀行外匯牌價網站,經常能看到比如「現鈔買入價」,「現鈔賣出價」,「現匯買入價」,「現匯賣出價」等等名詞。本文以問答的方式給大家科普一下現鈔和現匯的概念。希望大家看了本文能夠理解「鈔」和「匯」的區別,並且能熟練選擇自己需要的外幣種類,避免被收取坑爹的費用。下圖給出2018年2月12日早上7點56分(北京時間)的中國銀行外匯牌價,本文以此作為例子來講解不同外匯價格。

Source:http://www.boc.cn/sourcedb/whpj/

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Q:什麼是「現鈔」,什麼是「現匯」?

A:當你拿着外幣現金存入銀行的時候,銀行會存入你的外幣現鈔賬戶,並在貨幣結尾標記「鈔」。當你收到海外的跨境電匯外幣的時候,銀行會將外匯存入你的外幣現匯賬戶,並在貨幣結尾標記為「匯」。

Q:什麼是「現匯賣出價」?

A:你去銀行用人民幣購買的外匯的價格,這筆外匯主要用途是匯款去往境外。此刻加幣現匯賣出價為502.44,因此你需要502.44人民幣才能買到100加幣的外匯用來匯往加拿大。

Q:什麼是「現鈔賣出價」?

A:你去銀行用人民幣購買的外幣現鈔價格,這筆外幣主要用途是取現使用。此刻加幣現鈔賣出價為503.54,因此你需啊503.54人民幣才能取到100加幣現金。一般來說,現匯賣出和現鈔賣出這兩者差價不大,中行對美元一般兩者是採用同一個價格,非美元外幣的話現鈔賣出比現匯賣出要稍微貴一些。

Q:什麼是「現匯買入價」?

A:當你收到境外匯款的時候,想要把匯款換為人民幣時候的結算價格。這個過程稱為「結匯」。此刻加幣現匯買入價為498.8,所以當你在中國的銀行加幣戶頭收到100加幣的匯款的時候,可以在銀行轉為498.8人民幣。大家一般知道購匯每人每年有5萬美元的額度;其實結匯一樣,每人每年也只能結匯5萬美元。有人會問,為什麼結匯要設限額?原因是2014年以前連續許多年人民幣暴漲,大量熱錢流入,如果不對結匯設限那大量熱錢外匯會轉成人民幣套利賺匯差。中國的銀行一般比較良心,現匯賣出價和現匯買入價差別非常之小。

Q:什麼是「現鈔買入價」?

A:你當把手中的外幣現鈔帶去銀行,想要換成人民幣時候的計算價格。此刻加幣現鈔買入價為482.01,所以當你拿着100加幣現金去銀行的時候,可以拿到482.01人民幣(很坑有木有!)。

Q:為什麼「現鈔買入價」比「現匯買入價」低很多?

A:當中國的銀行拿到你的外幣的現鈔時,銀行理論上需要把外幣運回境外對應的銀行才能結算利潤。這個過程需要包裝、運輸和保險等等費用。但如果銀行拿到的只是現匯,那只是一個賬面上的數字,並不會產生運輸的費用,銀行結算只需要通過電匯就可以了。因此對銀行來說,持有現匯的成本比持有現鈔的成本小很多,所以銀行向我們購買現匯的價格也會比購買現鈔的價格好的多。

Q:似乎美元的「現鈔買入價」和「現匯買入價」差不大,但是其他外幣則差很大?

A:當今世界依然是美元霸權,因此結算美元現鈔對銀行來說省力很多。很多時候銀行會直接持有相當數量的美元現鈔而不會把他們運回美國結算。相反的,持有其他非美貨幣成本就會高很多。貨幣越非主流,「現鈔買入價」和「現匯買入價」差距就越大。以上圖為例,美元的現匯買入價和現鈔買入價分別為628.77和623.6,差價大概在0.83%,連1%都不到;加幣的則分別為498.8和482.01,差價在3.5%左右。土耳其里拉則分別為164.35和156.3,差價大於5%;南非蘭特的差價則更是超過8%。

Q:「鈔」可以轉「匯」嗎?

