申请信用卡被拒怎么办?

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申信用卡最爽的是啥?申啥过啥,点完apply就看到congratulation!最不爽的是啥?当然就是被银行无情的拒绝了…不少朋友,尤其是新入门的小伙伴们,点完submit application之后肯定都多少有点紧张的,然而往往却不是恭喜你通过的页面。申卡悲剧其实也算是非常正常的结果了,谁都会遇上的。有很多很多原因都可以导致被拒,被拒的话不要太沮丧,就一张信用卡而已,迟早能拿下的~

申卡被拒的话,要求reconsideration是必然的,但是也好歹得有点准备吧。我们可以等待拒信发到家里看看都具体是什么原因,不过不少时凭借分析银行特征和自己的信用记录,应该也能八九不离十的猜出原因。我们这篇文章就来给大家大概讲一讲都有哪些因素可能导致你的信用卡申请被银行拒绝,以及该如何应对。

申卡被拒,无非就是你的条件达不到银行的要求嘛。可以是单方面的原因,当然也可以有多个方面你都没符合银行的要求…银行能看到的信息主要来自你的信用报告,以及你和这个银行打交道的历史信息,因此我们主要还是从这些方面来着手:

1. 信用分数太低

这当然是一个很常见的理由。我们说的低,指的是已经掉到600分多一些,或者600都没有的情况了。700左右的Fico Score申卡一般不会挑剔你的。根据信用分数计算的内容和比例,大家应该也不难猜出到底哪些因素可能会导致分数太低。首先,信用历史短的话,不会直接降低你的分数,不然刚起步的个个都没法活了…信用种类少也不是问题,多的话是一个加分项,表示你管理各种贷款的能力好。HP和新账户才占了10%,绝大部分情况下不会让你分数掉到窟窿里去的。

因此从剩下的因素来看,也就是这些可能的选项了:

  • 欠款比例太高。这个对信用历史短的朋友影响尤其大,在High ratio的情况下就不要去申卡了,等到下个statement出来把这个比例控制好了,分数会回去很多的。
  • 最近的按时还款率不好。这个也很堪忧,最好的应对方法只能是时间,接下来的至少半年一定要好好按时还款。
  • 有public collection。一般来说这个因素很大可能是误伤,或者是不知情的情况下被搞上去的。这个最好还是去要一份详细的三大信用局信用报告看看问题到底都出在哪里。再做相应的应对。

关于信用分数太低,我们之前也专门有一篇文章讲述该如何应对,这里也提供给大家参考:《信用分数骤降怎么办》

如果是这些原因,打后门电话基本不会有太多的商量余地,依然很可能被拒,毕竟这些是很大的硬伤…建议修复好分数之后再去尝试。

2. 信用历史太短

有的银行,或者有的卡对这一点确实是比较看重的。常见的如Chase,在他家没有大额存款的情况下,是很容易因为信用记录不够而被拒的。这也是为啥我们一直在建议各位在有半年,甚至9个月信用历史长度之后,再去申请Chase的卡。Citibank也是一个典型,不少读者都报告说,1年信用历史是一个坎,在这之前网申他们的卡很容易直接被秒据…跨过1年的门槛之后,就好得多了。

这也没啥太好的应对方法,要么就是存钱去银行示好,要么就只有等信用长度足够了再去申。

如果是打后门电话的话,建议多表示一下希望能尽早和银行建立关系,说说这卡对你日常使用都有什么好处(不要说是图着开卡奖励去的),有checking的就说有checking在使用云云,总之一切和该银行正常的交道都可以拿出来套近乎…

3. 短期内申卡太多

申卡会在信用报告上留下两种可查询记录:Hard Pull和New Account。HP存不存在,看的是银行是从哪一个信用局调取你的报告。现在银行就很喜欢只Pull Experian Report,不少朋友的EX报告都伤痕累累了,笔者自己的EX报告上也是22个HP了,而Equifax & TransUnion上就没几个HP。那么要是某个银行这时候Pull了我的TU信用报告,他们是看不到那么多HP记录的。那是不是表示我近期申的卡他们就不知道了?当然不是,还有New Account呢,这个是有新账户之后都会更新到三大局报告上去的。

因此,就算没有HP到你常被Pull的那个信用局,银行也是会知道你近期有新账户的。当然要是HP到你常用的那个,你近期的HP数量和日期银行也都一目了然啦~

还有个问题是,多久之内算近期?一般来讲大家喜欢以半年为准,这个标准会因银行甚至因卡而变。有一些银行确实会非常看重这个近期内的新账户数量。典型的例子就是Barclaycard,半年内有个2-3个新账户就很容易被秒拒了,可能第一次申会放松一点。我们也一直在提的Chase 5/24政策也是个例子,他们对近期的界定就是2年…详情建议大家点击链接了解。

