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1. 什麼是收費爭議(Dispute a Charge)
信用卡福利多多，我們已經介紹過價格保護 (Price Protection)、購買保護 (Purchase Protection) 、延長保修 (Extened Warranty) 、租車保險 (Auto Rental CDW)、旅行延誤（Trip Delay)等等。收費爭議(Dispute a Charge)其實是一項非常基本的保護消費者權益的途徑，這裡做一個簡單的介紹，如有疏漏或者錯誤的地方，煩請讀者朋友幫忙指正。
1975年通過的Fair Credit Billing Act (Amendment to the Truth in Landing Act)，給了消費者權利去向信用卡公司發起收費爭議。
- 消費者可以在在賬單有問題時去捍衛自己，包括 unauthorized charges, fraudulent charges, math errors, billing addressing mistakes等
- 如果對所購買商品的品質不滿或者對所獲得的服務不滿也可以dispute
FCBA法令規定了在一定的情況下，消費者可以向信用卡公司去發起收費爭議，注意這裡是信用卡公司而不是商戶，拿着法令在商戶面前強行要求refund是沒有用處的。法令有金額限制 (只保護多於50刀的部分)，也有地域限制 (同州100miles以內)，但由於發卡組織 (如Visa, MasterCard等) 一般主動負擔起始的50刀以及徹底去除了地域上的限制，對消費者來說，任何消費不論金額、發生地點，如滿足要求，都可以進行dispute。
消費爭議 (Disputed Charge) 和盜刷 (Fraudulent Charge) 並不是一回事，消費爭議是消費者與商戶之間的消費爭議，是持卡人自己完成的消費，而盜刷是指有別人盜用了卡的信息完成了消費，並非是由持卡人發起的。如果你碰到了賬單上顯示的商戶自己徹底不能識別出來，那麼有可能是碰到了盜刷。若碰到了盜刷，請第一時間聯繫銀行，最好是直接致電，這樣能更快解決問題，避免更大的麻煩。卡不在身上需要銀行電話號碼的話請查看《信用卡背面電話大全》。
2. 適用範圍
FCBA法令規定了兩大類，那麼消費爭議具體的適用範圍是怎樣的？這裡以Chase為例，Chase dispute可以選擇的具體原因如下：
- I don’t recognize this transaction. (我不知道這個消費，被亂扣了？！)
- I was overcharged or charged an incorrect amount. (被多扣錢了)
- I was charged twice for the same transaction. (被重複扣錢了)
- I didn’t receive the merchandise/service as agreed. (沒有收到承諾的貨或者服務)
- I’m dissatisfied with the merchandise/service I received. (不滿意商品品質或者服務)
- I used another method of payment to purchase this service/merchandise. (我用了其他支付途徑)
- I’m expecting a credit. (我在等待商戶承諾了退款)
- I’ve been charged for a canceled/returned transaction.(已經取消或者退貨，但還是扣我錢了)
- Other reason for this dispute.
總結 賬單的問題包含：亂扣多扣重複扣，其他途徑我已支付，取消退貨還是被扣，承諾退款咋還不見？ 而商品或者服務品質方面有兩個選項，徹底沒收到或者是不滿意。
3. Dispute背後發生了什麼
除了消費者和商戶之外，一個Dispute可以涉及很多個機構，例如消費者的發卡銀行，信用卡發卡組織，PCI Compliance 安全認證提供商等等，如果任何一方不能舉證證明自己沒有過錯就要承擔相應的責任。我們這裡簡化模型，姑且認為只存在消費者、商戶和銀行三方，消費者發起消費爭議後，銀行會建立Case去進行調查 (有些銀行可能會直接先把錢返給消費者)，要求商戶在一定的時間內給出證據證明自己無錯，若不能自證，商戶就要承擔損失。銀行會在2個Billing Cycle（若90天更短則是90天）給消費者書面的解釋。Dispute成功就會在賬單上消去爭議消費，有可能是部分消去。若不成功且消費者認為銀行違背了FCBA法令，可以到FTC (Federal Trade Commission) 進行申訴。
一個Case的調查會有人力物力的成本，大概需要20 － 40刀，對於小額的Dispute (一般小於25刀)，銀行可能會直接承擔損失而不去聯繫商戶，即使聯繫了商戶，商戶也可能因為金額太少懶得舉證而直接承擔損失。這裡是想說明小額的Dispute一般情況下會相對順利且快速。
銀行把Credit返回給消費者，再把錢從商戶拿過來的過程可稱作Chargeback。對一個商戶，若是Chargeback過多，會被銀行 (發卡組織) 收取額外的罰款，若是Chargeback rate降不下來，可能會被發卡組織叫停特定的支付渠道。Visa，MasterCard，AmEx等應該都有不同的門檻。一個成熟的商戶都會非常看重Chargeback並且努力提高客服服務質量去減少Chargeback，這樣的商戶都會比較積極地去解決消費者遇到的問題。
4. 如何向銀行Dispute a Charge
Online banking系統提供了直接操作的地方：
AmEx
卡的主頁里點擊具體的Transaction就可以進入交易明細，Transaction的明細裏面有相應的鏈接，Dispute/Inquire about this Charge，按照要求一步一步回答問題就好了。
Chase
選擇需要Dispute的卡，右邊Things you can do裏面選擇Dispute a Transaction，會跳到頁面來讓你選取想要Dispute的Transaction。
AmEx Dispute
Chase Dispute
Citi, BoA, Discover
都和 AmEx類似，在具體的交易詳細信息了有相應的Dispute選項，不多說了，直接上截圖。
Citi Dispute
BoA Dispute
Discover Dispute
5. 注意事項
- 如果有任何消費爭議，建議先和商戶進行溝通交流，這的確是解決問題最快速有效的途徑；
- 若比較肯定是盜刷，消費並不是自己完成的，哪怕金額很小，一定第一時間通知銀行，銀行會凍結舊卡寄新卡，這樣可以避免更大的麻煩；
- Pending的transaction不能進行Dispute，必須要等到徹底Post了之後;
- 及時核對自己的賬單是不是有問題，這裡更有效的途徑是設置消費Alert，可以查看 《各家銀行如何設置消費 Alert》;
- 發現問題，早些處理，特別是一些subcription的單子，忘記後可能很容易會拖到下一個周期；
- Dispute的Charge是可以暫時不還款的 (部分金額的Dispute則合理的部分需要正常還款)，當銀行處理結果下來後再還(失敗的話) 是沒有問題的，FCBA法令規定在這個過程中，銀行不能向信用局報告delinquent，也不能關閉你的帳戶。
筆者近期使用了一次Dispute的功能，公園停車場收費多扣了一次錢，致電公園客服後被告知可以直接Dispute，通過Citi dispute選了overcharge很快Credit就給回來了。
希望大家不要碰到類似的鬧心事，但若是有，不妨在留言區分享自己的Dispute的心酸事與經驗:)