A:當然可以,但是得付不小的「鈔轉匯」轉換費。貨幣越不主流,這筆錢越大。「鈔轉匯」的過程本質就是你先用「現鈔買入價」把外幣現鈔賣給銀行拿到人民幣,然後再依據「現匯賣出價」用人民幣買回外幣的現匯。以加幣上圖牌價為例,現匯賣出價-現鈔買入價就是502.44-483.01=19.43,所以每100加幣的現鈔轉為現匯就要付19塊人民幣的轉換費,你說坑不坑?美元稍好一點,每100美元現鈔轉為現匯需要收取631.38-623.6=7.78人民幣的轉換費。所以不到萬不得已,一般是不提倡「鈔轉匯」的。

Q:「匯」可以轉「鈔」嗎?

A:「匯」一般可以直接取成「鈔」,但是一但變成「鈔」,就變不回來了,除非支付上文提到的坑爹的「鈔轉匯」轉換費。

Q:在中國境內刷美卡的時候是按照哪個匯率呢?

A:對於無外匯轉換費的信用卡或者借記卡取現,會按照Visa/Mastercard/Discover/Amex的中間價將人民幣轉換為美元記賬。中間價一般約等於現匯賣出價和現匯買入價的平均值。

Q:在境外刷國卡的時候是按照哪個匯率呢?

A:對於全幣種信用卡:刷卡當時會按照現匯賣出價轉換為人民幣。對於人民幣美元雙幣種信用卡:如果刷的是非美元貨幣,刷卡時先按照Visa/Mastercard/Amex的匯率轉化為美元,然後持卡人自己選擇什麼時候購匯還款,購匯時按照現匯賣出價用人民幣買入美元還款。

Q:Google 搜出來的匯率是哪個匯率呢?

A:中間價。

Q:美國有「鈔」和「匯」的概念嗎?

A:美國幾乎所有銀行都不設外幣戶頭,只有美元戶頭,你只能用美元購買外幣現鈔還不能存入銀行(就是這麼吊!),買過的都知道匯率有多坑。若想從美國往中國匯款,應當直接匯美元,到時候中國的銀行會進行換匯操作。若只是去國外旅遊需要一些現金,更實惠的方式是帶着全球 ATM 取錢免費的 debit card 到當地取。

Q:其他國家有「鈔」和「匯」的概念嗎?

A:其他國家比如加拿大大部分銀行都有美元戶頭,但並不區分「鈔」和「匯」的概念。

Q:美國或者其他國家有「鈔」和「匯」的英文分別是什麼?

A:鈔:Cash,匯:Exchange。一般縮寫用C/E表示。

例子

  1. 李雷用大約10萬人民幣購買了2萬加幣的外匯等着給遠在加拿大讀書的韓梅梅。等韓梅梅回國的時候,李雷把2萬加幣現金取了出來給韓梅梅,韓梅梅害怕帶這麼多現金出境(中國大陸限定不申報出境只能攜帶5000美金或等額外幣,加拿大限定不申報入境只能攜帶1萬加幣或等額外幣),決定電匯去加拿大,結果發現要收昂貴的鈔轉匯轉換費。根據前文的計算,每100加幣要收取19元,那面2萬加幣大概要付3800多人民幣的鈔轉匯費用。
  2. 幾年後,韓梅梅決定把自己在加拿大省吃儉用打工賺來的2萬加幣還給李雷,韓梅梅取了加幣現金帶回中國,結果換人民幣的時候用的是最低的現鈔買入價483.01。如果她選擇電匯回中國,就能以498.8的價格換回人民幣。同樣的,2萬加幣的差價大概在3000多人民幣。

總結

  1. 大額原則上使用「匯」,小額便於方便使用可以換一些「鈔」。
  2. 如果大額外匯不慎變成了「鈔」,最好的辦法是帶到境外使用;真要變回人民幣可以帶出境外後從境外匯回中國變回現匯。

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