記最近一次信用卡丟失經歷並回憶往昔

玩信用卡肯定會關注的問題就是安全性。很多人應該都知道,在美國用信用卡是相當安全的,銀行對cardholder所說的話是非常信任的,當然如果你騙過他們的話後果就很嚴重了,雖然我和身邊的人都沒有這種經歷。總之,這篇文章講的是我最近丟了一張卡的經歷(其實還有回憶殺),用親身經歷的方式描述一下丟卡之後具體的操作流程,希望對大家有幫助,以後萬一遇到類似情況(希望不要)能夠不慌不忙輕鬆搞定。

1. 信用卡丟失經歷

這次我的卡並不是在網上被盜用之類,而是實體卡真的丟了,丟的是Amex卡。多半應該是我拿出來用了之後忘在店裡或者掉在附近了。丟實體卡和網上被盜刷個人覺得性質沒有多大區別,但是心理上會更加厭惡一些。當時我並沒有發覺,但萬幸這張卡綁了Samsung Pay。理論上是只顯示用Samsung Pay進行的transaction的,但是Amex卡的話會即時提醒所有transaction,也許是有特殊協議吧,總之當時大半夜了我看到刷了一筆加油站。我當時就懵逼了,在我有限的腦容量里第一個念頭是,盜刷應該是網上也不應該是加油站啊,然後才想到莫不是實體卡丟了?迅速檢查我碩大而沒有幾塊錢的錢包,萬幸只丟了這一張卡,萬萬幸那些絕對不能丟的現金禮卡之類的都還健在。

然後趕緊打電話給銀行,至於為啥我丟了卡還有卡背電話,那是因為我有副卡,如果不知道卡背電話請參考此貼:信用卡背面電話大全。我當時首先是自動語音完成了掛失換卡,但現在回想起來最好還是直接轉人工,碰到customer service直接讓轉fraud protection department是最高效的,因為在我語音掛失之後幾分鐘之內又刷了兩筆加油站,其中最後一筆被系統自動識別為fraud發了信來問我了(這賊太沒出息了,有這功夫連加三次油都不去買張gift card),這時候我回復fraud卡才算真正鎖住。只要不是你授權的,是不用擔心任何損失的,尤其還是業內以服務著稱的Amex,和他們彙報你的情況,告知哪幾筆是被盜刷的即可。

掛失肯定是越快越好,雖然即使動作慢了也一樣可以報告fraud,但到底那些charge還是會佔用available credit的。然後就等新卡,等fraud charge被系統抹掉,大概過了三四天的時間吧。然後因為盜刷而換卡是肯定會換卡號,過期時間和四位/三位碼的。不過和Visa MasterCard不同,Amex的卡號只換後四位。大家知道主卡的後四位全都是100x,也就是說只有10種可能,如果是盜卡換號就變成了200x,所以以後看到有人不是1開頭的後四位就知道人家是被盜刷過換卡的了。雖然變動幅度極小但重頭戲是expiration date和四位碼,還是一種相當安全的機制。不知道丟十次以上會怎麼樣。

綜上所述,丟了信用卡不要慌張,越早發現越早掛失越好,有空的時候多登陸網銀看看。當然即使動作慢了,和銀行如實彙報被盜刷的transaction即可,而且可疑的消費模式出現也會自動觸發fraud protection,只要你阻止了這卡就正式鎖住了。銀行會寄卡號不同的新卡過來,但是舊卡的賬號依然是存在的,只是沒法通過這個卡號從你的卡create new charge。不管是bill pay還是recurring charge都不是非要更新不可的。當然既然卡號換了我覺得還是更新一下比較好,也不容易弄錯,但至少不需要擔心近期已經有人往你卡上打的錢會打不過來。此外手機錢包例如Apple Pay和Samsung Pay都會即時知道你新卡的情況,即使系統里還是顯示老的卡號也是能正常用的。總之在美國解決丟信用卡的問題並不麻煩,真正需要的憑證就是你的信用本身。相比之下debit card雖然也會一定程度上負責,但就未必是無限制的保護你了,一定要格外保護。

2. VGC丟失經歷

此外之前說到絕對不能丟的東西,其實絕對不能丟的東西也就是現金和實體財物,所有有賬號的東西理論上都有找回的可能。Money Order最好視同現金,但理論上有發票是否有追回的可能我並沒有研究過。Visa Gift Card之類的其實有還不錯的保護的,但視發行銀行不同服務質量也會有差距,但如果保存了足夠的購買憑證是可以追回的,此處進入回憶殺:

16年的時候我就丟過一張VGC,是Vanilla的,首先是趕緊打電話掛失,你問我為啥有電話,那是因為我不止有一張VGC,實在沒有Google搜一下也好,而且有效的電話並不只有一個,不同口味的vanilla背後留的電話也不一定相同。要追回VGC最需要保留的憑證當然是發票,這個在用完之前不要丟掉,最好能有卡號,這樣就能直接報給客服了,有些人有拍照留念的好習慣但既然是丟卡了,不知道卡號才是最正常的情況,雖然只憑發票也是能夠查出來的但最好外包裝也留着,客服會比較容易根據外包裝查出你的卡號,這些在找他們掛失的時候按照他們要求提供相應憑證即可。具體掛失最重要的部分是客服會給你開case,然後記下case number和需要的材料(一般是發票,ID,最好有卡的外包裝),根據客服描述的格式發到指定郵箱(我當時的郵箱是[email protected])。