但不是说其他银行就不看重了,信用历史不长,又短期内申了很多卡的朋友,被拒的话这个原因的可能性很大。

怎么应对呢?最基本最有效的方法当然是等时间去冲淡了…很多时候休息上个半年就生龙活虎了。还有一种常见的应对策略就是在信用报告还没来得及更新你全部信息的时候,赶紧都申了…

从申卡批准到上报信用局,一般都要等到出第一个账单。例外之一还是巴克莱…他家的卡是通过之后就秒报新账户去三大局。反面的例子则是Amex,常常要等上2个多月,才能在信用报告上看到上报的新账户。因此,不少人都会选择在短时间内申请多张卡,这样的话后申请的银行最多只看得到HP有更新,并不会看到你的新账户。

那要是知道了这个原因,打后门电话该如何应对呢?这确实是一个硬伤,可以从你为什么需要多张卡来解释一下,比如说可以分类管理你的支出之类的,并且表示一下你之前的还款记录都很不错,同时管理多个账户不会是问题,也没有存在债务危机之类的。

4. 总额度太低

这个常发生在申请一些高级卡的时候。比如Chase很多Visa Signature卡都卡了5k的最低发卡额度,你要是其他卡的额度和这个标准相去甚远,又没有足够的信用长度,或者和Chase打交道的历史不够长,这就是一个常见的拒绝理由。

解决办法的话,就是等着额度上升咯…可以利用Amex卡来冲一下额度,也可以看看能不能提高现有卡的额度。关于提额度,大家可以参考我们的这篇文章

如果是打后门电话,这个理由其实不是很好应对…我的建议是,如果从客服那里或者信上确认是这个理由,直接放弃吧…以后再来。如果你能临时凑钱去让banker给你办special consideration之类的,也不失为一个办法。

5. 总额度太高

有时候,额度一味往上窜也不都是好事~银行其实会在系统中,根据你的信用状况以及财政状况(存款、年收入等),给你设置一个内部的额度上限,也可能会考虑你所有卡的总额度。当你在银行的额度触顶时,你就无法再继续直接批获新卡了。学生朋友遇到这个的概率比较大,因为都没啥收入…

应对办法的话,有人可能在想说谎报年收入…我个人非常不建议这么做…就按照你真实的年收入填写就可以了,就算只有3w左右的年收入申到个20多张卡都不是问题的。上限低很大一个可能是,你的历史还不够长,等你的信用历史变长了,和银行打交道更久了,额度上限会提升的。

如果你觉得有些不常用的卡额度太高,可以尝试着把他的额度调低,放在那里积累信用记录就可以了。但这个不适合被拒之后打后门电话的应对,因为调低额度需要等新的账单出来之后才能看到,并不会即时反应出来。

如果是打后门电话的话,可以尝试着说服客服给你从你在该银行的其他卡上挪一些额度来给你开卡,有些客服自己就会给你提出这个建议的。

6. 被银行规则限制

这个其实和第三条有点重复,但我们还是决定拿出来单独说一下,这个更多的是限制申请同一家银行的卡。银行为了防止一些人不停地疯狂开卡,一般都会出台一些限制措施来直接卡掉这些人的申请:

  • Chase 5/24 rule: 在过去的24个月内,信用报告上有多于5个新开的信用卡账户的话,很大概率你申请Freedom, Slate, CSP这三张卡会被据。详情可点击链接了解
  • Citi 8/65 rule: 在8天内,最多只能申请1张citi信用卡,65天内最多2次。注意是申请,不是批卡,就算申请了被拒也算进来的…8天和65天的限制可能因人而异,但这应该是一个对所有人都适用的上限。通过网页查到的pre-qualified申请链接不受这个规则限制。
  • Amex:1天只能申请1张credit card,第二张credit card申请会被直接挂起,过几天才会重新HP你进行审核。很多人90天内只能获批2张信用卡,当然也有人突破了这个限制。同一系列的卡(BCE/BCP或者ED/EDP)90天内只能申请一张。每个人最多持有4张信用卡。
  • BoA:学生往往只能持有1张或者2张他们发行的信用卡。
  • Discover:持有他们的卡1年之后才能申请第二张Discover的卡。一个人最多持有2张Discover卡。

很多时候这些限制是卡的比较死的,基本没有什么商量的余地…对于Chase的限制,你可以尝试说服客服相信去掉别人给你开的副卡账户之后你是没有超过5张卡的。其余的没有什么好办法…

7. 和银行关系不好

比如被银行杀过全家,短时间内再去申他们的卡很可能都是被拒的…一些人因为有过return payment申请都会屡屡受挫…这也是我们之前劝诫大家尽量和银行搞好关系的原因之一。

如果是这种原因,一般来说后门电话就不大管用了,最好的方法只能是等。


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