Robinhood 推出 Checking & Savings 賬戶 年利率3%【不推薦】【更新SIPC主席的回應】

【更新】昨天我對Robinhood這一新產品的態度引發了讀者的不少爭議。今天再來轉載一個Bloomberg採訪SIPC主席得到的回應,可以說Robinhood這個創新產品的危險性仍然是很高的:

「I disagree with the statement that these funds are protected by SIPC,」 Stephen Harbeck, president and chief executive officer of SIPC, said in an interview Friday. 「Had they called us, I would have told them what I just told you in that I have serious concerns about this. This has gigantic ramifications for the banking industry.」

Robinhood was not immediately available for comment when contacted by email Friday.

Harbeck said that he first heard about Robinhood』s product Thursday afternoon and called the Securities and Exchange Commission to see if the government regulator agreed with his view that these funds will not be protected.

「The statute that we administer says that we protect money with a brokerage firm that is used for the purchase of securities,」 he added. 「On Robinhood』s help page, it says that you don』t need to invest to use Robinhood checking and savings, that statement is wrong. If you deposit money for any other purpose, it is not protected.」

簡單來說就是,Robinhood聲稱用戶在他們的Checking&Savings里的錢是受SIPC保險保護的,然而SIPC保險的主席並不這麼認為。


Robinhood 是一個零傭金炒股的券商,因為操作簡潔又沒有傭金,很受炒股新手們歡迎。今天打開 Robinhood 的話,會發現 Robinhood 現在推出了一個創新的產品:Checking & Savings 賬戶,年利率高達3%。點擊這裡 Get Early Access

然而這一產品和普通銀行的savings賬戶還不太一樣。首先我們要明確一個概念:Robinhood 不是一家銀行!Robinhood 只是一家券商。存在銀行里的錢是受 FDIC 保險保護的 (up to $250k),即使銀行破產了你的錢也不會損失掉。但 Robinhood 不是銀行,放在裡面的錢不受 FDIC 保險保護!從這個意義上來說,哪怕你把錢存在 Redneck Bank 都比放在 Robinhood 的 Checking & Savings 賬戶里更安全。Robinhood 自己的說法是,儘管不受 FDIC 保險保護,但是你在 Robinhood 的資產是受 SIPC 保險保護的。按照我的理解,SIPC 保險主要負責的是在券商破產的時候,你在這家券商擁有的現金、債券、股票不會損失掉,當然自己的投資損失是沒人為你負責的。而 Robinhood 的這個 Checking & Savings 賬戶是個很創新的產品,在SIPC那邊,這個賬戶里的錢到底是當做cash還是當做某種fund,我們現在還不是很確定。如果是後者,真若是發生了 Robinhood 破產的情況,fund 的價格變低了,那損失本金的概率還是存在的…

這裡我區分一下兩種風險等級吧:

  1. 完全0風險,絕對不會損失本金,受 FDIC 保險保護的:普通銀行的checking賬戶、savings賬戶、MMA (Money Market Account) 賬戶。
  2. 只投資極低風險的標的,在極端情況下有可能損失本金的:MMF (Money Market Fund)(例如 VMMXX 或者國內的餘額寶)。

Robinhood 這個 Checking & Savings 賬戶我個人認為應當歸類在第2類裡面。然而在沒有 FDIC 保險的情況下取 Checking & Savings 賬戶這個名字,還是有誤導消費者之嫌疑的,其危險性很可能比2更高。當然這是我個人的理解,如果讀者有異議歡迎在評論區討論。

其實 3% 的年利率現在真的不算啥了, 隨著美聯儲逐漸加息,各大網上銀行的 Savings 利率都已經在 2% 或者更高了,大家可以移步Savings Accounts & MMA 利率排行榜查看(抱歉 更新的有點不頻繁 大家可以點擊文中各個銀行的鏈接查看他們最新的利率)。

結論:需要注意錢放在 Robinhood 的 Checking & Savings 裡面仍然有一定的風險,在明確風險的情況下可以自己考慮3%的利率是否適合自己。考慮到Robinhood這一產品有誤導消費者之嫌疑,我個人並不推薦。


免責聲明:本文作者不是CFA/CPA,對SIPC條款等解讀並無專業基礎。本文及其中任何文字均僅為一般性的介紹,絕不構成投資意見或建議。
Disclaimer: The author of this article is NOT CFA/CPA, and has no professional background about SIPC, etc. This article and any content herein are general introduction for readers only, and are not intended to be relied upon as investment advice or recommendations.


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