後來我雖然從垃圾桶里翻出了包裝無奈並不知道哪張對應的是我丟的那張,這裡就尷尬了,一個個包裝後面的號碼報,報到客服妹子說,對啊就是這個。而且包裝後面的號碼還是連號的,她真不怕我是試號碼嗎?然後查到發現,之前郵件提交之後後台已經知道是哪張卡並鎖住了,然後時常和他們交流,確定case的進展,最後寄出來拿到就全部完成。我這次並沒有被盜刷,不知道盜刷之後的損失如何解決,但這個總是能搞定的,根據我多次和vanilla客服打交道的經驗,他們還算是業界良心。除了掛失以外和他們打交道是因為買到的卡沒激活,這種事情一般容易發生在加油站買卡,這種情況因為你連卡都在手上就簡單多了,發票,VGC正反面,ID拍照發過去,這時候的郵箱是[email protected]。我也不知道是不同郵箱派不同用處還是他們就是換郵箱了,總之重點是@incomm.com。我當時也不放心特地去google了一下確定這郵箱靠譜才發的,很快就能解決。

但我的這些經歷都只和vanilla一家有關,並沒有和US bank以及metabank打交道的經歷,沒法提供全面的指導。VGC界最臭名昭著的當屬US bank,因為安全系統做得爛被盜刷的經歷在網上比比皆是,一般在Kroger賣,在office store一般VGC是metabank而MGC是US bank,所以要特別注意。US bank還有一些其他比較peaky的特點,被盜刷之後追回的流程據說也很長,總之小心使用。就我個人經歷來說Metabank還是比較滿意的,雖然從來沒出過安全事故所以和客服也從沒打交道過,唯一能傳播的小姿勢就是,Metabank,Sunrise Bank和Green dot都是一家,主要特徵就是初始PIN是卡號後四位。

3. Store GC小討論

商家的gift card對用戶的保護也是看各個商家的尿性,有些很nice有些比較霸王,這個沒法一一詳解,我聽說過的比較出名的霸王GC例子有eBay,Macy’s,Target。eBay的客服非常爛,尤其是和Paypal分家的那段時間各種責任扯不清楚,而且是我所知的極少數的一種買了之後還要過一段時間才能激活的GC,但因為曾經擼點巨大現在也依然是比較好用的GC,雖然客服體驗極差但依然無奈要和他們打交道,歸根結底還是人窮志短,如果重視用戶體驗可以pass。

Macy’s我是沒碰到過問題,但聽說過一些故事比如因為自身安全系統做的差經常被預測出卡號,人稱肉雞卡。而他們的防止方式不是提高自身系統安全而是建立了動不動就鎖卡的機制,雖然這也不失為一種保護用戶的行為,但他們的可怕之處在於很可能你的卡就沒了,然後扯皮到崩潰。此外他們的實體卡聽說很容易在刮的時候連上面的數字也刮掉,這做工也是極品。而我個人經歷的最無解的霸王當屬Verizon,曾經有過Amex offer是在Verizon消費給MR或錢的,那次很多人都經歷過有那麼幾天買的Verizon GC發來的都是沒激活的,可怕的是接下來的事情,那就是對方一律不管,因為很多人都並不是Verizon的用戶。然而即使不是用戶錢也花出去了難道就明搶不成?好在我和他們打交道之前已經讀了不少小故事,知道唯一的方法就是Dispute。不過我也想先領教一下也好和Amex告狀。但即使有了所有心理準備,Verizon客服的蠻橫無理依然超出了我的想像。開始是給了個號碼說給他們打,打了之後先是語音系統然後轉到我覺得可能比較接近我需要找的department,換言之這根本不是對口的號碼。一個人和我扯了半天皮,最後不耐煩地說我給你轉到專門的department吧,這時候我已經意識到不對,說你說的那個department是什麼號碼給我報出來,然後果然就是我開始撥打的那個號碼,我還要阻止結果直接又回到了語音系統,然後就可以給Amex打電話dispute了。

包括最近的盜卡經歷在內,他們都展現出了隱隱的霸氣,比如會問我是哪個客服得罪了你。所以以後如果遇到這種事或者知道會遇到這種事,記住客服名字,沒記住就再問一遍,你問的時候對方可能就會害怕了。總之最後不僅還了錢,連Amex offer賺到的點數和錢也沒收回。感覺我這篇文章就是在安利Amex了一樣,但親身經歷就是如此,其他信用卡的話可能也會管的,但作為業界客服名聲最好的Amex應該還是有過人之處的,這也再次說明了信用卡對你消費的保護。和其他霸王相比,唯有這次我是感覺到如果不靠dispute是絕對拿不回錢的了。其實這裡都沒提到丟商店GC的經歷,因為沒有,但即使是其他類型的客服交流也體現出不同商家的態度。

4. 總結

所以再次綜上所述,在美國,如果想做一個守法公民並接受信用體系的保護的話,盡量使用能追溯的方式消費,尤其信用卡是最安全,也是銀行最致力於維護用戶權益的領域,放心的用吧。尤其中國和美國在信用卡的用戶權益保護上完全不是一個檔次,如果剛來美國儘可能快申請到美國的信用卡;如果有國內的父母親戚朋友過來,在條件允許的情況下盡量你幫他們刷或者給他們辦副卡;如果真的需要用國內信用卡,避開高危的盜卡地點,比如飯店,免稅店,以及所有卡會離開你視線的場所,寧願用現金,在大型連鎖商店刷卡應該可以放心。如果真的被盜刷的話,處理方法和美國信用卡其實大同小異,但是要做好打持久戰的準備,並可能需要提供的證據也會比較多和繁瑣。


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