信用分数和信用报告常见问题(FAQ)解答【2019.8 更新】

credit-score

1. 我有SSN 1年了,是不是就有1年信用记录了?

不是。信用记录长短看你的借贷历史,与有没有SSN没有直接关系。只是有SSN的话会把你的信用记录与SSN挂钩,方便查询,但就算没有SSN也一样可以记录、查询你的信用。

2. 我没有SSN是不是就可以欠款不还了?

这么想就太Naive了。大部分时候光靠你的姓名+性别+生日就足以在信用局中找到你的信用报告,欠款不还一样被记录。

3. 拿到SSN之后需要专门找信用局联系更新吗?

不需要。找你的银行更新SSN就好了,银行会向信用局报告更新你的情况的。银行报告之后你的信用记录就和SSN挂上钩了。

4. 信用分数是怎么计算的?

简单来说:信用分数=信用报告+分数计算模型。

美国三大信用局都各有一份你的信用报告。计算分数都是用模型去套用你其中的一份报告来计算。不同的模型会计算出不同的分,再加上你的三份报告间信息可能也会有不同,导致一个人最后可能会有很多个信用分数。因此大家讨论分数时,最好能指出:你的分数是以哪个信用局的报告用哪个模型来计算的。目前 Fico 8 模型是最权威的。

5. 怎么免费查到信用报告和信用分啊?

请参考我们的如何免费获得信用报告和信用分数

6. 副卡可以帮助积累信用吗?

May or May not。有的模型或者银行会在计算是去掉副卡账户的因素,有的则会计算进去。

目前最广泛使用的Fico 8分数模型是会把副卡账户的因素计算进Fico分数的。申卡时除了Fico分,银行也可能会有自己的审核标准,但尚不清楚银行自己会不会排除掉这个因素。Amex 是承认副卡积累的信用记录的。

如果你担心主卡持有者会不靠谱而影响到你的信用分,你是可以要求信用局把你的副卡账户从信用报告上移除,即使主卡持有人并没有关卡。

7. 我该怎么做才能快速涨分啊?

其实没有捷径。按时还款,并且保证你的欠款/额度比例(Utilization Rate)小于10%。再严苛一点的,先暂时不申卡。

分数最大的支撑是还款历史、总额度和欠款比、信用长度,这三样都保持良好的记录,分数自然就节节高升了。

如果你有过贷款,并且管理很好,也是很大的加分项。

8. 究竟是总的Utilization Rate重要,还是单张卡的Utilization Rate重要?

总的更重要。不过最好的做法是:只留几张卡有欠款,并且单卡欠款比也控制较低,这样总UR自然也会很低。单卡高、总的低不会影响太大,但是总的欠款比太大确实会暂时重创你的分数。不过不用太担心,下一个月控制回来了就升回去了。

9. 不少人都说不停申卡很伤信用分数,是真的吗?

总的来说,信用记录很短时,短时间之内多很多Hard Pull和New Account上报确实会产生不小的影响,但不会让你的分数崩盘,多几个月就回来了。信用记录有一定长度时(>1年),你的卡也多了以后,其实影响就很小了。

信用报告中,HP对应的New Credit Opened这一分类占分数计算10%的比重,此外上报的New Account会拉低你的平均信用长度。当你信用记录短时,其他因素暂时还不能为你的分数做良好的支持,HP和突然变短的平均长度就会暂时对你的分数有较大影响。当你一直保持按时还款,保持较低的欠款/额度比,信用历史长度上来之后,这些负面因素就不足为据了。

但还是建议大家有计划的申卡,不要盲目申卡。尤其是新手,build credit history才是最主要的。

10. 关卡会影响分数吗?

会。但是主要影响是在Utilization Rate上,突然丢掉一部分信用额度可能会使得你的UR升高。如果这个比例太高,就会暂时损伤你的分数,但是只要把UR控制回来,分数就会重新升回去。

另外,关卡太多的话,跟银行的关系会变得不好。如果申新卡的时候秒过还好,试想一下如果你需要reconsider,那边的客服看到你已经关过他们家银行的好几张卡,你要怎么解释呢?

11. 为什么大家都说不要关第一张信用卡?

这么说主要出于不要影响信用历史长度的考虑,毕竟你的最长信用历史长度就是靠那卡撑出来的,平均信用长度他占比也很大。

当你的总体信用历史足够长之后,其实关掉它也不是不能接受了。

12. 信用分数突然降了好多怎么办?

请参见《信用分数骤降怎么办?》

13. 为什么不同的信用局分数不一样?

美国有三大信用局,你在这三大局分别有一份报告。每份报告的内容不一样很正常。比如我申卡大部分的HP都跑到Experian的报告上去了,TransUnion和Exquifax上的HP都很少。那么这个HP数量的差别就会导致信用分稍有不同。

如果他们的分数相差很大,那么建议你联系信用局或者通过网站索取三大局的详细报告,分析对比,找出不同。如果是不真实的负面因素影响了你的某一个分数,那么就联系对应的信用局或者collector等进一步处理。

14. 为什么不同的网站分数差这么多啊?

不同的网站可能会以不同的信用局报告来计算。比如creditreport.com以Experian的报告为准,CreditKarma以TransUnion和Exquifax来计算。不同的网站也有可能以不同的分数模型来计算,尤其是免费网站的模型常常不大靠谱。

综合以上两个因素,不同的网站分数不相同是非常正常的。如果你觉得分数不对,请先查询三大局对应的Fico分,要是他们都正常,就没啥担心的。不正常情况同样可参考上面链接出来的文章。

15. 办理车贷影响分数吗?

不用太担心。虽然一次车贷可以给你搞出很多HP,但是这些HP并不会在分数计算上有较大权重,短时间内来自同一个地方的 HP 会被自动归为只有一个。基本上过6个月就可以无视他们了。

16. HP 多久之后才没有影响?

这个可以算问题9的一个后续。Hard pull 在信用报告上2年后就会被移除,这时候肯定是没有影响了。但其实根据 Fico 8 分数自己的说法,超过12个月的 HP 就不会影响 Fico Score 了,别的模型可能会有不同考量。

 

有其他问题的话也欢迎大家在这里询问,我们会尽力解答的!


分享至社交网络

若喜欢本文,别忘了给个五星好评哦!

[Total: 1    Average: 5/5]
Disclaimer: The responses below are not provided or commissioned by the bank advertiser. Responses have not been reviewed, approved, or otherwise endorsed by the bank advertiser. It is not the bank advertiser's responsibility to ensure all posts and/or questions are answered.